On monia syitä, miksi ihmiset eivät aloita budjetointia, mutta mielestäni suurin syyllinen on usein käsitys siitä, että budjetointi vaatii paljon työtä. Pitää käyttää aikaa prioriteettien miettimiseen (ja se on todellista työtä) ja budjetoida silloin, kun saa palkkaa. Pahinta on kuitenkin kaikkien niiden tilien ylläpito, eikö niin?
Havaitsemme, että monet ihmiset kamppailevat budjetoinnin kanssa, koska heillä on liian monta tiliä ylläpidettävänä. On helppoa täsmäyttää yksi tai kaksi tiliä joka päivä, mutta useimmilla ihmisillä on paljon tilejä. Melkein kaikilla meistä on ainakin säästö- ja sekkitili. Mutta joillakin on useita sekkitilejä – yksi laskuja varten, toinen hauskanpitoa varten ja kolmas kaikkea muuta varten.
Sitten on vielä luottokortit. Kaikki yritykset tuntuvat olevan nykyään mukana luottokorttibisneksessä, eikä niiden myyntipuheilta voi välttyä, olipa sitten ostamassa vaatteita Kohl’sista tai yrittämässä saada vähän unta American Airlinesin lennolla. Aina löytyy uusi kortti, joka tarjoaa vain vähän parempia etuja kuin nykyinen korttisi. Ei ihme, että niitä on lopulta niin paljon.
Säästötilit ovat kuitenkin suurin syyllinen. Joillakin on niitä kuusi tai seitsemän! Yksi veroja varten, yksi hätätilanteita varten, yksi sitä Disney-lomaa varten ja niin edelleen. Kutsumme tätä usein ”budjetoinniksi tileillä” ja monet ihmiset tekevät sitä. Ilman budjettia ei ole muuta keinoa pitää kirjaa kaikista säästöistä kuin jakaa ne yhä useammalle säästötilille.
Liian monen tilin kustannukset
Mitä ihmiset eivät ymmärrä, on se, että kaikella tällä hulluudella on hintansa – enkä tarkoita vain pankkimaksuja (jotka muuten voivat todella kasvaa). Todellinen kustannus on aikasi ja energiasi. Noin monen tilin hoitaminen vie paljon molempia. Ja sinun on pidettävä niistä huolta riippumatta siitä, laaditko budjettia vai et. Kun on hoidettava kymmeniä tilisiirtoja joka palkka, varmistettava, ettemme vahingossa ylitä tiliä missään, ja muistettava, mikä tili on mihinkin tarkoitukseen, se voi olla painajainen.
Miksi me siis kulttuurina olemme niin keskittyneet tileihin? No, koska me kaikki tarvitsemme budjettia, mutta useimmilla meistä ei ole sellaista. Me kaikki tarvitsemme jonkinlaisen rakenteen rahojemme hallintaan. Useimmat suuret pankit eivät ole kovinkaan kiinnostuneita auttamaan ihmisiä budjetin laatimisessa (se saattaisi vähentää heidän erittäin tuottoisien tilinylitysmaksujensa määrää), joten ainoa keino, jota ne tarjoavat tuon rakenteen luomiseksi, on useampien tilien lisääminen (mikä tietysti tuo mukanaan lisää maksuja tilien täyttämiseksi).
Mutta on olemassa parempi tapa.
Luota budjettiisi ja sulje joitakin tilejä
Budjettisi voi tarjota tarvitsemasi rakenteen, etkä tarvitse niin monta tiliä. Ja jos olet huolissasi siitä, että käytät vahingossa rahaa, jos et piilota sitä säästötilille, sinun ei tarvitse olla huolissasi. Budjettisi ratkaisee senkin ongelman (ja vieläpä paremmin). Jos luotat budjettiisi ja teet menopäätöksesi tarkastelemalla kategorioita etkä tilien saldoja, budjetti suojelee säästörahojasi.
Jos luotat budjettiisi ja teet menopäätöksesi tarkastelemalla kategorioita etkä tilien saldoja, budjetti suojelee säästörahojasi.
Kun ihmiset välttelevät budjetin laatimista, koska pelkäävät kymmenien tilien aktiivista hallinnointia, he toimivat väärän oletuksen pohjalta. Budjetin avulla et tarvitse niin monimutkaista tilirakennetta. Kuvittele, jos sinulla olisi vain pari tiliä hoidettavana ja budjetti tarjoaisi tarvittavan rakenteen rahojesi hallintaan. Sinun ei tarvitsisi käyttää niin paljon aikaa maksujen ja tilisiirtojen jahtaamiseen, ja voisit käyttää enemmän aikaa siihen, mikä on todella tärkeää – päättämiseen siitä, mitä haluat rahojesi tekevän puolestasi.
Mutta miksi pysähtyä tähän?
Sitä lukuun ottamatta muutamia tilanteita, joissa erillinen tili on ehdottoman välttämätön (HSA:t, eläketilit jne.), tarvitset oikeastaan vain yhden tilin.
Juuri niin. Sanon sen suoraan – jos sinulla on budjetti, et tarvitse säästötiliä lainkaan.
Kaikki rahasi voivat istua tyytyväisinä sekkitililläsi, kun budjetti pitää kirjaa tehtävistään, olipa kyseessä sitten säästäminen uutta autoa varten, ruokaostosten ostaminen viikonloppuna tai vain istuminen määräämättömäksi ajaksi siltä varalta, että menettäisit yhtäkkiä työpaikkasi.
Mutta entäpä korot? No joo, onhan se kiva saada vähän korkoa säästämällesi rahalle joka tapauksessa. Siksi olemme YNABissa jo 15 vuoden ajan suositelleet, että ihmiset pitävät yhtä sekkitiliä ja yhtä säästötiliä. Olemme kuitenkin aina haaveilleet päivästä, jolloin voisimme vähentää tilinpidon vain yhteen tiliin. Itse asiassa samankaltaisessa blogikirjoituksessa vuonna 2010 Jesse sanoi näin:
”Rehellisesti sanottuna, jos löytäisin shekkitilin, joka maksaisi hyvää korkoa, minulla olisi yksi tili ja antaisin budjettini huolehtia kaikesta muusta.”
Hyvät naiset ja herrat, monille meistä Jessen unelmasta on tullut totta. Monet lailliset verkkopankit tarjoavat sekkitilejä, joilla on 2,25+ prosentin korko (tämän blogin kirjoittamishetkellä). SoFi ja Aspiration Bank ovat vain pari suositumpaa vaihtoehtoa puhumattakaan lukuisista pienemmistä, alueellisista pankeista, jotka pystyvät joskus jopa parempaan. Nämä eivät ehkä sovi kaikille, mutta ne voivat olla juuri sinulle sopivia. Itse avasin juuri yhden näistä korkeatuottoisista sekkitileistä, ja olen hyvin innoissani päästessäni vihdoin saavuttamaan YNAB:n perimmäisen tavoitteen, jonka mukaan minulla on vain yksi tili kaikille säästöilleni ja sekkitileilleni!
Entä sinä? Aiheuttaako tilirakenteesi sinulle päänvaivaa? Miksi et aloittaisi sulkemalla vain yhden tilin tänään. Ja jos teet niin, kerro meille Facebookissa, Instagramissa tai Twitterissä. Kuulemme sinusta mielellämme.