Vous pouvez penser que « la banque » est l’endroit où vous gardez vos comptes d’épargne et de chèques, mais ces institutions financières offrent beaucoup plus. Avec l’intensification de la concurrence et les progrès technologiques, les banques (y compris les coopératives de crédit et les caisses d’épargne) offrent de plus en plus de services destinés à attirer – et à fidéliser – les clients. Que vous ouvriez votre premier compte d’épargne ou que vous soyez client depuis des années, il est utile de savoir quels sont les services offerts par votre banque, afin d’en profiter pleinement. Pour vous aider à démarrer, voici une liste des autres services que la plupart des banques proposent.
Autres types de comptes
Il est probable que vous ayez un compte chèque pour payer les factures et les dépenses quotidiennes, ainsi qu’un compte d’épargne pour constituer un fonds d’urgence. La plupart des banques proposent également des comptes du marché monétaire, qui ont tendance à offrir de meilleurs taux d’intérêt que les comptes d’épargne, ainsi que des certificats de dépôt (CD), des plans d’épargne pour les collèges, des comptes de retraite individuels (IRA) et des comptes d’investissement.
Ces comptes sont conçus pour vous aider à épargner en vue d’objectifs financiers à plus long terme – pensez à l’université pour les enfants et à la retraite pour vous – et vous aider à accroître votre patrimoine en investissant votre argent. Votre compte d’épargne ne rapporte peut-être que 0,01 % d’intérêts, par exemple, mais si vous placez cet argent sur un CD, il pourrait rapporter 3 %. Si vous avez de l’argent supplémentaire sur votre compte chèque ou votre compte d’épargne, cela vaut la peine d’examiner les autres offres de compte de votre banque pour voir s’il n’y a pas un meilleur endroit pour cacher votre argent.
Cartes
Vous avez peut-être déjà une carte de guichet automatique ou une carte de débit liée à votre compte chèque, mais votre banque peut également offrir sa propre carte de crédit de marque. Parce que le plastique est un gros business, de nombreuses banques sont prêtes à vous offrir des avantages considérables si vous souscrivez à une carte – y compris des primes de lancement en espèces, des programmes de récompenses en espèces et en voyages et des points de récompense supplémentaires pour les clients existants. Bien sûr, votre banque peut ne pas offrir la carte qui vous conviendrait le mieux, il est donc utile de magasiner pour trouver la meilleure offre de carte de crédit.
Prêts
Une façon pour les banques de gagner de l’argent est d’accepter des dépôts, puis d’utiliser cet argent pour accorder des prêts aux clients. Une structure clé des coopératives de crédit, par exemple, consiste à créer un cycle d’assistance mutuelle dans lequel l’épargne d’un membre se transforme en prêt pour un autre membre. Outre les programmes standard de prêts hypothécaires et de prêts automobiles, la plupart des banques proposent également des lignes de crédit hypothécaires – qui vous permettent d’emprunter sur la valeur nette de votre maison – ainsi que des prêts de refinancement, des prêts personnels, des prêts étudiants privés et des prêts aux petites entreprises. Gardez à l’esprit que votre banque peut ne pas offrir les meilleures conditions de prêt ou les meilleurs taux, c’est donc une bonne idée de comparer les offres d’autres banques (celles de la brique et du mortier et celles en ligne) avant de prendre toute décision.
Coffres-forts
Un coffre-fort (parfois appelé boîte de dépôt de sécurité), est un conteneur sécurisé individuellement qui vit dans la voûte d’une banque assurée. Vous pouvez peut-être louer un coffre auprès de votre banque pour garder en sécurité vos documents personnels importants – tels que des contrats et des papiers d’affaires, des documents de décharge militaire, des certificats physiques d’actions et d’obligations – ainsi que des objets de collection et des héritages familiaux.
Comme vous n’aurez accès à votre coffre que pendant les heures d’ouverture de la banque – et probablement pas les week-ends et les jours fériés – vous ne devriez y stocker que des articles dont vous n’aurez pas besoin en cas d’urgence. Les passeports, les directives médicales, les procurations durables et autres documents dont vous pourriez avoir soudainement besoin sont mieux conservés dans un endroit sûr à la maison. Notez que le contenu de la boîte n’est pas assuré de la même manière que l’argent liquide de vos comptes chèques et d’épargne. Si vous voulez être couvert pour les articles contenus dans votre coffre, vous devez souscrire vous-même l’assurance. Un avenant à votre police d’assurance habitation est un bon point de départ.
Services fiduciaires
Un compte en fiducie est un arrangement fiduciaire dans lequel un tiers fiduciaire désigné contrôle les actifs au nom d’une autre personne ou d’un groupe, connu comme le ou les bénéficiaires. Le fiduciaire est souvent un membre de la famille, un avocat ou un comptable qui a accepté la responsabilité de gérer le compte – mais il peut aussi s’agir du service fiduciaire de votre banque. (Pour en savoir plus, voir Faut-il placer sa confiance dans un trust ?)
Typiquement, les banques fournissent deux principaux services de trust : l’administration du trust et la gestion des investissements. En tant qu’administrateur de fiducie, le service fiduciaire de la banque peut servir de fiduciaire unique ou de cofiduciaire avec une autre personne pour s’assurer que le compte est géré conformément aux conditions de la fiducie, ce qui peut inclure le décaissement des chèques et des biens, la gestion des titres pour le compte, la déclaration des impôts d’État et fédéraux pour la fiducie et le maintien d’une assurance appropriée pour les actifs de la fiducie. Les banques peuvent facturer des frais annuels pour ces services ou facturer à la carte, où chaque service entraîne une charge spécifique.
En tant que gestionnaire d’investissement, le service fiduciaire de la banque peut gérer les actifs du trust et investir et désinvestir les actifs conformément aux documents du trust. Ces services de gestion de portefeuille coûtent généralement entre 1 % et 2 % des actifs nets sous gestion, sous réserve d’une commission minimale. Si la plupart des banques s’en tiennent aux investissements traditionnels, tels que les actions, les obligations, les liquidités et l’immobilier, certaines se spécialisent dans des classes d’actifs spécifiques. Une banque texane, par exemple, peut se concentrer sur les investissements dans le bétail et les droits pétroliers, tandis qu’une banque de New York peut se spécialiser dans l’immobilier.
Les banques, les coopératives de crédit et les caisses d’épargne diffèrent-elles ?
Des termes tels que « banque », « coopérative de crédit » et « caisse d’épargne » sont souvent utilisés de manière interchangeable, mais il existe des différences distinctes. Les banques, par exemple, sont des sociétés communautaires, régionales ou nationales à but lucratif qui appartiennent à des investisseurs privés et sont supervisées par un conseil d’administration élu par les actionnaires.
Les coopératives de crédit, en revanche, sont des coopératives financières à but non lucratif qui appartiennent aux membres et sont dirigées par un conseil d’administration choisi par ses membres. Les membres partagent généralement un lien commun (appelé « champ d’adhésion » de la coopérative de crédit), comme le fait de travailler pour le même employeur ou d’appartenir à la même école ou au même syndicat. (Pour en savoir plus, voir 6 avantages à utiliser une coopérative de crédit.)
Enfin, les institutions d’épargne (communément appelées caisses d’épargne) sont spécialisées dans le financement immobilier. Elles sont dirigées par un conseil d’administration élu et appartiennent soit à une société, soit à une mutuelle – une société privée où la propriété est partagée entre ses clients ou ses assurés. Les caisses d’épargne ont toujours « SSB » ou « FSB » après leur nom pour préciser s’il s’agit d’une caisse d’épargne d’État (SSB) ou d’une caisse d’épargne fédérale (FSB).
Bien que toutes ces entités offrent les mêmes services bancaires de base (par ex, comptes de chèques et d’épargne), les banques se concentrent sur les comptes d’entreprises et de consommateurs ; les coopératives de crédit mettent l’accent sur les services de dépôt et de prêt aux consommateurs ; et les caisses d’épargne se concentrent sur le financement immobilier.
The Bottom Line
Les banques offrent une gamme de services au-delà des comptes de chèques et d’épargne. Vous pouvez vous renseigner sur la gamme de services de votre banque en visitant son site Web, en appelant le numéro du service clientèle ou en vous rendant en personne dans une agence locale. Si votre banque n’offre pas les services dont vous avez besoin, il est peut-être temps d’en trouver une nouvelle, qu’il s’agisse d’une coopérative de crédit de votre ville ou d’une banque en ligne qui offre des taux intéressants.
N’oubliez pas que votre banque offre probablement plusieurs versions de ses comptes – elle peut, par exemple, offrir des comptes-chèques étudiants, relationnels, premiers et « golden ». Comme ces différents comptes offrent différents avantages, il est utile d’appeler votre banque (ou de chercher en ligne) pour vous assurer que vous avez le meilleur compte pour votre situation financière. Si vous maintenez un solde minimum sur votre compte chèque, par exemple, vous pourrez peut-être éviter les frais de gestion mensuels. De même, si vous êtes une personne âgée, vous pouvez bénéficier d’un compte chèque « gratuit », sans frais mensuels et sans solde minimum. Que vous cherchiez un nouveau compte ou que vous vous assuriez qu’un compte existant a toujours un sens sur le plan financier, il est bon d’examiner la gamme de services offerts par les banques.