Kun olet maksujen kanssa jäljessä, odotat luultavasti saavasi muutaman kirjeen ja puhelun lainanantajilta ja perintätoimistoilta. Nämä perintäyritykset ovat melko tavanomaisia. Vaikka ne ovat ärsyttäviä – varsinkin jos olet jo selittänyt, ettet pysty maksamaan tai että velka ei ole sinun – ne on helppo jättää huomiotta.
Vaikuttaa ehkä huolestuttavammalta, kun perintätoimisto tulee kotiisi pyytämään maksua – se voi tuntua häirinnältä, ja joillekin lainanottajille se on suorastaan pelottavaa. Kuinka todennäköistä se on, ja mitä voit tehdä, jos velankerääjä koputtaa ovelle? Hanki tietoa oikeuksistasi, jotta tiedät, miten toimia tilanteessa.
Todennäköisyys sille, että velankerääjä koputtaa ovellesi, on melko pieni. Jos joku uhkaa tulla kotiisi, se voi olla merkki huijauksesta tai laittomasta pelottelusta.
Perintätoimisto voi tulla kotiisi
Useimmat velkojat postittavat kirjeitä ja soittavat puhelimitse yrittäessään periä saataviaan. Varsinaisen henkilön lähettäminen on paljon kalliimpaa, mikä ei luultavasti oikeuta kustannuksia.
Kuten kuka tahansa muukin, he saavat kuitenkin koputtaa ovellesi ja esittää kysymyksiä. Liittovaltion laki ja erityisesti Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) eivät kiellä laskunperintäyhtiöitä käymästä henkilökohtaisesti. Heidän on kuitenkin noudatettava tiettyjä sääntöjä, joista osa koskee nimenomaan velkojen perintää ja osa on luonteeltaan yleisempiä. Kukaan ei esimerkiksi saa uhkailla sinua tai vahingoittaa omaisuuttasi.
Velankerääjät eivät saa tulla kotiisi ”epätavallisina” aikoina, jotka on määritelty ennen aamukahdeksaa tai iltayhdeksän jälkeen, eivätkä he voi tehdä sitä tavalla, jonka he tietävät olevan sinulle epämukava.
Jos he ilmestyvät paikalle, useimmat velkaneuvojat tuskin pystyvät tekemään juuri mitään muuta kuin pyytämään sinulta rahaa. Pahimmat pelkosi siitä, että perintätoimisto peruuttaa kuorma-auton ja lastaa siihen arvoesineitäsi, toteutuvat äärimmäisen epätodennäköisesti.
Joskus perintätoimistot sanovat tulevansa asunnollesi, mutta heillä ei ole aikomustakaan tehdä niin, mikä tekee siitä tyhjän uhkauksen.
Vakuudettomat velat
Jos sinulla on velkaa vakuudettomista veloista, kuten luottokorteista tai opintolainoista, henkilökohtainen omaisuutesi (talosi ja sen sisällä olevat tavarat) ei tyypillisesti ole vaarassa.
Tällaiset lainat ovat ”vakuudettomia”, koska et ole pantannut mitään vakuuksia lainan saamiseksi. Näin ollen lainanantajalla ei yleensä ole laillista oikeutta ottaa henkilökohtaista omaisuuttasi. Hän voi laskea luottotietojasi, periä viivästyskorkoja ja ryhtyä oikeustoimiin sinua vastaan, mutta hän ei voi kävellä kotiisi ja viedä arvoesineitäsi.
Joskus sen jälkeen, kun lainanantaja on menestyksekkäästi ryhtynyt oikeustoimiin sinua vastaan, lainanantaja voi ehkä ottaa omaisuutta haltuunsa ilman lupaasi. Mutta tiedät siitä hyvissä ajoin etukäteen, ja kuulet siitä tuomarilta (tai valtiolta tulleesta oikeudellisesta asiakirjasta), et perijältä, joka ilmestyy paikalle muuttoauton kanssa. Näissäkin tilanteissa lainanantajat ottavat todennäköisemmin käteistä pankkitileiltäsi, takavarikoivat palkkaasi tai nappaavat veronpalautuksesi (jos olet velkaa Yhdysvaltain hallitukselle). Arvoesineidesi ottaminen ja myyminen käteisellä ei ole tehokas tapa periä velkoja.
Vakuudelliset lainat
Jos olet velkaa vakuudellisilla lainoilla, on mahdollista, että velanperijät oikeasti ilmaantuvat paikalle ja vievät jotain. Yleisin esimerkki on auton takavarikointi. Jos lainaat rahaa auton ostamiseen (tai käytät omistusoikeuttasi lainan vakuutena), lainanantajat voivat ottaa ajoneuvon haltuunsa ilman lupaasi.
Jopa vakuudellisissa veloissa sinulla on oikeuksia, ja perintätoimistojen on noudatettava lakia. Esimerkiksi ulosottomies ei voi uhkailla sinua fyysisellä voimalla, eikä hän voi tuhota omaisuutta päästäkseen autotalliisi. He voivat kuitenkin saada yksityisalueelle pysäköidyn ajoneuvon, jos siihen pääsee käsiksi.
Kotilainat ovat toinen lainatyyppi, jonka vakuutena on vakuus. Jos lopetat maksujen suorittamisen, lainanantajilla on oikeus ulosmitata koti, ottaa se haltuunsa ja myydä kiinteistö saadakseen rahansa takaisin. Ulosmittaukseen ja mahdolliseen häätöön johtaa kuitenkin pitkä prosessi. Pahimmassa tapauksessa häädön suorittaa yleensä lainvalvontaviranomainen (toisin kuin perintätoimisto).
Jos perintätoimisto tulee käymään luonasi, henkilökohtaisesta asioinnista ei ole sinulle juurikaan hyötyä.
Jos velkoja saapuu kotiisi
Sinulla ei onneksi ole velvollisuutta avata ovea, eikä sinun tarvitse puhua kenellekään.
Vältä henkilökohtaisia neuvotteluja
Viisaan velkojien kanssa kannattaa asioida kirjallisesti tai puhelimitse. Ensimmäinen ongelma henkilökohtaisessa neuvottelussa on se, että et tiedä, kenen kanssa olet tekemisissä. Henkilö voi olla tai olla olematta laillinen perijä, joten turvallisuutesi voi olla vaarassa. Jos luovutat rahaa, joudut vain toivomaan, että se menee oikeaan paikkaan.
On myös aina parasta saada velkojilta sopimukset kirjallisesti. Suullinen keskustelu jonkun kuistilla istuvan henkilön kanssa ei välttämättä tuota haluamaasi tai odottamaasi tulosta. Saatat ajatella, että velat poistetaan luottotiedoistasi, mutta jos tätä ei ole kirjallisesti kirjattu, se ei merkitse oikeudellisesti mitään.
Jos olet jäljessä laskuistasi, olet todennäköisesti tiukassa taloudellisessa tilanteessa. Tarvitset aikaa tarkistaa minkä tahansa järjestelyn yksityiskohdat (ja vaikutukset budjettiisi) ennen kuin luovutat rahaa tai kirjoitat shekin. Et todennäköisesti ota tarvitsemaasi aikaa, kun innokas perijä hengittää niskaasi.
Älä tarjoa tietoja kenellekään ovellasi seisovalle
Tämä on järkevää riippumatta siitä, odotatko laskujen perijöitä vai et. Jos joku kysyy, kuka olet, selvitä, kuka hän on, ennen kuin kerrot nimesi tai muita yksityiskohtia.
Velankerääjät eivät saa jakaa velkaasi koskevia tietoja kenellekään muulle kuin sinulle itsellesi (ja mahdollisesti puolisolle osavaltion laista riippuen).Jos et tunnista itseäsi, he eivät tiedä, kuka olet, eivätkä voi keskustella velastasi.
Lopeta se
Jos haluat estää perintätoimistoja ottamasta sinuun yhteyttä (joko henkilökohtaisesti tai puhelimitse), lähetä kirjallinen pyyntö, jossa pyydät heitä lopettamaan. Liittovaltion lain mukaan näitä kirjeitä, joita joskus kutsutaan nimellä Cease and Desist letters, on noudatettava. Lähetä kirje lähetysmenetelmällä, joka voidaan dokumentoida (esimerkiksi allekirjoitusta vaativalla kuljetusliikkeellä tai USPS:n paluukuitilla). Tämän jälkeen velkojasi on rajoitettava yhteydenpito tiettyihin aiheisiin, kuten pyyntösi vahvistamiseen tai oikeudellisten päivitysten lähettämiseen. He eivät saisi tulla kotiisi tämän pyynnön vastaanottamisen jälkeen, ja voisit haastaa heidät oikeuteen, jos he tekevät niin.
Pyydä heitä poistumaan
Jos huomaat joutuvasi ei-toivottuun keskusteluun velanperijän kanssa, pyydä heitä poistumaan. Ole kohtelias ja kunnioittava – useimmat perijät kunnioittavat pyyntöäsi, eikä huonoa tilannetta tarvitse pahentaa. Jos kohtaat vastarintaa, muistuta, että he ovat yksityisalueella ja pyydät heitä poistumaan. Jos se ei auta, soita poliisille.
Muista, että sinulla on edelleen oikeuksia, vaikka olisitkin velkaa.
Et ole velvollinen puhumaan kenenkään kanssa. Velanperijät eivät ole poliiseja, eivätkä he voi laillisesti teeskennellä lainvalvojia tai pelotella sinua päästämään heidät sisään. Edes poliisi ei saa tulla kotiisi ilman laillista syytä. Tutkija tai virkamies saattaa tulla kotiisi toimittamaan virallisia asiakirjoja, mutta he eivät voi ahdistella sinua tai jatkaa rahan pyytämistä sen jälkeen, kun olet pyytänyt heitä lopettamaan.
Miten he löytävät sinut
Koska henkilökohtainen vierailu on epätodennäköistä ja koska voit vain pyytää heitä lähtemään, sinun ei tarvitse nähdä vaivaa piilottaaksesi sijaintisi. Mutta omistautuneet yksilöt saattavat näyttäytyä, jos se on heille taloudellisesti sen arvoista. Velanperijät saavat osoitteesi ja muita hyödyllisiä tietoja useista julkisista ja yksityisistä tietokannoista. Yritykset, joiden kanssa asioit, saattavat myydä tietojasi, ja piirikuntien ja äänestäjien rekisterit ovat lähes kaikkien saatavilla. Ainoa tapa pysyä piilossa on poistua kokonaan verkosta, mutta helpompaa on lähettää kirjallinen pyyntö, jossa pyydät perintätoimistoja jättämään sinut rauhaan.