The home buying journey can be a complicated and emotional process. Mutta oikeiden neuvojen avulla yhden niistä asunto- tai asunto-osuuskunnista, joita vakoilet StreetEasyssa, omistamisesta voi tulla todellisuuttasi. Yksi ensimmäisistä harkittavista asioista on, kuinka paljon rahaa kannattaa säästää käsirahaa varten. Etukäteen maksettavan käteisen määrä vaikuttaa rahoitukseen ja kuukausittaiseen asuntolainan maksuun. Miten niin saatat ajatella? Matematiikka on yksinkertaista – mitä pienempi käsiraha, sitä korkeampi asuntolainan maksu, mukaan lukien (hyi!) korot. Mikä on siis vaadittu asunnon käsiraha NYC:ssä? Tässä on huijauslista.

Nolla prosentin asunnon käsiraha

Unohda se. Asuntolainanantajat eivät anna sinulle lainaa ilman käsirahaa. Se, että sinulla on käteistä rahaa käsirahaa – joko säästöistä tai sukulaisilta saadusta lahjasta – antaa lainanantajalle enemmän luottamusta siihen, että olet vähemmän todennäköisesti laiminlyönyt asuntolainan maksuja. Guardhill Financial Corp. -yhtiön asuntolaina-asiantuntija Richard Barenblatt huomauttaa: ”Ajattele omaisuuttasi pankkitilinäsi. Mitä enemmän rahaa olet sijoittanut kiinteistöön, sitä epätodennäköisemmin lähdet siitä pois.” Ja mitä suurempi asunnon käsiraha on, sitä turvallisempi olet lainanantajille panostaa sinuun.

3,5 prosentin asunnon käsiraha

Tämä asunnon käsirahan määrä liittyy yleensä FHA 203k -lainoihin. Federal Housing Administrationin vakuuttamat, ne auttavat pienituloisempia palkansaajia ja niitä, joilla on heikommat luottopisteet, saamaan asuntolainan. Näitä lainoja myöntävät FHA:n hyväksymät myyjät, mikä tarkoittaa, että jos lainanottaja laiminlyö maksunsa, lainanantaja on suojattu.

Lukuiset FHA-yhteensopivat rakennukset hyväksyvät tämäntyyppisen lainan. Varastoa ei kuitenkaan ole paljon, joten valinnanvaraisen asuntovalikoiman löytäminen voi olla hieman haastavaa. Lisäksi COVID-19-pandemia on rajoittanut huomattavasti näiden lainojen hyväksymistä seuraavassa jaksossa selitetyistä syistä.

5-10 prosentin asunnon käsiraha

Aiemmin oli mahdollista löytää lainanantajia, jotka olivat halukkaita hyväksymään lainoja pienemmällä asunnon käsirahalla, erityisesti alikehittyneillä asuinalueilla tai tällaisten alueiden uudisrakentamiseen. Näin ei kuitenkaan enää ole COVID-19:n vuoksi. Käynnissä olevan pandemian keskellä useimmat asuntolainanantajat rajoittavat nyt lainanantonsa vähintään 20 prosentin käsirahaan.

Kuten Barenblatt selittää, syitä on kaksi. Myyntihinnat ovat pehmenneet erityisesti Manhattanin markkinoilla, ”joten lainanantajat ovat huolissaan laskevista markkinoista” ja laskevista arvoista. Nykyisen taloudellisen epävakauden vuoksi ”lainanantajat ovat myös huolissaan siitä, että lainanottajat menettävät työpaikkansa”, jolloin he eivät pystyisi maksamaan asuntolainaansa.

20 prosentin asunnon käsiraha

Se kuulostaa paljolta, mutta tämä on vakioasunnon käsiraha, jota useimmat osuuskunnan hallitukset ja myyjät vaativat NYC:ssä. 20 prosentin käsirahalla olet pienempi taloudellinen riski lainanantajille, joten saat todennäköisemmin lainahyväksynnän. Joskus ostajilla ei välttämättä ole tätä summaa säästöissään, ja he saattavat täydentää sitä perheen lahjoitusvaroilla.

30 prosentin asunnon käsiraha

Ensisijaisessa asunnossa yli 20 prosentin käsirahan asettamisesta on monia etuja. Tarjouksesi on paljon vahvempi ja houkuttelevampi myyjälle, ja saat todennäköisemmin lainahyväksynnän. Vielä parempaa on se, että saatat saada paremman koron. Barenblatt sanoo: ”Lainanottajalla on enemmän omaa pääomaa ja enemmän pelissä, mikä vähentää todennäköisyyttä laiminlyödä asuntolainansa maksaminen.”

Jos haluat ostaa sijoitusasunnon, kuten asunto-osakkeen, jonka aiot vuokrata, varaudu vähintään 20 prosentin käsirahaan ja turvallisesti 30 prosentin käsirahaan. On tärkeää huomata, että myös korkosi ovat korkeammat, koska se ei ole ensisijainen kotisi.

100 prosentin asunnon käsiraha – hyvät ja huonot puolet

Ensi silmäyksellä näyttää siltä, että kokonaan käteisellä maksettava tarjous on ihanteellinen vaihtoehto – ei asuntolainaa, ei velkaa, ei velvoitteita. Lähempi tarkastelu paljastaa kuitenkin monimutkaisemman tilanteen.

”Jos olet vanhempi tai lähellä eläkkeelle jäämistä”, sanoo Barenblatt, ”sinulla ei ehkä ole tulevaisuudessa tuloja, joilla voisit hoitaa pitkäaikaista velkaa” muiden kuukausittaisten menojen lisäksi. Tällöin täysin käteiskauppa olisi järkevää.

Mutta jos olet nuorempi tai korkeammassa veroluokassa, voi olla edullista kompensoida veronalaiset tulosi asuntolainan verovähennysetuilla. Lisäksi, jos olet joku, joka ”haluaa pysyä likvidimpänä osallistuakseen korkeamman tuoton sijoituksiin, asuntolainan ottaminen mahdollistaa sen”, sanoo Barenblatt.

Siitä huolimatta, että sinulla on ylellisyyttä pystyä tekemään kaikki käteisostot, sinun kannattaa arvioida yksilöllinen tilanteesi määrittääksesi, onko tämä paras vaihtoehto sinulle.

Jos etsit lisävinkkejä, meillä on lisää neuvoja kodin ostamiseen. Onnea ostoksille!

–
Etsitpä sitten vuokrata tai ostaa, löydä seuraava NYC-asuntosi StreetEasysta.