Puede que piense en «el banco» como el lugar donde guarda sus cuentas de ahorro y de cheques, pero estas instituciones financieras ofrecen mucho más. A medida que aumenta la competencia y avanza la tecnología, los bancos (incluidas las cooperativas de crédito y las entidades de ahorro) ofrecen cada vez más servicios destinados a atraer -y retener- a los clientes. Tanto si va a abrir su primera cuenta de ahorro como si lleva años en el sector bancario, es útil saber qué servicios ofrece su banco, para poder aprovecharlos al máximo. Para empezar, he aquí una lista de los demás servicios que ofrecen la mayoría de los bancos.
Otros tipos de cuentas
Lo más probable es que tenga una cuenta corriente para pagar las facturas y los gastos diarios, además de una cuenta de ahorro para crear un fondo de emergencia. La mayoría de los bancos también ofrecen cuentas del mercado monetario, que suelen ofrecer mejores tipos de interés que las cuentas de ahorro, así como certificados de depósito (CD), planes de ahorro para la universidad, cuentas individuales de jubilación (IRA) y cuentas de inversión.
Estas cuentas están diseñadas para ayudarle a ahorrar para objetivos financieros a más largo plazo -piense en la universidad para los niños y la jubilación para usted- y para ayudarle a aumentar su patrimonio invirtiendo su dinero. Puede que esa cuenta de ahorros que tiene sólo pague un 0,01% de interés, por ejemplo, pero si traslada ese dinero a un certificado de depósito podría ganar un 3%. Si le sobra dinero en la cuenta corriente o en la de ahorro, vale la pena investigar las otras cuentas que ofrece su banco para ver si hay un lugar mejor donde guardar su dinero.
Tarjetas
Es posible que ya tenga una tarjeta de cajero automático o de débito asociada a su cuenta corriente, pero su banco también puede ofrecer su propia tarjeta de crédito de marca. Dado que el plástico es un gran negocio, muchos bancos están dispuestos a ofrecerle considerables ventajas si contrata una tarjeta, como bonificaciones iniciales en efectivo, programas de recompensas en efectivo y en viajes, y puntos adicionales para los clientes actuales. Por supuesto, es posible que su banco no ofrezca la tarjeta que más le convenga, así que vale la pena comparar para encontrar la mejor oferta de tarjeta de crédito.
Préstamos
Una de las formas en que los bancos ganan dinero es aceptando depósitos, y luego utilizando ese dinero para conceder préstamos a los clientes. Una estructura clave de las cooperativas de crédito, por ejemplo, es crear un ciclo de asistencia mutua en el que los ahorros de un miembro se convierten en un préstamo para otro miembro. Además de los programas estándar de préstamos hipotecarios y para automóviles, la mayoría de los bancos también ofrecen líneas de crédito sobre el valor de la vivienda -que le permiten obtener un préstamo sobre el valor de la misma-, además de préstamos de refinanciación, préstamos personales, préstamos privados para estudiantes y préstamos para pequeñas empresas. Tenga en cuenta que su banco puede no ofrecer las mejores condiciones o tipos de préstamo, por lo que es una buena idea comparar las ofertas de otros bancos (tanto los que tienen sede en una oficina como los que están en línea) antes de tomar cualquier decisión.
Cajas de seguridad
Una caja de seguridad (a veces llamada caja de seguridad), es un contenedor asegurado individualmente que vive en la bóveda de un banco asegurado. Puede alquilar una caja de seguridad en su banco para guardar sus documentos personales importantes, como contratos y documentos comerciales, documentos de baja militar, certificados físicos de acciones y bonos, junto con objetos de colección y reliquias familiares.
Como sólo tendrá acceso a su caja de seguridad durante el horario bancario, y probablemente no los fines de semana ni los días festivos, debería guardar sólo los artículos que no vaya a necesitar en caso de emergencia. Los pasaportes, las directivas médicas, los poderes notariales duraderos y otros documentos que pueda necesitar repentinamente es mejor que los guarde en un lugar seguro de su casa. Tenga en cuenta que el contenido de la caja no está asegurado del mismo modo que el dinero en efectivo de sus cuentas corrientes y de ahorro. Si quieres cubrir los objetos de tu caja de seguridad, tendrás que contratar el seguro tú mismo. Una cláusula adicional en su póliza de seguro de hogar es un buen punto de partida.
Servicios de fideicomiso
Una cuenta de fideicomiso es un acuerdo fiduciario en el que un tercero designado como fideicomisario controla los activos en nombre de otra persona o grupo, conocido como el beneficiario o beneficiarios. El fiduciario suele ser un miembro de la familia, un abogado o un contable que ha aceptado la responsabilidad de gestionar la cuenta, pero también puede ser el departamento fiduciario de su banco. (Para más información, consulte ¿Debe depositar su confianza en un fideicomiso?)
Típicamente, los bancos ofrecen dos servicios fiduciarios principales: la administración del fideicomiso y la gestión de las inversiones. Como administrador del fideicomiso, el departamento de fideicomisos del banco puede actuar como fideicomisario único o como cofideicomisario con otra persona para asegurarse de que la cuenta se maneja de acuerdo con los términos del fideicomiso, lo que podría incluir el desembolso de cheques y propiedades, la gestión de valores para la cuenta, la declaración de impuestos estatales y federales para el fideicomiso y el mantenimiento de un seguro adecuado para los activos del fideicomiso. Los bancos pueden cobrar una cuota anual por estos servicios o facturar a la carta, donde cada servicio incurre en un cargo específico.
Como gestor de inversiones, el departamento fiduciario del banco puede gestionar los activos del fideicomiso e invertir y desinvertir los activos de acuerdo con los documentos del fideicomiso. Estos servicios de gestión de carteras suelen costar entre el 1% y el 2% de los activos netos gestionados, sujetos a una comisión mínima. Aunque la mayoría de los bancos se ciñen a las inversiones tradicionales, como las acciones, los bonos, el efectivo y los bienes inmuebles, algunos se especializan en clases de activos específicas. Un banco de Texas, por ejemplo, puede centrarse en inversiones en ganado y derechos petrolíferos, mientras que un banco de Nueva York puede especializarse en el sector inmobiliario.
¿Difieren los bancos, las cooperativas de crédito y las entidades de ahorro?
Términos como «banco», «cooperativa de crédito» y «caja de ahorros» suelen utilizarse indistintamente, pero existen algunas diferencias claras. Los bancos, por ejemplo, son empresas comunitarias, regionales o nacionales con ánimo de lucro que son propiedad de inversores privados y están supervisadas por un consejo de administración elegido por los accionistas.
Las cooperativas de crédito, en cambio, son cooperativas financieras sin ánimo de lucro que son propiedad de sus miembros y están dirigidas por un consejo de administración elegido por ellos. Los miembros suelen compartir un vínculo común (conocido como el «ámbito de pertenencia» de la cooperativa de crédito), como por ejemplo trabajar para el mismo empleador o pertenecer a la misma escuela o sindicato. (Para más información, consulte 6 ventajas de utilizar una cooperativa de crédito.)
Por último, las instituciones de ahorro (comúnmente llamadas cajas de ahorros) se especializan en la financiación de bienes inmuebles. Están gobernadas por un consejo de administración elegido y son propiedad de una sociedad anónima o de una mutua, es decir, una empresa privada en la que la propiedad se comparte entre sus clientes o asegurados. Las cajas de ahorros siempre llevan «SSB» o «FSB» tras su nombre para especificar si son una caja de ahorros estatal (SSB) o una caja de ahorros federal (FSB).
Aunque todas estas entidades ofrecen los mismos servicios bancarios básicos (por ejemplo cuentas corrientes y de ahorro), los bancos se centran en las cuentas de empresas y consumidores; las cooperativas de crédito hacen hincapié en los servicios de depósito y préstamo para consumidores; y las cajas de ahorro se concentran en la financiación de bienes inmuebles.
Lo esencial
Los bancos ofrecen una serie de servicios que van más allá de las cuentas corrientes y de ahorro. Puede informarse sobre la gama de servicios de su banco visitando su sitio web, llamando al número de atención al cliente o acudiendo en persona a una sucursal local. Si su banco no ofrece los servicios que necesita, puede ser el momento de buscar otro, ya sea una cooperativa de crédito de su ciudad o un banco online que ofrezca buenos tipos de interés.
Tenga en cuenta que su banco probablemente ofrezca varias versiones de sus cuentas: puede, por ejemplo, ofrecer cuentas corrientes para estudiantes, de relación, premier y «golden». Como estas cuentas ofrecen diferentes ventajas, vale la pena llamar a su banco (o buscar en Internet) para asegurarse de que tiene la mejor cuenta para su situación financiera. Si mantiene un saldo mínimo en su cuenta corriente, por ejemplo, puede evitar la comisión de mantenimiento mensual. Del mismo modo, si es usted un adulto mayor, puede tener derecho a una cuenta corriente «gratuita» sin cuotas mensuales y sin mínimos en la cuenta. Tanto si está buscando una nueva cuenta como si quiere asegurarse de que una cuenta existente sigue teniendo sentido desde el punto de vista financiero, es una buena idea examinar la gama de servicios que ofrecen los bancos.