Mutta sen tietäminen, mitä pitäisi tehdä ja milloin se pitäisi tehdä minkä tahansa hyödyn maksimoimiseksi tai minkä tahansa ongelman korjaamiseksi, voi olla ylivoimaista kokeneille säästäjille, puhumattakaan niistä, jotka ovat olleet suunnittelussaan hajanaisia. Tässä on tarkistuslista, jonka avulla pääset alkuun.

Viiden vuoden päähän

Aloita käteisvarojen kartuttaminen, jos et ole jo tehnyt sitä, jotta voit hyödyntää niitä markkinoiden laskusuhdanteiden aikana eläkkeellä. Asiantuntijat suosittelevat vähintään vuoden menoja vastaavia säästöjä.

Hyödynnä verojen jälkeisiä säästömahdollisuuksia pätevissä eläkejärjestelyissä.

Ben Soccodato, Barnum Financial Groupin sertifioitu rahoitussuunnittelija, huomauttaa, että työntekijät, joilla on pääsy 401(k)- ja 403(b)-järjestelyihin, voivat maksaa enintään 19 500 dollaria veroja edeltävistä tuloista (26 000 dollaria yli 50-vuotiaille).

Tämän vuoden 2020 maksutasojen lisäksi verojen jälkeiset maksut ovat mahdollisia. Verohallinto sallii työntekijän ja työnantajan yhteensä 57 000 dollarin suuruiset maksut, jotka nousevat 63 500 dollariin yli 50-vuotiaille. Plan Sponsor Council of American tekemän tutkimuksen mukaan 17 prosenttia 401(k)-järjestelyistä tarjoaa mahdollisuuden tehdä maksuja verojen jälkeen.

Miksi laittaa verojen jälkeistä rahaa 401(k)-järjestelmään? Se on hänen mukaansa toinen tapa rahoittaa Roth IRA:ta, joka mahdollistaa verovapaan kasvun, jos rahat siirretään. Verojen jälkeisten 401(k)-maksujen tekeminen voi kuitenkin olla monimutkaista, joten ihmisten pitäisi sekä työskennellä rahoitusneuvojansa kanssa että lukea läpi suunnitelman tiivistelmä tai muut asiakirjat varmistaakseen, mitä heidän suunnitelmansa sallivat.

Kolmen vuoden päähän

Tehdä suuria hankintoja vielä työsuhteen aikana.

John Campbell, U.S. Bank Private Wealth Managementin vanhempi varallisuusstrategi, sanoo, että se kuulostaa epäintuitiiviselta, mutta pyrkikää korjaamaan tai vaihtamaan kalliita tavaroita, joilla on pitkä käyttöikä, kuten kattoja tai autoja, ennen eläkkeelle jäämistä. ”Katto on huollettava riippumatta siitä, oletko eläkkeellä vai et. Siitä tulee todella kassavirtaa koskeva näkökohta, kun pääset eläkkeelle kiinteillä varoilla”, hän sanoo.

Ne, jotka saattavat haluta tehdä osa-aikatyötä eläkkeellä tai muuttaa harrastukset liiketoiminnaksi, kannattaa tutustua sertifiointiohjelmiin tai muuhun koulutukseen jo nyt.

Pay pois lainat 401(k)s ja muut pätevät järjestelyt, jotta vältetään velan kantaminen eläkkeelle ja luoda verotettava tapahtuma, joka kelpaa tavalliseksi tuloksi, hän sanoo. Lainat 401(k)s-järjestelmistä on maksettava takaisin 60 päivän kuluessa työnantajan irtisanoutumisesta. Se, mitä ei makseta takaisin, katsotaan eläkkeelle siirtymiseksi ja aiheuttaa veronalaisen tapahtuman, ja jos et ole 59½-vuotias, myös rangaistuksen.

Kahden vuoden päähän

Katso läpi omaisuuden suunnittelu, jos se ei ole ajan tasalla, mukaan lukien testamenttien päivittäminen, valtakirjojen, terveydenhuollon valtakirjojen ja edunsaajien tarkistaminen.

Päättää, maksaako asuntolaina pois, ja tarkistaa muut velat. Henkilöt, joilla on velkaa, jotka aikovat pysyä asunnoissaan ja jotka eivät ole huolissaan taloudellisen perinnön jättämisestä, voivat harkita jälleenrahoitusta alhaisempaan korkoon. ”Jos asuntolainaani on jäljellä 15 vuotta ja minulla on joitakin luottokortteja tai opintolainoja, ehkä se on tilaisuus paketoida kaikki yhteen, ottaa 30 vuoden laina ja parantaa kassavirtaa todennäköisesti alhaisimmalla korkotasolla, jota tulemme näkemään koko loppuelämämme ajan”, Soccodato sanoo.

Tapaaminen rahoitussuunnittelijan kanssa verostrategioiden tarkistamiseksi ja eläkkeelle siirtymistä koskevien kassavirtaennusteiden vahvistamiseksi.

Joidenkin eläkeasiantuntijoiden, kuten Nobel-palkitun William Sharpen, mukaan ammattilaisneuvonta voi olla kustannusten arvoista jopa tee-se-itse-tyypeille. ”Kun jäät eläkkeelle ja teet alustavan päätöksen annuiteettien ostamisesta, sijoittamisesta ja jonkinlaisen käyttösuunnitelman hyväksymisestä, mielestäni olisi järkevää istua ainakin kerran, heti alussa, rahoitusneuvojan kanssa”, hän sanoi Barron’sille.

Vuoden päästä

Varmista kaikki taloudelliset resurssit – eläkkeet, voitto-osuudet, sosiaaliturva ja muut tulot.

Esieläkkeelle jäävien tulisi soittaa edellisille työnantajille selvittääkseen, ovatko he jättäneet jälkeensä eläke-etuuksia, sanoo Jackie Cooper, talouskuntoutusvalmentaja ja Financial Education Associatesin toiminnanjohtaja.

Cooper ja Campbell tarjosivat muutamia tapoja metsästää mahdollisesti puuttuvia etuuksia, vaikka yritys olisi lopettanut toimintansa. Eläkkeiden osalta kannattaa ottaa yhteyttä U.S. Pension Benefit Guaranty Corporationiin, joka ylläpitää tietokantaan, jossa ei ole haettuja eläkkeitä.

Jos kyseessä ovat 401(k)- tai muut vuoden 1974 Employee Retirement Income Security Act of 1974 -sääntöjen alaiset pätevät järjestelyt, jotka on saatettu lakkauttaa yrityksen lakkauttamisen yhteydessä, etsi tietoja Yhdysvaltain työministeriön Employee Benefits Security Administration -virastosta; EBSA ylläpitää hakukelpoista ”Abandoned Plan Database” -tietokantaa. Esieläkeläiset voivat löytää Qualified Termination Administratorin nimen ja yhteystiedot, ja häneen voidaan ottaa yhteyttä eläkeläisen tiliä koskevien tietojen saamiseksi.

Viimeiseksi, tarkista osavaltion rahastonhoitajan toimistosta mahdolliset lunastamattomat omaisuuserät.

Tee eläkkeelle jäävän elämäntyylin kuivaharjoittelun.

Jopa palkkaa ansaitessaan asiantuntijat suosittelevat, että ennen eläkkeelle siirtymistä olevat alkavat elää eläketuloillaan, jotta he viihtyisivät tämän rahavirran kanssa. Säästä ylimääräiset käteisvarat likvideihin varoihin, jotta voit muodostaa hätävaroja tarpeen mukaan korkeatuottoiseen rahamarkkinatiliin tai -rahastoon, talletustodistuksiin tai lyhytaikaisiin valtionlainoihin.

Aloita tarvittaessa keskustelut henkilöstöhallinnon kanssa muodollisista siirtymäsuunnitelmista.

Kolme kuukautta ennen

Kerää kopiot kaikista järjestelyasiakirjoista, mukaan lukien pätevät järjestelyt, terveydenhoitosäästötilit, sairausvakuutusjärjestelyt ja muut tiedot ennen lähtöä. Näihin asiakirjoihin on helpompi päästä käsiksi, kun olet vielä töissä.

Varmista henkilöstöhallinnon kanssa lopullinen taloudellinen korvaus.

Se sisältää ajankohtaisten tietojen hankkimisen 401(k) -järjestelmästä, voitonjakojärjestelmästä ja mahdollisista vapaakirjautuneista tai vapaakirjautumattomista saldoista näissä järjestelmissä, Campbell sanoo.

Varmista loma- ja sairauslomien kokonaissaldot ja tarkista yrityksen työsuhde- ja työehtokäytännöistä, mitkä käyttämättä jääneistä lomista voidaan lunastaa eläkkeellä. Tarkista osavaltion lait yrityksen velvollisuudesta maksaa nämä saldot.

Kysy viimeisestä palkasta: mitä palkanmaksukautta se kattaa, kuinka paljon se on, milloin loma- ja sairauslomasaldot maksetaan. Ennen eläkkeelle siirtymistä muuttavien tulisi antaa henkilöstöhallinnolle lopullinen postiosoitteensa W2-todistusten ja muun kirjeenvaihdon vastaanottamista varten.

Eläkkeelle siirtyvien, joilla on työnantajan osakkeita pätevissä eläkejärjestelyissään, tulisi harkita verojen vähentämiseksi toteutumattoman nettokorotuksen suunnittelua.

Sen sijaan, että siirrettäisiin koko kvalifioidun eläkeohjelman saldo perinteiseen IRA:han, kannattaa ensin ottaa kertakorvaus työnantajan osakkeista ja sen jälkeen siirtää kvalifioidun eläkeohjelman saldo IRA:han. Hyödyntääkseen nettomääräisen realisoitumattoman arvonnousun suunnittelua eläkeläisen ei tarvitse siirtää jäljellä olevaa 401(k)-saldoa IRA:han. Eläkkeelle jäädessään IRA voi kuitenkin tarjota suurempia sijoitusvalintavaihtoehtoja ja suunnittelun joustavuutta, joita ei ehkä ole saatavilla 401(k)-järjestelmässä.

”Maksat tavallista tuloveroa pätevästä järjestelystä jaettujen työnantajan osakkeiden hankintamenosta. Sen jälkeen voit kuitenkin myydä työnantajan osakkeet kvalifioidun järjestelyn ulkopuolella ja nauttia pitkäaikaisen myyntivoiton käsittelystä kustannusperustan ylittävälle työnantajan osakkeiden myyntivoitolle”, hän sanoo ja huomauttaa, että pätevä neuvonantaja voi auttaa tämän veroedullisen strategian toteuttamisessa.