Vakuutuksen uusimisasiakirjojen vastaanottaminen voi joskus merkitä myös suurta yllätystä: vakuutusmaksun vuotuinen korotus. Vaikka 5-15 prosentin korotus on normaalia, joidenkin vakuutusmaksut nousevat kerralla 20-50 prosenttia! Mistä nämä korotukset johtuvat ja mitä vakuutusyhtiöt tekevät yrittäessään pitää korotukset kurissa?

Huomaa: tässä artikkelissa keskitytään yksityishenkilöille tarkoitettuihin kansainvälisiin sairausvakuutuksiin, ei ryhmävakuutuksiin.

1. Vakuutusyhtiöiden maksama summa vs. niiden saama summa

On tärkeää ymmärtää, miten vakuutusyhtiöt toimivat. Pitääkseen kirjanpitonsa tasapainossa vakuutusyhtiöt tarkistavat tariffejaan vuosittain (tai muutamissa tapauksissa puolivuosittain) suhteessa asiakaskantaansa. Jos esimerkiksi määrä, jonka ne ovat maksaneet korvauksina edellisenä vuonna, on suurempi kuin määrä, jonka ne ovat saaneet vakuutusmaksuina asiakkaalta, vakuutusyhtiö mukauttaa automaattisesti tariffejaan siten, että saatu määrä on suurempi kuin maksettu määrä.

Vuosien mittaan korvauksina maksettu määrä on yleensä kasvanut nopeammin kuin vakuutusyhtiön saamat vakuutusmaksut, koska asiakkaat ovat hyötyneet laajemmasta valikoimasta sekä monimutkaisemmista hoidoista (keskustelemme myöhemmin artikkelissa erilaisista tekijöistä, jotka johtavat korkeampaan korvausprosenttiin). Koska vakuutusyhtiöt eivät voi loputtomiin kattaa eroa varauksillaan, niiden on löydettävä keino poistaa korkeiden terveydenhuoltokustannusten ja saatujen vakuutusmaksujen välinen kuilu, mikä johtaa vakuutusmaksujen yleiseen nousuun. Tämä on yksi tekijä, jonka vuoksi sairausvakuutusmaksut nousevat joka vuosi.

Katsottaessa tätä riskien ”vastavuoroistamista”, vakuutusmaksun muutokset eivät näin ollen ole yhtä riippuvaisia henkilökohtaisesta sairaanhoidon kulutuksestasi kuin vakuutusyhtiön koko asiakaskunnan kulutuksesta. Jos esimerkiksi maksat 1000 puntaa vuodessa vakuutusmaksuja, mutta sinulle kehittyy sairaus, joka johtaa 100 000 punnan korvausvaatimukseen, seuraavana vuonna vakuutusmaksusi ei nouse 100 000 punnan verran vaan kaikkiin asiakkaisiin sovellettavalla yleiskorotuksella. Tämä tarkoittaa kuitenkin myös sitä, että vaikka et käyttäisikään vakuutustasi, vakuutusmaksusi nousee muiden yrityksessäsi vakuutettujen korvausvaatimusten vuoksi.

2. Asiakkaan ikä

Niinkin kuin omalla terveydenhuollon kulutuksellasi on vähäinen vaikutus sairausvakuutusmaksujesi korotukseen, ikäluokan vaihtuminen voi nostaa vakuutusmaksuasi merkittävästi.

Statistisesti tarkasteltuna yksilöiden terveydenhuollon kulutus kasvaa iän myötä: mitä vanhempi vakuutettu on, sitä suurempi on riski, että hänelle kehittyy sairaus tai tila, jonka hoitaminen tulee kalliiksi (sydän- ja verisuonitaudit, syöpä ja hengityselinsairaudet ovat kolme yleisintä sairautta, joista vakuutusyhtiöt saavat korvaushakemuksia, ja ne yleistyvät iän myötä).

Riskin tasapainottamiseksi vakuutusyhtiöt laskevat vakuutusmaksunsa asiakkaiden ikäluokkien perusteella (esimerkiksi: 20-35 vuotta, 35-50 vuotta, 50 vuotta jne.)

Siten, vaikka et olisi itse esittänyt korvausvaatimuksia, vakuutusmaksusi voi nousta pelkästään siksi, että olet vaihtanut ikäluokkaa.

3. Kroonisten sairauksien lisääntyminen

Kroonisten sairauksien lisääntymisellä (joka liittyy väestön ikääntymiseen sekä elintapoihin) on suuri vaikutus terveydenhuoltokustannusten kasvuun. On tärkeää huomata, että juuri krooniset sairaudet aiheuttavat eniten kustannuksia, koska ne vaativat yleensä pitkäaikaista hoitoa, jota tarvitaan todennäköisesti koko potilaan elämän ajan. Esimerkiksi Yhdysvalloissa ne, joilla on yli kolme kroonista sairautta, muodostavat noin yhden prosentin väestöstä mutta 20 prosenttia terveydenhuollon kokonaiskustannuksista. Lihavuuden ja ylipainoisten lisääntyminen on toinen tekijä, joka johtaa terveydenhuoltokustannusten kasvuun maailmanlaajuisesti, sillä se voi johtaa lukuisiin kroonisiin sairauksiin.

4. Lääketieteellinen inflaatio

Lääketieteellinen inflaatio on lääketieteellisten hoitojen kustannusten nousua. Se on yleensä paljon korkeampi kuin normaali inflaatio. Kansainvälisen valuuttarahaston (IMF) mukaan vuonna 2014 lääketieteellinen inflaatio oli 10,34 %, mikä oli 6,11 % korkeampi kuin yleinen inflaatio. Vuonna 2015 ero on vielä suurempi: lääketieteellisen inflaation odotetaan nousevan noin 10,15 %:iin verrattuna yleisen inflaation 4 %:iin – ero on 6,15 %.

Lääketieteellisen teknologian kustannukset ovat ensisijainen syy korkeaan lääketieteelliseen inflaatioon: potilaiden hoidossa tarvittavista laitteista on tulossa yhä kehittyneempiä ja monimutkaisempia – esimerkiksi magneettikuvauslaitteita; siksi nykyään magneettitutkimus on paljon kalliimpi kuin kaksikymmentä vuotta sitten. Kun nämä uudenlaiset teknologiat yleistyvät, vakuutusyhtiöt lisäävät niitä yhä useammin tarjoamaansa vakuutusturvaan säilyttääkseen kilpailukykynsä markkinoilla (nykyään kaikki yhtiöt kattavat magneettikuvauslaitteet), ja näin ollen niiden vakuutusmaksut nousevat lisääntyneiden kustannusten myötä.

On yhtä tärkeää huomata, että lääketieteellinen inflaatio vaihtelee maasta tai alueesta toiseen. Esimerkiksi Singaporen tai Yhdysvaltojen kaltaisissa maissa se on yleensä hyvin korkea. Tämän vuoksi vakuutusyhtiöt tarjoavat erilaisia vakuutusturvan vyöhykkeitä ja soveltavat tariffia, joka riippuu asiakkaan valitsemasta vyöhykkeestä.

5. Vakuutusyhtiönne vakuutettujen väestörakenne

Kunkin yhtiön toteuttamat korotukset liittyvät suoraan niiden vakuutettujen väestörakenteeseen. Esimerkiksi vakiintuneella yhtiöllä, joka on ollut markkinoilla useita vuosia, on paljon todennäköisemmin suurempi määrä vanhempia asiakkaita kuin nuorella yhtiöllä, koska niiden asiakkaat ovat uskollisia. Kuten aiemmin todettiin, iäkkäiden asiakkaiden terveydenhuoltokustannukset ovat kuitenkin yleensä korkeammat. Tämä väestöryhmä on erityisen altis kroonisille sairauksille ja tarvitsee todennäköisemmin uusia ja huippuluokan hoitoja. Vakuutusyhtiö, jolla on suuri osuus iäkkäitä asiakkaita, kärsii näin ollen enemmän lääketieteellisestä inflaatiosta kuin vakuutusyhtiö, jolla on enemmistö nuoria asiakkaita, ja tämä näkyy niiden vakuutusmaksuissa.

6. Muut tekijät

Jotkut lääkärit tai sairaalat veloittavat keinotekoisesti kohonneita hintoja huijatakseen vakuutusyhtiöitä. Brittiläinen sanomalehti The Telegraph kertoo maista, joissa tämäntyyppiset petokset ovat yleisimpiä, muun muassa Hongkongista ja Kiinasta. Jos vilpillistä laskutusta ei havaita ja koska se voi merkitä vakuutusyhtiölle suurta maksua, tämä kustannus näkyy sitten koko asiakaskunnan vakuutusmaksujen nousuna.

Vakuutusyhtiö voi myös ennustaa kustannuksensa väärin: tarjota liian ”anteliaita” lisäetuja, ja sen seurauksena terveydenhuoltopalveluja voidaan käyttää liikaa. Tällöin ei ole harvinaista, että yhtiö joutuu seuraavana vuonna tarkistamaan vakuutusmaksujaan, joskus 20-50 prosenttia.

Miten vakuutusyhtiöt pitävät kustannuksensa kurissa?

Kustannusten kurissa pitäminen voi olla vakuutusyhtiöille haaste. Yhtäältä niiden on varmistettava, että niiden asiakkaiden sairaanhoitokulutus ei kasva rajusti. Usein suunnitelmissa on rajoituksia joillekin etuuksille, omavastuu- tai omavastuuosuuksia tai omavastuumaksuvaihtoehtoja, tiettyihin hoitoihin tarvittava ennakkolupa, ja vakuutusehdoista riippuen ne voivat myös sulkea pois joitakin jo olemassa olevia sairauksia tai lisätä lisämaksun niiden kattamiseksi.

Jotkut vakuutusyhtiöt käyttävät ristikkäistukimenetelmää auttaakseen pitämään vakuutusmaksut vakaina. Tämä tarkoittaa, että yhdeltä ikäryhmältä voidaan periä hieman korkeampi vakuutusmaksu, jotta toisen ikäryhmän vakuutusmaksut pysyisivät vakaina.

Toisaalta vakuutusyhtiöt ryhtyvät myös toimenpiteisiin pienentääkseen asiakkaidensa sairaalalaskuja: ne neuvottelevat hinnoista terveydenhuollon tarjoajien kanssa, varmistavat, että sairaalat laskuttavat heitä asianmukaisesti, pyytävät tietyistä hoidoista toisen lääkärinlausunnon ja solmivat kumppanuuksia terveydenhuollon tarjoajien kanssa varmistaakseen edullisempia hintoja.

Vakuutettuna sinulla voi olla myös mahdollisuus mukauttaa vakuutusturvaasi kustannusten vähentämiseksi. Pidä blogiamme silmällä, sillä tämä on yksi seuraavista aiheista, joita käsittelemme!

Expat Assure voi auttaa sinua löytämään tarpeisiisi parhaiten sopivan sairausvakuutusratkaisun. Ota rohkeasti yhteyttä suoraan tai täytä lomake verkossa ja pyydä vakuutusvertailu.

Lue myös:

Halpa kansainvälinen sairausvakuutus: lue vinkkimme

8 syytä, miksi tarvitset expat-vakuutuksen

Mikä on paras kansainvälinen sairausvakuutus