Luottokortteja pidetään yleensä aikuisten taloudellisina välineinä, mutta on tilanteita, joissa voi olla järkevää, että lapsella on oma luottokortti. Huomaa kuitenkin, että lapset eivät voi avata omaa luottokorttitiliä. Alle 18-vuotias voidaan lisätä vain valtuutetuksi käyttäjäksi aikuisen luottokorttitilille, johon ei liity aivan samoja oikeuksia – tai vastuuta.

”Voinko hankkia luottokortin lapseni nimiin?” on erinomainen kysymys pohdittavaksi, ja vastaus on selvä ”kyllä”. On kuitenkin otettava huomioon runsaasti mahdollisia hyviä ja huonoja puolia. Osa niistä riippuu ainutlaatuisesta tilanteestasi ja lapsesi persoonallisuudesta, mutta sinun kannattaa pohtia kaikkia hyviä ja huonoja puolia ja sitä, miten ne voivat koskea sinua.

Lapsellesi luottokortin antamisen edut

Voi olla, että ihmettelet, miksi lapsellesi pitäisi ylipäätään hankkia luottokortti, mutta huomioon otettavia mahdollisia etuja on paljon:

Luottokelpoisuuden rakentaminen

Vaikka kaikki luotonmyöntäjät eivät raportoi valtuutetun käyttäjän toimintaa luottotietotoimistoille, on hyvin mahdollista, että lapsesi lisääminen valtuutetuksi käyttäjäksi luottokortillesi voi auttaa häntä hankkimaan arvokasta luottotietohistoriaa, jota hän tarvitsee myöhemmässä elämässä. Jonkinlainen luottohistoria voi auttaa nuoria aikuisia pyrkimään ensimmäiseen luottokorttiin sekä opintolainan tai jopa asuntolainan saamiseen ajan mittaan.

Positiivisten taloudellisten tapojen oppiminen

Oman luottokortin omistaminen voi auttaa lapsia oppimaan, että heidän toimillaan on seurauksia. Jos he veloittavat ostoksen kortiltaan, heidän on maksettava velkansa takaisin ajan myötä. Ja jos he kuluttavat enemmän kuin suunnittelivat, he oppivat ymmärtämään, että lopulta lasku tulee aina maksettavaksi.

Luottoa hätätilanteisiin

Lapsilla, joilla on luottokortti, on myös arvokas väline, jota he voivat käyttää hätätilanteessa. Luottokortti alle 18-vuotiaalle lapselle voi olla suunnattoman hyödyllinen, jos lapsesi on esimerkiksi poissa kotoa ja tarvitsee tarvikkeita tai jos teini tarvitsee tankata autoonsa bensaa, kun se muutoin saattaisi loppua.

Haitat, kun annat lapsellesi luottokortin

Syitä, joiden vuoksi vanhemmat voivat harkita lapsen luottokortin ottamista käyttöön, on paljon, mutta yhtä lailla on myös yhtä paljon ”sudenkuoppia”, joita kannattaa varoa. Tässä muutamia, jotka kannattaa pitää mielessä:

Valvontaa tarvitaan

Lapsen luottokortti saattaa vaikuttaa hyvältä ajatukselta, mutta se voi myös aiheuttaa sinulle lisää työtä. Riippuen ehdoista, jotka asetat hänen kortin käytölleen, sinun on ehkä seurattava hänen tilitapahtumiaan tiliotteelta selvittääksesi, kuinka paljon hän on sinulle velkaa viikkorahastaan, tai ehkä vain keskustellaksesi hänen kulutustottumuksistaan.

Potentiaalisia ongelmia

Joudut myös puuttumaan ongelmiin, joita syntyy, kun lapsellasi tai teini-ikäisellesi on oma luottokortti, esimerkiksi jos lapselle kertyy valtavasti saldoa jostain turhasta. Jos lapsestasi tulee ylikuluttaja tai hän on muuten haluton suorittamaan maksuja luvattomista ostoksista, voit joutua tekemisiin kaikenlaisten kalliiden ongelmien kanssa.

Olet vastuussa takaisinmaksusta

Älä unohda, että olet viime kädessä vastuussa kaikkien valtuutetun käyttäjän luottokortilta veloitettujen ostosten takaisinmaksusta, hyväksyitpä ne tai et. Tämä tarkoittaa, että olet vastuussa lapsesi valinnoista, niin hyvistä kuin huonoistakin.

Miten puhua lapsillesi taloudellisesta vastuusta

Kun autat lapsiasi opettelemaan luottojen yksityiskohtia, yksi tärkeimmistä tekijöistä, jotka heidän on ymmärrettävä (ja joka toivottavasti säilyy koko heidän elämänsä ajan), on tämä:

Lasten ja teini-ikäisten voi olla aluksi vaikea ymmärtää tätä, mutta luottokorttilaskelma voi olla arvokas apuväline, kun kyse on todellisen esimerkin antamisesta tästä tiedosta. Jos lapsesi veloittaa esimerkiksi 40 dollarin pelin valtuutetun käyttäjän luottokortilta, paperinen lasku, jossa näkyy veloitus, erääntynyt summa ja eräpäivä, voi avata silmiä. Jos lapsi päättää maksaa vain vähimmäismaksun veloituksistaan, voit jopa käyttää tiliotetta näyttämään, kuinka korkoa kertyi saldolle kuukaudesta toiseen.

Toivottavasti lapset ja nuoret oppivat ajan mittaan, että luottokortit ja budjetti kulkevat käsi kädessä. On ok veloittaa ostoksia luottokortilla, jos pystyy varaamaan rahaa takaisinmaksuun ja noudattamaan suunnitelmaa. Mutta jos veloitat ”tavaraa” etkä pidä kirjaa tai laita rahaa sivuun laskua varten, luottokortin käyttäminen voi tehdä elämästäsi nopeasti kalliimpaa ja monimutkaisempaa.

Luottokortin vähimmäisikävaatimukset

Jotkut luottokortin myöntäjät asettavat valtuutetun käyttäjän luottokortille vähimmäisikärajan, toiset taas eivät. Tutustuimme kunkin kortin myöntäjän yksityiskohtiin, jotta voisimme jakaa nämä tiedot.

Luottokortin myöntäjä	Alleikäraja valtuutetuille käyttäjille
Amerikkalainen Express	13-15 vuotta
Bank of America	n/a
Barclays	13 vuotta
Capital One	n/a
Chase	n/a
Citi	n/a
Discover	15 vuotta
U.S. Bank	16 vuotta
Wells Fargo	n/a

Miten hankit luottokortin lapsesi nimiin

Jos päätät hankkia lapsellesi luottokortin auttaaksesi lastasi luottokelpoisuuden kartuttamisessa tai myönteisten rahankäyttötottumusten opettelemisessa, valtuuttavan käyttäjän lisääminen on melko yksinkertainen prosessi. Näin sinun on toimittava:

Vaihe 1: Selvitä, minkä luottokorttitilin haluat jakaa

Katsele omistamasi luottokortit ja selvitä, minkä haluat jakaa. Valtuutetun käyttäjän lisäämisestä tiettyyn korttiin voi olla etuja – jos esimerkiksi lisäät lapsesi palkintoluottokorttiin tai matkaluottokorttiin, voit ansaita pisteitä tai kilometrejä jokaisesta dollarista, jonka hän veloittaa kortiltaan. Toisaalta saattaa olla järkevää valita kortti, jossa on alhaisin korko.

Vaihe 2: Tarkista, voitko lisätä valtuutettuja käyttäjiä verkossa

Joidenkin luottokorttien myöntäjien, kuten Chasen, kautta voit lisätä valtuutettuja käyttäjiä luottokorttitileillesi verkossa, mutta saatat joutua myös soittamaan liikkeeseenlaskijasi asiakaspalvelunumeroon aloittaaksesi prosessin.

Vaihe 3: Valmistaudu tarjoamaan joitakin lapsesi henkilötietoja

Kortin liikkeeseenlaskijasta riippuen sinun kannattaa varautua jakamaan tietoja, kuten lapsesi henkilötunnus ja syntymäaika, kun pyydät valtuutetun käyttäjän korttia.

Vaihe 4: Odota, että saat lapsesi uuden luottokortin postitse

Kun olet lisännyt lapsesi valtuutetuksi käyttäjäksi, sinun tarvitsee vain odottaa, että hänen lapsensa luottokortti saapuu postitse. Kortissa on hänen oma nimensä, ja voit aktivoida kortin ja aloittaa sen käytön heti.

Vaihtoehtoja, joiden avulla lapsesi voi rakentaa luottoa

Jos haluat auttaa lastasi opettelemaan myönteisiä luottotottumuksia etkä halua hankkia hänelle omaa luottokorttia, pankkikortin antaminen hänen käyttöönsä on yksi vaihtoehto. Hänen omaan pankkitiliinsä sidottu pankkikortti ei rakenna luottoa, mutta se voi auttaa häntä oppimaan budjetoimaan rahaa ja saada hänet seuraamaan menojaan.

Kun lapsesi on täyttänyt 18 vuotta, voit myös auttaa häntä hankkimaan oman luottokortin. Sen on todennäköisesti oltava opiskelijaluottokortti tai vakuudellinen luottokortti, joka on suunnattu henkilöille, joilla ei ole luottoa tai joilla on vain vähän luottohistoriaa, mutta mikä tahansa luottokortti on hyvä paikka aloittaa.

Viimeiseksi voit myös harkita autolainan tai muun pienen lainan yhteisvastuullisen allekirjoittamista lapsesi kanssa, vaikka suunnittelisitkin maksavasi sen heti pois. Laina ja sen takaisinmaksu ilmoitetaan kolmelle luottotietotoimistolle, mikä voi auttaa lastasi aloittamaan vastuullisen luotonkäyttöhistorian rakentamisen.