Kuvittele elämäsi 10 vuoden kuluttua. Miltä haluat sen näyttävän? Entä 20 tai 30 vuoden kuluttua? Riippumatta siitä, millaisia unelmia sinulla on, tänään tekemilläsi valinnoilla on valta luoda sinulle taloudellista turvaa myöhemmin. Siksi rakastan valmentaa ihmisiä sijoittamisen aloittamisessa!

Varallisuuden kartuttaminen avaa jännittäviä vaihtoehtoja elämääsi. Se auttaa sinua toteuttamaan unelmasi ja antaa sinulle mahdollisuuden vaikuttaa muihin ihmisiin elämällä anteliaasti. Haluan kuitenkin tehdä erään asian hyvin selväksi: Tämä ei ole nopean rikastumisen opas. Sijoittaminen on kuin maraton, ei sprintti. Tie varallisuuden rakentamiseen on hidas ja tasainen.

Oletko valmis sijoittamisen peruskurssille? Tehdään näin.

Mitä on sijoittaminen?

Sijoittaminen on rahan tarkoituksellista sivuuttamista, joka lisääntyy ajan myötä ja tuottaa voittoa myöhemmin. Lopulta voit rakentaa vankan pesämunan, jonka avulla voit elää unelmiesi eläkepäiviä, kun et enää kerää palkkashekkiä.

Säästäminen taas on rahan sivuuttamista lyhyen aikavälin tavoitteisiin, kuten talon ostamiseen tai häiden maksamiseen. Jos säästät jotakin lähitulevaisuuden asiaa varten, haluat pitää rahat säästö- tai rahamarkkinatilillä, jotta ne ovat likvidejä (eli niihin on helppo päästä käsiksi).

Sijoitustyypit

Suhteessa kaikki sijoitukset, joita voit tehdä, kuuluvat johonkin neljästä omaisuusluokasta: käteisvarat, joukkovelkakirjalainat, kiinteistöt ja osakkeet (yksittäiset osakkeet ja sijoitusrahastot). Varallisuus on jotain arvokasta, joka kasvattaa nettovarallisuuttasi.

Toivottavasti sinulla on nörttilasit päässäsi, sillä nyt sukellamme tärkeisiin taloudellisiin aiheisiin!

Kassavarat

Me kaikki tarvitsemme käteistä rahaa elinkustannusten ja säästötavoitteiden kattamiseksi. Itse asiassa ennen kuin aloitat sijoittamisen, sinun pitäisi olla velaton ja säästää hätärahasto, joka voi kattaa kolmesta kuuteen kuukauden elinkustannukset. Olethan kuullut Murphyn laista? Kaikki, mikä voi mennä pieleen, menee pieleen. Säästä siis tarpeeksi rahaa odottamattomien hätätilanteiden varalle. Tämä antaa sinulle mielenrauhaa, kun aloitat sijoittamisen.

Mutta rahojen säilyttäminen sekkitilillä, säästötilillä tai rahamarkkinatilillä on vähäriskinen ja heikkotuottoinen tapa säilyttää rahaa. Se ei pysy inflaation mukana. Inflaatio tarkoittaa yksinkertaisesti sitä, että elämä kallistuu ajan myötä. Esimerkiksi vuonna 1999 bensiini maksoi keskimäärin 1,14 dollaria gallonalta. Mutta nyt bensa maksaa keskimäärin 2,72 dollaria gallonalta.1 Inflaatio nousee yleensä 1-3 prosenttia vuodessa.2

Puhutaanpa CD-levyistä (ei, ei niistä pienistä levyistä, joita laitoit ennen Walkmaniin. Uh-oh, vanhensin juuri itseäni). Talletustodistukset ovat periaatteessa pankkitili, jossa on todistus, jossa sanotaan, että laitat rahasi pankkiin ja jätät ne sinne tietyksi ajaksi. Talletustodistuksilla on hyvin alhainen korko, eivätkä ne kasvata rahojasi. En edes pidä niitä todellisena sijoituksena.

Obligaatiot

Obligaatio on lainasopimus lainanottajan (kuten valtion tai yrityksen) ja sinun kuin sijoittajan välillä. Joukkovelkakirjalainoja on kolmea yleistä tyyppiä: valtion joukkovelkakirjalainoja (Yhdysvaltain valtiovarainministeriön takaamia), kunnallisia joukkovelkakirjalainoja (osavaltioiden tai kuntien liikkeelle laskemia) tai yrityslainoja (yritysten liikkeelle laskemia kasvun rahoittamiseksi).

Lainanottaja suostuu yleensä maksamaan sinulle kiinteän koron määrätyn ajan kuluttua. Jos esimerkiksi ostat 10 000 dollarin yrityslainan, jonka korko on 8 %, saat takaisin 10 000 dollaria plus 800 dollaria (lainan korko). Joukkovelkakirjalainassa annetaan tietty eräpäivä, jolloin voit lunastaa sijoittamasi rahat korkoineen.

Väestöllä on käsitys, että joukkovelkakirjalainat ovat turvallisia ja luotettavia, mutta niiden arvot todellisuudessa vaihtelevat osakkeiden tapaan, ja joukkovelkakirjalainoihin sijoittamalla voi menettää rahaa. Ja kaiken kaikkiaan sijoitusten tuotto on nössö, varsinkin verrattuna kasvuosakkeiden sijoitusrahastoihin, joten en suosittele joukkovelkakirjoihin sijoittamista.

Kiinteistöt

Kiinteistöjä ovat maa-alueet ja kaikki, mitä niiden päälle voi rakentaa. Talot, asunnot, liiketilat tai liikerakennukset ovat kaikki kiinteistösijoituksia. Kiinteistö on fiksu sijoitus, koska se on arvoa kasvattava omaisuuserä, eli sen arvo nousee ajan myötä. Jos olet asunnonomistaja, sijoitat jo nyt kiinteistöihin. Onnittelut! Jos olet tehnyt hyviä päätöksiä talosi suhteen, sinun pitäisi pystyä myymään kotisi paljon kalliimmalla kuin millä ostit sen.

Paljon ihmisiä ostaa ylimääräisiä asuntoja, joita he vuokraavat saadakseen tuloja. Mutta kuunnelkaa minua tässä: Kiinteistö on hyvin aktiivinen sijoitus, jonka hoitaminen vaatii aikaa ja vaivaa. Sijoita kiinteistöihin vain, jos rakastat sitä ehdottomasti. Älä myöskään osta kiinteistöjä velaksi. Käytä käteistä, jotta et ota tarpeetonta riskiä.

osakkeet

Osakkeet edustavat pieniä palasia (tai osakkeita) yrityksestä. Kun yritys menee pörssiin, se myy näitä pieniä osakkeita ihmisille rahoittaakseen kasvuaan. Leiriydymme hetkeksi osakkeisiin ja puhumme kahdesta osakeluokasta: yksittäisistä osakkeista ja sijoitusrahastoista.

Yksittäiset osakkeet

Jos ostat tietyn yrityksen osakkeita, sijoitat yksittäisiin osakkeisiin. On kaksi ensisijaista tapaa tehdä rahaa yksittäisillä osakkeilla:

• Osingot: Jotkut yhtiöt maksavat osakkeenomistajille säännöllisesti osuuden yhtiön tuloksesta.
• Myydä osakkeita voitolla: Kun yritys ansaitsee enemmän rahaa, sen osakkeiden arvo nousee. Jos ostat 100 osaketta osaketta 25 dollarilla osakkeelta ja myyt myöhemmin osakkeen arvon noustessa 50 dollariin osakkeelta, olet kaksinkertaistanut rahasi ja tehnyt voittoa.

En suosittele sijoittamista yksittäisiin osakkeisiin. Olen tehnyt niin – ja siitä tuli lopulta miljoonan dollarin sijoitusvirhe! Yksittäisten osakkeiden ostaminen on kuin pelaisi hienostunutta pokeripeliä. Itse asiassa, kun kuulet fraaseja kuten sijoitusmahdollisuus, markkinoiden ajoitus ja vedon suojaaminen, haluan sinun nauhoittavan tennarit jalkaasi ja juoksevan vastakkaiseen suuntaan!

Tämän sanottuasi, jos sijoitat jo 15 prosenttia tuloistasi kasvuosakkeiden sijoitusrahastoihin, voit harkita yksittäisiä osakkeita lisäsijoituksena. Varaudu kuitenkin menettämään rahaa, jos jokin menee pieleen yrityksessä, johon olet sijoittanut.

Sijoitusrahastot

Paras tapa sijoittaa pitkäaikaiseen, tasaiseen kasvuun on sijoittaa rahasi sijoitusrahastoihin. Sijoitusrahasto syntyy, kun joukko ihmisiä on koonnut rahansa yhteen ostaakseen eri yhtiöiden osakkeita.

Sijoitusrahastojen avulla voit hajauttaa – yksi sijoittamisen tärkeimmistä periaatteista. Hajauttaminen on vain hieno sana sille, että älä laita kaikkia munia yhteen koriin. Haluat, että rahasi menevät töihin erilaisiin osakkeisiin, joilla on erilainen riskitaso.

Suosittelemieni sijoitusrahastojen neljä päätyyppiä ovat:

• Kasvu- ja tulorahastot: Nämä ovat markkinakehityksensä kannalta ennustettavimpia rahastoja.
• Kasvurahastot: Nämä ovat melko vakaita rahastoja kasvavissa yrityksissä. Riski ja tuotto ovat kohtalaiset.
• Aggressiiviset kasvurahastot: Nämä ovat villin lapsen rahastoja. Et ole koskaan varma, mitä ne tekevät, mikä tekee niistä korkean riskin ja korkean tuoton rahastoja.
• Kansainväliset rahastot: Nämä rahastot sijoittavat yrityksiin ympäri maailmaa.

Oletko mukana tähän asti? Hyvin. Pysy mukana vielä hetki. Olet varmaan kuullut sanan cap liitettävän sijoitusrahastoihin. Tuo sana on lyhenne sanoista kapitalisaatio, joka kuvaa sitä, kuinka paljon yrityksen arvo on. Näin yritykset luokitellaan:

• Small-cap: Yritykset, joiden arvo on alle 2 miljardia dollaria
• Mid-cap: Yritykset, joiden arvo on 2-10 miljardia dollaria
• Large-cap: Yritykset, joiden arvo on yli 10 miljardia dollaria

Nyt kootaan tämä yhteen esimerkin avulla. Large-cap, growth stock -sijoitusrahasto koostuu suurista (yli 10 miljardin dollarin arvoisista) ja kasvavista yrityksistä (kuten Amazon, Facebook, Microsoft). Small-cap, aggressiivinen kasvuosakerahasto koostuu pienistä yrityksistä (kuten teknologia-alan start-up-yrityksistä), joilla on suuri mahdollisuus taloudellisiin voittoihin, mutta myös suuri mahdollisuus epäonnistua.

Hajauttamalla sijoituksesi useisiin eri sijoitusrahastoihin ja yrityskokoluokkiin tasapainotat riskialttiita sijoituksia tasaisempien ja ennustettavampien rahastojen kanssa.

Komponenttikorko: The Secret to Investing Success

Ollaksesi menestyvä sijoittaja sinun on annettava rahojesi hengailla kahden parhaan ystävänsä kanssa: ajan ja korkokertymän. Albert Einstein kutsui korkoa korolle ”maailman kahdeksanneksi ihmeeksi”. Periaatteessa, kun sijoitat rahasi sijoitusrahastoihin ja jätät ne rauhaan joksikin aikaa, korkokorko antaa sinulle mahdollisuuden ansaita korkoa korolle. Se on kuin matemaattinen räjähdys!

Annahan kun selitän sen yksinkertaisella kielellä. Uskon, että tämä esimerkki kiinnostaa sinua (isän vitsi – oli pakko tehdä se). Oletetaan, että olet 35-vuotias etkä ole sijoittanut eläkkeelle penniäkään.

• Aloitat maksamaan 687,50 dollaria kuukaudessa yrityksesi eläkejärjestelmään.
• Sijoitat 30 vuotta.
• Saat sijoituksillesi 10 prosentin koron. Historiallinen 30 vuoden tuotto S&P 500:lla, indeksillä, joka seuraa Yhdysvaltojen 500 suurimman yrityksen kehitystä, on itse asiassa 12 %.3
• Kun jäät eläkkeelle 65-vuotiaana, sinulla on yli 1,5 miljoonaa dollaria eläkepesämunassasi – mutta olet sijoittanut vain 247 500 dollaria! Näin paljon korkokorko voi tehdä eläkkeesi hyväksi!

Muista: Kärsivällisyys on avainasemassa, kun haluat nähdä korkokertoimen voiman toiminnassa.

Miten aloittaa sijoittaminen

Tähän mennessä olemme puhuneet monista sijoittamisen perusteista. Nyt on se osa, jossa otan esiin pelikirjani ja opastan sinua muutamien käytännön tapojen kautta, joilla voit aloittaa sijoittamisen.

1. Sijoita työpaikkasi eläketilille yrityksen vastaavaan summaan asti.

Viime vuonna teimme tiimini kanssa suurimman koskaan tehdyn tutkimuksen miljonääreistä valmistellaksemme kirjaani Everyday Millionaires. Yksi paljastamistamme uskomattomista totuuksista on se, että kahdeksan kymmenestä miljonääristä teki rahansa ensisijaisesti sijoittamalla 401(k) tai 403(b) -tilille. Tämä on valtava asia, ihmiset! (Jos sinulla ei ole työeläkettä, älä huoli. Minulla on jotain sinulle vaiheessa kolme.)

Nyt voi tuntua siltä, kuin tuijottaisit kulhoon aakkoskeittoa, kun luet näistä suunnitelmista! Mutta ne ovat yksinkertaisempia kuin luuletkaan. Vaikka 401(k):n ja 403(b):n välillä on joitakin eroja, ne ovat molemmat tapoja, joilla työntekijät voivat sijoittaa veroja edeltäviä dollareita sijoitusrahastoihin. Järjestelyt on nimetty sen verolain osan mukaan, jolla ne luotiin. 401(k) on kirjaimellisesti peräisin verolain sivulta 401, jaksosta k. Eikö olekin nerokasta?

Minulla on kaksi taikasanaa: työnantajan vastine. Monet työnantajat tarjoavat yritykselle vastinetta rahoille, jotka sijoitat työpaikkasijoitukseesi. Tämä on koodi ilmaista rahaa, ihmiset! Sanotaan, että yrityksesi vastaa jopa 4 %:iin kokonaisbruttotuloistasi. Jos tienaat 40 000 dollaria vuodessa ja sijoitat 4 prosenttia, saat 1 600 dollaria. 20 vuodessa tuo 4 prosentin osuus tuottaa sinulle 10 prosentin tuottoprosentilla yli 100 000 dollaria. Ajattele asiaa näin: Jos et hyödynnä tuota yhtiövastiketta, heität 100 000 dollaria hukkaan! Olenko saanut sinut vakuuttuneeksi siitä, että sinun on puhuttava henkilöstöhallinnon kanssa? Hyvä!

2. Monipuolista sijoituksiasi.

Ajattele työpaikkasuunnitelmaasi kuin ruokakassia ja sijoituksiasi ruokaostoksina. Laitat rahasi suunnitelman sisällä eri rahastoihin, jotka menevät töihin puolestasi ja tuottavat voittoa.

Suosittelen monipuolistamaan sijoituksiasi hajauttamalla ne neljään aiemmin käsittelemäämme sijoitusrahastotyyppiin (kasvu- ja tuottorahastot, kasvurahastot, aggressiivisen kasvun rahastot ja kansainväliset rahastot). Jos haluat riskin ja tuoton välisen tasapainon, määrittelisit 25 prosenttia sijoituksestasi kullekin näistä neljästä rahastosta.

Varmista, että automatisoit sijoituksesi. Voit valita kiinteän prosenttiosuuden tai dollarin suuruisen summan jokaisesta palkasta. Näiden sijoitusdollarien pyyhkäiseminen suoraan palkastasi 401(k)-rahastoosi on kuin varallisuudenrakennuslihaksesi joustaminen. Se vahvistuu ajan myötä ja siitä tulee toinen luonto!

3. Avaa Roth IRA.

IRA tarkoittaa yksilöllistä eläkejärjestelyä. Se on hyvä tapa avata eläkesäästötili, jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai työnantajasi ei tarjoa järjestelyä. Voit mennä pankkiin tai välitysliikkeeseen avaamaan sellaisen. Ja vaikka sinulla olisikin perinteinen 401(k) työpaikallasi, suosittelen silti avaamaan Roth IRA:n.

Sana Roth tarkoittaa verovapaata. Saan kylmät väreet, kun kuulen sen! Tässä on syy: Sijoituksesi kasvavat verovapaasti ja nostosi (kun täytät 59 ½ vuotta) ovat verovapaita!

On tarkempia yksityiskohtia siitä, miten hyödyntää Roth IRA ja 401(k) , mutta yleinen ajatus on, että sinun pitäisi:

1) Sijoittaa yrityksesi eläketilille maksuttomaan otteluun asti.

2) Sitten maksimoida Roth IRA.

3) Palaa työpaikkasi eläketilille ja lisää maksujasi, kunnes sijoitat 15 % tuloistasi.

Nyt, jos yrityksesi tarjoaa Roth 401(k):n, voit sijoittaa kaikki 15 %:n eläkesijoituksesi kyseiseen järjestelyyn ja lopettaa sen! Tämän suunnitelman etuna on verovapaa kasvu ja nostot sekä työnantajan vastine ja korkeampi maksurajoitus!

Paljonko minun pitäisi sijoittaa?

Jos olet velaton (asuntolainaa lukuun ottamatta), sinun pitäisi sijoittaa 15 % bruttotuloistasi eläkkeelle. Se riittää, jotta eläkkeellesi pääseminen todella edistyy, ja jäljelle jää tarpeeksi muiden tavoitteidesi saavuttamiseen, kuten lastesi opiskelurahastoon ja asuntolainan maksamiseen pois ennenaikaisesti.

Nyt minulla on vielä yksi tärkeä neuvo: Jätä sijoituksesi rauhaan, varsinkin kun markkinat romahtavat. Älä panikoi! Sijoittaminen osakemarkkinoille on kuin ajaisi vuoristoradalla. On paljon nousuja ja laskuja. Mutta pahin päätös, jonka voit tehdä vuoristoradalla ajaessasi, on jäädä pois kyydistä kesken ajon!

Sijoitusmaailmassa se, mikä menee alas, nousee lopulta takaisin ylös. Esimerkiksi vuosien 2007-2009 finanssikriisin aikana S&P 500 -indeksi (joka seuraa Yhdysvaltojen 500 suurimman yrityksen kehitystä) putosi 57 prosenttia lokakuun 2007 ja maaliskuun 2009 välisenä aikana.4 S&P kuitenkin toipui – ja vuoteen 2013 mennessä osakekurssit olivat elpyneet ja ovat siitä lähtien nousseet tasaisesti.5

Pitäisikö minun hankkia rahoitusneuvoja?

Kannustan kaikkia, jotka ovat vasta aloittamassa sijoitusmatkaansa, istumaan alas ammattilaisen kanssa. Mutta haluan, että työskentelet vain parhaiden kanssa! SmartVestor on ilmainen palvelu, joka yhdistää sinut oman alueesi sijoitusalan ammattilaisiin. Ramsey Solutionsin tiimimme on tarkastanut jokaisen. Heillä on opettajan sydän, ja he opastavat sinua kärsivällisesti prosessin läpi ja neuvovat, miten edetä.