Finanssineuvojan tärkeimpiin tavoitteisiin kuuluu auttaa asiakkaita kartuttamaan varojaan ja hallitsemaan taloudelliseen hyvinvointiinsa liittyviä riskejä. Opintolainavelka on kuitenkin yksi tärkeimmistä esteistä näiden tavoitteiden saavuttamiselle.

Itse asiassa lähes kolmannes opintolainan ottajista lykkää säästämistä eläkkeelle siirtymistä opintolainamaksujensa vuoksi Bankraten tutkimuksen mukaan.

Finanssineuvojat voivat auttaa asiakkaitaan paremmin antamalla heille kokonaisvaltaisen lähestymistavan heidän taloudelliseen terveyteensä. Tässä on muutamia tapoja tehdä se.

Ymmärrä eri takaisinmaksusuunnitelmia

Liittovaltion opintolainanottajat aloittavat 10 vuoden vakiomuotoisella takaisinmaksusuunnitelmalla, mutta se ei välttämättä pysy sellaisena. Todellisuudessa opintolainojen takaisinmaksu vie lainanottajilta tyypillisesti 16-19 vuotta.

Tämä johtuu pääasiassa siitä, että Yhdysvaltain opetusministeriö tarjoaa useita erilaisia takaisinmaksusuunnitelmia, kuten tulosidonnaisia takaisinmaksusuunnitelmia, pidennettyjä takaisinmaksusuunnitelmia ja porrastettuja takaisinmaksusuunnitelmia. Riippuen siitä, minkä niistä valitset, voit pidentää takaisinmaksuaikaasi jopa 30 vuoteen.

Neuvojat voivat auttaa asiakkaitaan opintolainojen kanssa antamalla koulutusta ja neuvoja kuukausittaisten maksujen hoitamisesta. Jos he kamppailevat toimeentulon kanssa, tulosidonnainen takaisinmaksusuunnitelma voi olla hyvä vaihtoehto.

Käytä alla olevia tulosidonnaisia laskureitamme ymmärtääksesi, miten kukin suunnitelma vaikuttaa kuukausittaisiin maksuihin ja opintolainan kokonaisvelkaan.

• Tulosidonnainen takaisinmaksulaskuri (ICR). Tulosidonnaisessa takaisinmaksussa kuukausimaksu perustuu 20 prosenttiin harkinnanvaraisista tuloista, jotka määritellään määräksi, jolla tulot ylittävät 100 prosenttia köyhyysrajasta, ja takaisinmaksuaika on 25 vuotta.
• Tulosidonnainen takaisinmaksulaskuri (IBR). Tulopohjainen takaisinmaksu perustuu kuukausimaksun määrään, joka on 15 % harkinnanvaraisista tuloista, jotka on määritelty määräksi, jolla tulot ylittävät 150 % köyhyysrajasta, 25 vuoden takaisinmaksuajalla.
• Pay-As-You-Earning Repayment Calculator (PAYE). Pay-as-you-earn-takaisinmaksu perustuu 10 prosenttiin harkinnanvaraisista tuloista, jotka on määritelty määräksi, jolla tulot ylittävät 150 prosenttia köyhyysrajasta, ja takaisinmaksuaika on 20 vuotta.
• Revised Pay-As-You-Earn Repayment Calculator (REPAYE). Tarkistettu pay-as-you-earn-takaisinmaksu perustuu 10 prosenttiin harkinnanvaraisista tuloista, jotka on määritelty määräksi, jolla tulot ylittävät 150 prosenttia köyhyysrajasta. Takaisinmaksuaika on 20 vuotta lainanottajille, joilla on pelkkiä opintolainoja, ja 25 vuotta lainanottajille, joilla on vähintään yksi opintolaina.

Jos asiakkaan budjetissa on liikkumavaraa, lisämaksujen suorittaminen tai lainojen jälleenrahoittaminen lyhyemmällä takaisinmaksuaikataululla – monet yksityiset lainanantajat tarjoavat jopa viiden vuoden takaisinmaksuaikatauluja – voi auttaa häntä pääsemään velattomaksi nopeammin.

Punnitse ennenaikaisen takaisinmaksun hyvät ja huonot puolet

Opintolainojen maksaminen nopeammin voi vapauttaa paljon kassavirtaa asiakkaan budjetissa. Mutta riippuen heidän maksamistaan koroista, ei ehkä ole järkevää laittaa kaikkia munia samaan koriin.

Jos asiakas esimerkiksi yrittää päättää, nopeuttaako hän opintolainan lyhennystä vai säästääkö hän eläkettä varten, tee laskelmia, jotta hän saa tietää päätöksensä odotettavissa olevat tulokset.

Jos heidän opintolainojensa painotettu keskikorko on 5 % ja he voivat saada pitkäaikaisella sijoittamisella vähintään 7 %:n keskimääräisen tuoton, he saavat pitkällä aikavälillä enemmän arvoa sijoittamalla ylimääräisen kassavirran 401(k) -järjestelmäänsä tai yksilölliselle eläketililleen (IRA).

On myös tärkeää auttaa asiakkaita vertailemaan opintolainavelkoja muihin velkoihin. Jos asiakkaalla on esimerkiksi 5 000 dollaria luottokorttivelkaa, jonka todellinen vuosikorko on 20 prosenttia, hän hyötyy paljon enemmän maksamalla luottokorttivelkansa pois ennen kuin keskittyy opintolainaan.

Kaikissa näissä skenaarioissa on ratkaisevan tärkeää, että rahoitusneuvojat tarjoavat kovia lukuja, jotta asiakkaat voivat havainnollistaa yhden päätöksen tekemisen todelliset hyödyt ja haitat suhteessa toiseen.

Käytä ennakkomaksulaskureitamme nähdäksesi, kuinka paljon voit säästää:

• Lainojen ennakkomaksulaskurimme näyttää, kuinka paljon voit säästää ja kuinka paljon nopeammin voit maksaa lainasi pois tekemällä lisämaksuja. Se sisältää näppärän graafisen näytön velkasi lyhentämisen edistymisestä sekä yksityiskohtaisen maksuaikataulun. Tätä laskuria voi käyttää sekä opintolainojen että kiinteäkorkoisten autolainojen ja asuntolainojen kanssa.
• Opintolainan lyhennyslaskurimme arvioi lisämaksujen tekemisen vaikutuksia ja näyttää, kuinka paljon säästät korkoja lisämaksuja tekemällä ja kuinka paljon sinun pitäisi maksaa lisää maksaaksesi velkasi nopeammin pois.

Find Repayment Assistance Programs

Liittovaltion hallitus tarjoaa muutamia opintolainojen anteeksianto-ohjelmia, ja lisäksi on olemassa useita valtion tukemia takaisinmaksuapuohjelmia, jotka voivat auttaa asiakkaita poistamaan velkansa nopeammin. Ohjelmasta riippuen on mahdollista saada kymmenien tuhansien dollarien avustusta.

Lisäksi 4 % Yhdysvaltojen työnantajista tarjoaa jonkinlaista opintolainan takaisinmaksuapua työntekijän etuna Society for Human Resource Managementin mukaan. Auta asiakkaita löytämään alueeltaan ohjelmia ja työnantajia, jotka voivat auttaa heitä maksamaan velkansa nopeammin.

Auta heitä myös ymmärtämään näiden ohjelmien kelpoisuusvaatimukset. Jotkin niistä ovat esimerkiksi saatavilla vain tietyillä urapoluilla oleville opintolainanottajille. Toiset taas edellyttävät sitoutumista palvelusvelvoitteisiin jollakin puolustushaaralla tai muita merkittäviä urapäätöksiä.

Vaikka jostakin näistä ohjelmista saatava hyöty on selvä, asiakkaiden tulisi ymmärtää urapolun muuttamiseen mahdollisesti liittyvät pitkän aikavälin kustannukset.

Harkitse, onko jälleenrahoitus hyvä vaihtoehto asiakkaille

Opintolainojen jälleenrahoittaminen voi olla hyvä vaihtoehto joillekin lainanottajille. Jälleenrahoitusta harkittaessa on monia asioita mietittävä. Liittovaltion opintolainojen osalta se merkitsee monien etujen menettämistä – tulosidonnaiset takaisinmaksusuunnitelmat, avokätiset lykkäysajat, tuetut lainat ja mahdollisuus opintolainojen anteeksiantoon.

Keskustele asiakkaiden kanssa jälleenrahoituksen hyvistä ja huonoista puolista ja siitä, sopiiko se heidän tilanteeseensa.

Käytä lainojen jälleenrahoituslaskuria nähdäksesi, kuinka paljon voit alentaa kuukausittaisia lainamaksujasi tai kokonaismaksujasi jälleenrahoittamalla opintolainasi uudeksi lainaksi, jossa on uusi korko ja uusi takaisinmaksuehto.

Pohjimmainen linjaus

Taloudellisena neuvonantajanasi sinulla on tilaisuus auttaa asiakkaitasi selviytymään eräästä suurimmasta uhkasta, joka uhkaa heidän taloudellista turvallisuuttaan: opintolainoista. Kun työskentelet yksittäisten asiakkaiden kanssa, jatka parhaiden käytäntöjen käyttöä, mm:

• Heidän tavoitteidensa tunnistaminen ja priorisointi
• Heidän nykyisen taloudellisen tilanteensa ja toimintatapojensa analysointi
• Asiakkaiden valistaminen auttaaksesi heitä tekemään tilanteeseensa nähden oikean päätöksen

Pitäydy myös mielessäsi, että työskennellessäsi parhaan mahdollisen kokemuksen ja parhaan mahdollisen tuloksen aikaansaamiseksi asiakkaan parhaaksi toimimiseen kuuluu usein se, että keskitytään velkojen lyhentämiseen sen sijaan, että investoitaisiin valoisan tulevaisuuden luomiseksi.