Mitä tiedät luottopisteistäsi ja niiden laskennasta? Ota selvää luottopistevisailustamme.
Luottolimiittiä haettaessa vaikuttavat monet tekijät. Kuten luultavasti tiedät, luottokelpoisuutesi ilmaistaan luottopistemäärälläsi, joka on luku, joka perustuu velkasi suuruuteen ja siihen, kuinka ajallaan velkasi maksut ovat aiemmin olleet. Mitä korkeampi pistemäärä on, sitä todennäköisemmin rahoituslaitos myöntää sinulle luottolimiitin.
Esittely
Kun haet luottolimiittiä, luotonantaja tarkastelee myös takaisinmaksukykyäsi ja luottohistoriaasi. Se arvioi, kuinka paljon rahaa ansaitset, kuinka varma ja kestävä työpaikkasi ja elämäntyylisi ovat ja miten olet maksanut aiemmat velkasi. Yritysluottojen osalta rahoituslaitos arvioi kannattavuutta ja liiketoimintariskiä. Se tutkii tarkkaan yrityksesi voitto- ja tappiohistorian sekä mahdolliset riskit, kuten suuret investoinnit uuteen teknologiaan, jotka voivat vaikuttaa kykyynsi maksaa laina takaisin.
HELOC toimii hyvänä esimerkkinä siitä, miten luottorajasi määräytyy. HELOC-luottolimiitissä luottorajasi perustuu laskelmaan, johon liittyy talosi markkina-arvo. Rahoituslaitos määrittää luottorajasi vähentämällä asuntolainavelkasi tietyn prosenttiosuuden (yleensä 75-80 prosenttia) talosi markkina-arvosta. Oletetaan, että arvioija arvioi talosi arvoksi 500 000 dollaria. Sinulla on edelleen 200 000 dollaria velkaa asuntolainastasi. Eräs pankki tarjoaa sinulle 80 prosentin luottolimiittiä. Tässä on laskelma luottolimiitistäsi:
500 000 dollaria x 80 % = 400 000 dollaria
Olet edelleen velkaa 200 000 dollaria, joten
400 000 dollaria – 200 000 dollaria = 200 000 dollarin luottolimiitti
Rahoituslaitos voi pienentää tätä limiittiä luottotietojesi ja takaisinmaksukykysi perusteella.
Yritysluottolimiitin osalta rahoituslaitos määrittää luottorajasi luottolimiitin sen yritysomaisuuden arvon perusteella, jota käytät luottolimiitin vakuutena. Toimistorakennuksesi tai muu yrityskiinteistösi on todennäköisin ehdokas.
Rahoituslaitos määrittää luottolimiittisi koron lisäämällä indeksiin sidotun prosenttikoron – kuten prime-koron tai alhaisimman koron, jonka voisit mahdollisesti saada pankista – marginaaliin. Tähän marginaaliin vaikuttavat luottohistoriasi, takaisinmaksukykysi, kannattavuutesi ja liiketoimintariskisi sekä pankin kyky ja halukkuus ottaa taloudellisia riskejä. Vaihtuva korkosi nousee ja laskee valitun indeksin noustessa ja laskiessa.
Luottolimiitti on hyödyllinen henkilöille tai yrityksille, joilla on useita suuria menoja usean vuoden aikana, mutta luottolimiitille on olemassa vaihtoehtoja. Pääomalainalla voidaan rahoittaa yksittäinen suuri hanke, kuten ullakon viimeistely, jotta appivanhemmat voivat muuttaa sinne. Luottokorttien korkeat korot ovat yleensä vaarallisia suurissa hankinnoissa, joita ei voida maksaa nopeasti takaisin. Mutta jos sinun on tehtävä sarja pieniä hankintoja ja voit maksaa rahat takaisin melko nopeasti, luottokortti voi olla parempi valinta kuin luottolimiitti.
Jos haluat tietää lisää luottolimiiteistä ja niihin liittyvistä aiheista, voit seurata seuraavalla sivulla olevia linkkejä.