Il y a beaucoup de raisons pour lesquelles les gens ne commencent pas un budget, mais je pense que le plus grand coupable est souvent la perception que la budgétisation prendra beaucoup de travail. Vous devez passer du temps à réfléchir à vos priorités (et c’est là le vrai travail), et vous devez établir votre budget lorsque vous êtes payé. Mais le pire, c’est de tenir tous ces comptes, non ?

Nous constatons que beaucoup de gens ont du mal à établir un budget parce qu’ils ont tout simplement trop de comptes à tenir. Il est facile de réconcilier un ou deux comptes chaque jour, mais la plupart des gens ont beaucoup de comptes. Nous avons presque tous au moins un compte d’épargne et un compte courant. Mais certains ont plusieurs comptes chèques – un pour les factures, un autre pour l’argent du plaisir, et un autre pour tout le reste.

Puis il y a les cartes de crédit. Chaque entreprise semble être dans le domaine des cartes de crédit maintenant, et vous ne pouvez pas éviter leurs arguments de vente, que vous achetiez des vêtements chez Kohl’s ou que vous essayiez de dormir un peu sur un vol American Airlines. Et il y a toujours une nouvelle carte offrant des récompenses qui sont juste un peu meilleures que celles que vous avez actuellement. Il n’est pas étonnant que nous finissions par en avoir autant.

Les comptes d’épargne sont cependant les grands coupables. Certains en ont six ou sept ! Un pour les impôts, un pour les urgences, un pour ces vacances à Disney, et ainsi de suite. Nous appelons souvent cela « budgétiser avec des comptes » et beaucoup de gens le font. Sans budget, il n’y a tout simplement aucun moyen de suivre tous vos dollars d’épargne autrement qu’en les répartissant sur un nombre toujours plus grand de comptes d’épargne.

Le coût de trop de comptes

Ce que les gens ne réalisent pas, c’est que toute cette folie a un coût – et je ne parle pas seulement des frais bancaires (qui peuvent vraiment s’additionner, soit dit en passant). Le véritable coût est votre temps et votre énergie. Gérer autant de comptes demande beaucoup des deux. Et vous devez les tenir à jour, que vous ayez un budget ou non. Il faut gérer une douzaine de transferts à chaque paie, s’assurer que nous ne sommes pas accidentellement à découvert et se souvenir de quel compte correspond à quel usage.

Alors, pourquoi sommes-nous, en tant que culture, si concentrés sur les comptes ? Eh bien, parce que nous avons tous besoin d’un budget, mais la plupart d’entre nous n’en ont pas. Nous avons tous besoin d’une sorte de structure pour gérer notre argent. La plupart des grandes banques ne sont pas tellement intéressées à aider les gens à établir un budget (cela pourrait réduire leurs frais de découvert super-lucratifs), donc le seul outil qu’elles offrent pour fournir cette structure est plus de comptes (ce qui, bien sûr, vient avec plus de frais pour rembourrer leurs comptes).

Mais il y a une meilleure façon.

Faites confiance à votre budget et fermez quelques comptes

Votre budget peut fournir la structure dont vous avez besoin, et vous n’avez pas besoin d’autant de comptes. Et si vous êtes inquiet de dépenser accidentellement de l’argent si vous ne le cachez pas sur un compte d’épargne, vous n’avez pas à l’être. Votre budget résout également ce problème (et fait un meilleur travail, en plus). Si vous faites confiance à votre budget et prenez vos décisions de dépenses en regardant vos catégories, et non les soldes de vos comptes, votre budget protégera vos dollars d’épargne.

Si vous faites confiance à votre budget et prenez vos décisions de dépenses en regardant vos catégories, et non les soldes de vos comptes, votre budget protégera vos dollars d’épargne.

Alors, lorsque les gens évitent de faire un budget parce qu’ils ont peur de gérer activement une douzaine de comptes, ils opèrent sous une fausse hypothèse. Avec un budget, vous n’avez pas besoin d’une structure de comptes aussi complexe. Imaginez que vous n’ayez que quelques comptes à gérer et que votre budget vous fournisse la structure dont vous avez besoin pour gérer votre argent. Vous n’auriez pas à passer autant de temps à courir après les frais et les transferts et vous pourriez passer plus de temps sur ce qui est vraiment important – décider ce que vous voulez que votre argent fasse pour vous.

Mais pourquoi s’arrêter là ?

En fait, à part quelques situations où un compte séparé est absolument nécessaire (HSA, comptes de retraite, etc.), vous n’avez vraiment besoin que d’un seul compte.

C’est vrai. Je vais juste venir directement et le dire – si vous avez un budget, vous n’avez pas besoin d’un compte d’épargne du tout.

Tout votre argent peut rester tranquillement dans votre compte chèque pendant que votre budget suit les tâches qu’ils doivent faire, que ce soit économiser pour une nouvelle voiture, acheter de l’épicerie ce week-end, ou juste rester indéfiniment dans le cas où vous perdez soudainement votre emploi.

Mais qu’en est-il des intérêts ? Eh bien, oui, c’est agréable de percevoir un peu d’intérêt sur l’argent que vous épargnez de toute façon. C’est pourquoi depuis 15 ans chez YNAB, nous avons recommandé aux gens de garder un compte chèque et un compte d’épargne. Mais nous avons toujours rêvé du jour où nous pourrions réduire ces comptes à un seul. En fait, dans un article de blog similaire datant de 2010, Jesse a dit ceci :

« Honnêtement, si je pouvais trouver un compte chèque qui rapporte un taux d’intérêt intéressant, j’aurais un seul compte et je laisserais mon budget s’occuper de tout le reste. »

Mesdames et messieurs, pour beaucoup d’entre nous, le rêve de Jesse est devenu une réalité. De nombreuses banques en ligne légitimes proposent des comptes-chèques avec des taux d’intérêt de 2,25+ pour cent (au moment où ce blog a été écrit). SoFi et Aspiration Bank ne sont que quelques-unes des options les plus populaires, sans parler d’une foule de banques régionales plus petites qui peuvent parfois faire encore mieux. Ces options ne conviennent peut-être pas à tout le monde, mais elles peuvent être parfaites pour vous. Je viens moi-même d’ouvrir l’un de ces comptes chèques à haut rendement et je suis très enthousiaste à l’idée d’atteindre enfin l’objectif ultime de YNAB, à savoir n’avoir qu’un seul compte pour toutes mes économies et tous mes chèques !

Et vous ? Votre structure de compte vous donne-t-elle un mal de tête ? Pourquoi ne pas commencer par fermer un seul compte aujourd’hui. Et si vous le faites, faites-le nous savoir sur Facebook, Instagram ou Twitter. Nous serons ravis d’avoir de vos nouvelles.