Lainahakemuksen valehteleminen voi aluksi tuntua harmittomalta – lainanmyöntäjähän ei välttämättä tarkista paisuteltuja tuloja koskevia väitteitäsi tai tämänhetkistä työllisyystilannettasi. Henkilökohtaisessa lainahakemuksessa tahallisesti valehtelemista pidetään kuitenkin petoksena, ja sillä voi olla todellisia seurauksia. Seuraavassa kerromme, miten lainanantajat tarkistavat henkilökohtaisen lainahakemuksen yhteydessä antamasi tiedot ja mitä voi tapahtua, jos väärennät tahallasi asiakirjoja tai muita tietoja.

Mitä tietoja lainayhtiöt tarkistavat hakemuksista?

Kun täytät lainahakemuksen, sinua pyydetään antamaan palkka- ja työnantajatietosi. Lainan saamiseksi sinua saatetaan myös pyytää toimittamaan palkkatodistuksia, veroilmoituksia tai tiliotteita, mutta näin ei aina tapahdu.

Esimerkiksi nettiluotonantaja Prosper kertoo, että se tarkistaa työsuhteensa, tulonsa tai molempiin liittyvät tiedot noin 61 prosentissa lainoistaan. Yritys varoittaa sijoittajia luottamasta itse ilmoitettuihin tietoihin sijoituspäätöksiä tehdessään.

”Hakijat toimittavat erilaisia tietoja lainan tarkoituksesta, tuloista, ammatista ja työllisyydestä, jotka sisältyvät lainanottajaluetteloihin”, yritys kirjoittaa esitteessään. ”Emme tarkista suurinta osaa näistä tiedoista, jotka voivat olla epätäydellisiä, epätarkkoja tai tarkoituksellisesti vääriä.”

Monien lainanantajien kohdalla tarkistus voisi käynnistyä:

• Luottoprofiilin tai hakemuksen tietojen perusteella.
• Kun hakemuksesta löytyy ristiriitaisia tai epätavallisia tietoja, kuten ilmoitetut tulot, jotka vaikuttavat liian suurilta suhteessa ilmoitettuun ammattinimikkeeseen.
• Kun epäillään petosta.

Vaikka valehteleminen henkilökohtaista lainaa koskevassa hakemuksessa saattaa olla houkuttelevaa ottaen huomioon, että tietoja ei aina varmenneta, sitä ei kuitenkaan suositella. Voit joutua kohtaamaan vakavia oikeudellisia seuraamuksia ja vaikeuttaa lainan ottamista myöhemmin.

Mitä tapahtuu, jos joku valehtelee henkilökohtaisessa lainahakemuksessa?

Väärän tiedon antaminen lainahakemuksessa katsotaan valehteluksi ja se on rikos. Esimerkiksi väärän palkan ilmoittaminen tai asiakirjojen väärentäminen katsotaan valehteluksi – ja sillä voi olla vakavia vaikutuksia.

Esimerkki: Vuonna 2016 Michiganin yleinen syyttäjänvirasto nosti rikossyytteen osavaltion edustajaa vastaan syyttäen häntä väärennettyjen tulotietojen esittämisestä, kun hän haki henkilökohtaista lainaa vuonna 2010.

Esittelijä Brian Banksia syytettiin kahdesta väärien tietojen lausumisesta ja julkaisemisesta sekä kahdesta ”väärän tekosyyn” käyttämisestä saadakseen 3 000 dollarin suuruisen lainan Detroit Metropolitan Credit Unionilta. Vakavimmasta syytteestä voi tuomittaessa saada 14 vuoden vankeusrangaistuksen.

Yleisiä valheita lainahakemuksessa

Kun ihmiset valehtelevat lainahakemuksissaan, he käyttävät usein jotakin näistä valheista:

• Liioitellut tulot: Hakijat paisuttelevat vuositulojaan saadakseen lainan tai saadakseen korkeamman lainan tai paremman koron.
• Velkojen ilmoittamatta jättäminen: Tulojen lisäksi lainanantajien on tiedettävä, kuinka paljon velkaa sinulla on, jotta he voivat määrittää, onko lisälainan aiheuttama taakka kohtuullinen vai ei.
• Väärä työsuhde: Hakijat saattavat väittää, että heillä on yksi tai useampi väärä työpaikka, jotta he näyttäisivät taloudellisesti vakaammilta kuin he todellisuudessa ovat.
• Epätarkka asuinpaikka:
• Väärin ilmoitettu käyttötarkoitus: Useimmissa lainoissa edellytetään todisteita Yhdysvaltain kansalaisuudesta tai asuinpaikasta, ja jotkut hakijat, jotka eivät pysty täyttämään tätä vaatimusta, saattavat silti yrittää väittää olevansa maassa asuvia.
• Väärin ilmoitettu käyttötarkoitus: Lainan käyttötarkoitusta koskevat usein vaatimukset. Esimerkiksi opintolainaa ei voi käyttää uuden auton maksamiseen.
• Varojen aliarvostaminen: Saadakseen alhaisemman koron jotkut lainanottajat eivät ehkä ilmoita kaikkea varallisuuttaan.

Mikä tahansa näistä valheista ja muista valheista on lain mukaan rangaistavaa.

Riskit valehtelusta henkilökohtaisessa lainahakemuksessa

Vankilaan joutuminen hakemuksessa valehtelemisesta on harvinaista, mutta sitäkin tapahtuu. Esimerkiksi eräs pohjois-carolinalaisnainen tuomittiin 60 kuukauden vankeusrangaistukseen vuonna 2015 sen jälkeen, kun hän oli tunnustanut syyllisyytensä tulojaan ja varallisuuttaan koskevien väärien tietojen antamiseen henkilökohtaisten lainojen saamiseksi. Syyttäjien mukaan hän käytti rahat 1,85 miljoonan dollarin arvoisen kodin rahoittamiseen. Vuonna 2014 ohiolainen nainen tuomittiin 14 vuoden vankeusrangaistukseen siitä, että hän oli käyttänyt toisten ihmisten henkilöllisyyttä ottaakseen lainoja LendingClubissa ja muissa laitoksissa.

Jos valehtelet lainan yhteydessä, voit myös menettää lainasi. Prosper kertoo, että 11 prosenttia sen tarkistamista hakemuksista sisältää vääriä tai riittämättömiä työ- tai tulotietoja. Näissä tapauksissa yhtiö peruuttaa lainan ennen sen rahoittamista. Muissa yrityksissä saatat joutua maksamaan saamasi lainavarat välittömästi takaisin, jos lainanantaja saa tietää, että olet antanut väärän kuvan itsestäsi. Näiden rikosoikeudellisten seuraamusten lisäksi sinua odottaa pitkä lista muita seurauksia, jotka voivat vaikuttaa taloudelliseen tulevaisuuteesi. Esimerkiksi luottotietosi voivat heikentyä huomattavasti, etkä ehkä voi jatkossa enää ottaa lainaa.

Jopa jos et jää kiinni valehtelusta hakemuksessasi, aiheutat silti vahinkoa itsellesi. Nämä lainavaatimukset on asetettu syystä, ja jos valehtelet hakemuksessasi saadaksesi lainaa, sinulle voi jäädä valtava velka, jota et pysty maksamaan takaisin. Ei kestä kauaa, kun tämä hallitsematon velka vaikuttaa myös muihin elämäsi osa-alueisiin, kuten kykyyn työskennellä ja ylläpitää vakaata kotia.

Miten ihmiset jäävät kiinni valehtelusta lainahakemuksissa?

Rahoituslaitoksilla on tietyt varotoimenpiteet, joilla ne pyrkivät suojautumaan siltä, etteivät ne antaisi lainaa epäpätevälle lainanottajalle. Hakemuksesi ja kaikki sitä tukevat asiakirjat tarkistetaan epäjohdonmukaisuuksien ja epätarkkuuksien varalta käyttämällä julkisia rekistereitä ja taloushistoriaa antamiesi tietojen vahvistamiseksi.

Tekniikka auttaa myös. Ohjelmissa ja ohjelmistoissa on erityisominaisuuksia tietojen vahvistamiseksi ja epätarkkuuksien merkitsemiseksi. Joissakin lomakkeissa käytetään myös erityistä upotettua koodausta, jolla seurataan, onko asiakirjaa muutettu, muokattu tai muokattu.

Miten saan lainan valehtelematta?

Sitä huolimatta, että sinulla on vaikeuksia saada lainaa yhdeltä lainanantajalta, et ole poissa pelistä kaikkien lainojen osalta. On esimerkiksi joitakin lainanantajia, jotka tarjoavat lainoja erityisesti lainanottajille, joilla on huono luotto, kun taas toiset lainanantajat saattavat erikoistua opiskelijoille tai armeijan jäsenille tarkoitettuihin lainoihin. Kun työskentelet erikoistuneen lainanantajan kanssa, saat todennäköisemmin hyväksynnän lainalle, joka todella sopii sinulle. Saatat maksaa hieman enemmän maksuja tai korkoja, mutta sinun ei tarvitse ottaa riskiä, että valehtelet hakemuksessasi vain saadaksesi hyväksynnän.

Jos riittämätön luottokelpoisuus on tärkein asia, joka estää sinua saamasta lainaa, voit myös ryhtyä toimenpiteisiin parantaaksesi luottokelpoisuuttasi ennen lainan hakemista. Velkojen lyhentäminen, vanhojen tilien pitäminen auki ja pidättäytyminen monista luottokortti- tai lainahakemuksista ovat kaikki keinoja parantaa pistesaldoasi ja auttaa sinua saamaan paremmat korot ja ehdot.

Lopputulos

Kaiken kaikkiaan seuraukset, joita lainahakemuksessa valehtelemisesta voi seurata – kaikki luottotietojen heikentymisestä vankilatuomioon – eivät ole palkkioiden arvoisia. Sen sijaan, että valehtelet saadaksesi suuremman lainan, etsi lainanantajia, jotka voivat antaa sinulle eniten rahaa nykyisen taloudellisen tilanteesi perusteella. On olemassa lainanantajia, jotka tarjoavat huono-osaisia lainoja, matalakorkoisia lainoja ja henkilökohtaisia lainoja, joissa otetaan huomioon muutakin kuin vain tulosi ja luottotietosi.

Opi lisää:

• Parhaat henkilökohtaiset lainakorot
• Miten saada henkilökohtainen laina huonoilla luottokelpoisuuksilla
• Mitä ovat epätavanomaiset henkilökohtaiset lainat?