Saatat ajatella, että pankki on paikka, jossa säilytät säästö- ja sekkitilejäsi, mutta nämä rahoituslaitokset tarjoavat paljon muutakin. Kilpailun lisääntyessä ja teknologian kehittyessä pankit (myös luotto-osuuskunnat ja säästölaitokset) tarjoavat yhä enemmän palveluja, joiden tarkoituksena on houkutella – ja pitää – asiakkaita. Riippumatta siitä, oletko avaamassa ensimmäistä säästötiliäsi vai oletko asioinut pankissa jo vuosia, on hyödyllistä tietää, mitä palveluja pankkisi tarjoaa, jotta voit hyödyntää niitä täysimääräisesti. Tässä on aluksi luettelo muista palveluista, joita useimmat pankit tarjoavat.
Muita tilityyppejä
Varmasti sinulla on sekkitili laskujen ja jokapäiväisten menojen maksamiseen sekä säästötili hätärahaston muodostamiseen. Useimmat pankit tarjoavat myös rahamarkkinatilejä, jotka tarjoavat yleensä paremman koron kuin säästötilit, sekä talletustodistuksia (CD), opintosäästösuunnitelmia, yksilöllisiä eläketilejä (IRA) ja sijoitustilejä.
Nämä tilit on suunniteltu auttamaan sinua säästämään pidemmän aikavälin taloudellisia tavoitteita varten – ajattele lasten opintosuunnitelmia ja sinun eläkepäiviäsi – ja kasvattamaan varallisuuttasi sijoittamalla rahaa. Säästötilisi saattaa maksaa esimerkiksi vain 0,01 prosentin korkoa, mutta jos siirrät nämä rahat CD-tileille, ne voivat ansaita 3 prosenttia. Jos sinulla on ylimääräistä rahaa joko sekkitililläsi tai säästötililläsi, kannattaa tutustua pankkisi muihin tilitarjouksiin, jotta näet, löytyykö parempaa paikkaa käteisvarojesi kätkemiseen.
Kortit
Sinulla saattaa jo olla pankkiautomaatti- tai pankkikortti liitettynä sekkitiliisi, mutta pankkisi saattaa tarjota myös oman merkkistä luottokorttia. Koska muovi on iso bisnes, monet pankit ovat valmiita tarjoamaan huomattavia etuja, jos hankit kortin – mukaan lukien käteisbonuksia, käteis- ja matkapalkkio-ohjelmia sekä lisäpalkintopisteitä nykyisille asiakkaille. Pankkisi ei tietenkään välttämättä tarjoa korttia, joka sopisi sinulle parhaiten, joten kannattaa katsella ympärillesi löytääkseen parhaan luottokorttitarjouksen.
Lainat
Yksi tapa, jolla pankit tienaavat rahaa, on se, että ne ottavat vastaan talletuksia ja käyttävät nämä rahat sitten lainojen myöntämiseen asiakkaille. Esimerkiksi luotto-osuuskuntien keskeinen rakenne on luoda keskinäisen avunannon kierre, jossa yhden jäsenen säästöt muuttuvat toisen jäsenen lainaksi. Tavallisten asuntolainojen ja autolainojen lisäksi useimmat pankit tarjoavat myös asuntolainoja – joiden avulla voit lainata asuntosi pääomaa vastaan – sekä jälleenrahoituslainoja, henkilökohtaisia lainoja, yksityisiä opintolainoja ja pienyrityslainoja. Muista, että pankkisi ei välttämättä tarjoa parhaita lainaehtoja tai -korkoja, joten kannattaa vertailla muiden pankkien (sekä kivijalkapankkien että verkkopankkien) tarjouksia ennen päätöksentekoa.
Tallelokerot
Tallelokero (joskus myös tallelokeroksi kutsuttu), on yksilöllisesti suojattu säilytyslokero, joka asuu vakuutetun pankin holvissa. Voit ehkä vuokrata tallelokeron pankistasi tärkeiden henkilökohtaisten asiakirjojesi – kuten sopimusten ja yrityspapereiden, armeijan kotiutuspapereiden, fyysisten osake- ja joukkovelkakirjatodistusten – sekä keräilyesineiden ja perhekalleuksien säilyttämiseksi turvassa.
Koska pääset tallelokeroosi käsiksi vain pankkien aukioloaikoina – ja luultavasti myös viikonloppuisin ja juhlapyhinä – sinun kannattaa säilyttää siellä vain sellaisia esineitä, joita et tarvitse hätätilanteessa. Passit, lääkärin määräykset, kestävät valtakirjat ja muut asiakirjat, joita saatat äkillisesti tarvita, on parempi säilyttää turvallisessa paikassa kotona. Huomaa, että laatikon sisältöä ei ole vakuutettu samalla tavalla kuin käteistä rahaa sekki- ja säästötileilläsi. Jos haluat vakuutusturvan tallelokerossa oleville tavaroille, sinun on ostettava vakuutus itse. Kotivakuutuksesi lisäosa on hyvä paikka aloittaa.
Trust Services
Trustitili on luottamusjärjestely, jossa nimetty kolmannen osapuolen edunvalvoja hallitsee varoja toisen henkilön tai ryhmän, joka tunnetaan edunsaajana tai edunsaajina, puolesta. Trustee on usein perheenjäsen, asianajaja tai kirjanpitäjä, joka on ottanut vastuun tilin hallinnoinnista – mutta se voi olla myös pankkisi trust-osasto. (Lisätietoja on kohdassa Pitäisikö sinun luottaa trustiin?)
Tyypillisesti pankit tarjoavat kahta ensisijaista trustipalvelua: trustin hallinnointia ja sijoitusten hoitoa. Trustin hallinnoijana pankin luottamusosasto voi toimia yksinomaisena edunvalvojana tai toisen henkilön kanssa toisena edunvalvojana varmistaakseen, että tiliä käsitellään trustin ehtojen mukaisesti, mihin voi kuulua shekkien ja omaisuuden maksaminen, tilin arvopapereiden hallinnointi, osavaltio- ja liittovaltion verojen toimittaminen trustin osalta ja asianmukaisen vakuutuksen ylläpitäminen trustin varoille. Pankit voivat periä näistä palveluista vuosimaksun tai laskuttaa à la carte -periaatteella, jolloin kustakin palvelusta peritään erillinen maksu.
Sijoitusten hallinnoijana pankin luottamusosasto voi hallinnoida luottamusomaisuutta ja sijoittaa ja luovuttaa varoja luottamusasiakirjojen mukaisesti. Nämä salkunhoitopalvelut maksavat tyypillisesti 1-2 prosenttia hallinnoitavasta nettovarallisuudesta vähimmäispalkkiota vastaan. Vaikka useimmat pankit pitäytyvät perinteisissä sijoituskohteissa, kuten osakkeissa, joukkovelkakirjoissa, käteisvaroissa ja kiinteistöissä, jotkin pankit ovat erikoistuneet tiettyihin omaisuusluokkiin. Esimerkiksi teksasilainen pankki voi keskittyä sijoituksiin karjaan ja öljyoikeuksiin, kun taas newyorkilainen pankki voi erikoistua kiinteistöihin.
Eroavatko pankit, luotto-osuuskunnat ja säästölaitokset toisistaan?
Termit ”pankki”, ”luotto-osuuskunta” ja ”säästöpankki” ovat usein vaihdettavissa keskenään, mutta niissä on joitakin selviä eroja. Pankit ovat esimerkiksi yhteisöllisiä, alueellisia tai valtakunnallisia voittoa tavoittelevia yhtiöitä, jotka ovat yksityisten sijoittajien omistuksessa ja joita valvoo osakkeenomistajien valitsema hallitus.
Luotto-osuuskunnat taas ovat voittoa tavoittelemattomia rahoitusosuuskuntia, jotka ovat jäsenten omistuksessa ja joita johtaa niiden jäsenten valitsema hallitus. Jäsenillä on yleensä jokin yhteinen side (jota kutsutaan luotto-osuuskunnan ”jäsenkentäksi”), kuten työskentely saman työnantajan palveluksessa tai kuuluminen samaan kouluun tai ammattiliittoon. (Lisätietoja on kohdassa 6 hyötyä luottoyhdistyksen käyttämisestä.)
Säästölaitokset (joita kutsutaan yleisesti säästöpankeiksi) ovat erikoistuneet kiinteistörahoitukseen. Niitä johtaa vaaleilla valittu hallitus, ja ne omistaa joko yhtiö tai keskinäinen yhtiö – yksityinen yritys, jossa omistus jakautuu asiakkaiden tai vakuutuksenottajien kesken. Säästöpankkien nimen perässä lukee aina ”SSB” tai ”FSB”, mikä ilmaisee, ovatko ne osavaltion säästöpankki (SSB) vai liittovaltion säästöpankki (FSB).
Vaikka kaikki nämä yhteisöt tarjoavat samoja peruspankkipalveluja (esim, sekki- ja säästötilit), pankit keskittyvät yritys- ja kuluttajatileihin, luotto-osuuskunnat korostavat kuluttajien talletus- ja lainapalveluja ja säästöpankit keskittyvät kiinteistörahoitukseen.
The Bottom Line
Pankit tarjoavat sekki- ja säästötilien lisäksi myös muita palveluja. Voit tutustua pankkisi palveluvalikoimaan vierailemalla sen verkkosivuilla, soittamalla asiakaspalvelunumeroon tai käymällä henkilökohtaisesti paikallisessa konttorissa. Jos pankkisi ei tarjoa tarvitsemiasi palveluja, voi olla aika etsiä uusi pankki, olipa kyseessä sitten kotikaupungissasi sijaitseva luotto-osuuskunta tai edullisia korkoja tarjoava verkkopankki.
Muista, että pankkisi tarjoaa todennäköisesti useita versioita tileistään – se voi esimerkiksi tarjota opiskelija-, suhde-, premier- ja ”kultaisia” sekkitilejä. Koska nämä eri tilit tarjoavat erilaisia etuja, kannattaa soittaa pankkiin (tai katsoa netistä) varmistaaksesi, että sinulla on omaan taloudelliseen tilanteeseesi parhaiten sopiva tili. Jos esimerkiksi säilytät sekkitililläsi vähimmäissaldon, voit ehkä välttää kuukausittaisen ylläpitomaksun. Vastaavasti jos olet iäkäs aikuinen, saatat olla oikeutettu ”ilmaiseen” sekkitiliin, josta ei peritä kuukausimaksuja eikä tilin vähimmäismäärää. Olipa kyseessä sitten uuden tilin hankkiminen tai sen varmistaminen, että olemassa oleva tilisi on edelleen taloudellisesti järkevä, kannattaa tutustua pankkien tarjoamiin palveluihin.