Segunda oportunidad

Si su prestamista no puede obtener una aprobación de suscripción automatizada, o si ha sido rechazado sin ninguna explicación, es posible que sea su prestamista, y no usted, quien no está calificado.

Las directrices de suscripción manual de la VA están diseñadas para dar a un suscriptor la orientación y las directrices para suscribir manualmente, y aprobar una solicitud de préstamo.

Hay muchos prestamistas que simplemente no suscriben manualmente los préstamos de la VA. Al elegir un prestamista, esto es algo que usted quiere investigar cuando usted está solicitando por primera vez un préstamo VA.

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Un prestamista que tiene la experiencia de suscribir manualmente un préstamo VA puede darle una segunda oportunidad si la decisión del sistema de suscripción automatizada regresa con un hallazgo de referencia/elegible, o si ciertas condiciones están presentes en el momento de la suscripción.

Si está solicitando un préstamo garantizado por el VA, elija un agente de préstamos que tenga experiencia con los préstamos del VA y, más específicamente, con las pautas de suscripción manual del VA.

Suscripción manual del VA

Hay muchas razones por las que puede ocurrir una disminución de la suscripción manual del VA. En algunos casos, podría ser que su funcionario de préstamos o el suscriptor no estructuró su préstamo correctamente.

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Si su agente de crédito no tiene experiencia, o si su prestamista no es agresivo con la suscripción de su interpretación de las directrices, sus posibilidades de recibir una decisión de suscripción automatizada disminuye significativamente.

Anulación del sistema y descenso manual

Una anulación del sistema y/o descenso manual de una clasificación de Aceptar/Aprobar a Referir puede ser necesaria si una variable particular de la solicitud de préstamo se revela durante el procesamiento del préstamo.

Una anulación del sistema se produce cuando aparece algo en la solicitud de préstamo que desencadena la necesidad de que un suscriptor revise el expediente del préstamo.

Una rebaja manual se hace necesaria si la información adicional, no considerada en la decisión de AUS, afecta a la asegurabilidad general o a la elegibilidad de una hipoteca que, de otro modo, estaría clasificada como Acepto o Aprobado.

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Tanto las anulaciones del sistema como las rebajas manuales pueden ser desencadenadas por inexactitudes en los informes de crédito, por problemas de elegibilidad, cuando un expediente no puede ser documentado de acuerdo con los hallazgos del sistema de suscripción automatizado, y por otras razones, incluyendo el improbable fracaso del sistema de suscripción automatizado para reconocer un elemento de crédito derogatorio.

Descenso manual – Problemas de crédito

Los problemas de crédito que aparecen en el expediente pueden desencadenar un descenso automático, y requieren que su préstamo VA siga las directrices de suscripción manual. Aquí están algunos de los problemas de crédito más comunes que darán lugar a una rebaja manual.

Ejecución hipotecaria anterior: Un prestatario cuya residencia anterior u otra propiedad real fue ejecutada o ha dado una escritura en lugar de ejecución hipotecaria dentro de los dos años anteriores generalmente no es elegible para una hipoteca asegurada.

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Hay algunos prestamistas que, con excepciones documentadas, suscribirán manualmente la solicitud de préstamo y buscarán factores compensatorios si la ejecución hipotecaria o la escritura en lugar de la misma se produce en menos de 2 años a partir de la fecha de solicitud.

Si la ejecución hipotecaria se completó al menos dos años antes y la clasificación de riesgo de la AUS es una Aceptación/Aprobación, no se requiere más documentación sobre la ejecución hipotecaria.

Historia de la hipoteca: Pagos atrasados de la hipoteca durante los 12 meses más recientes, consistentes en más de 1×30 días de retraso en una compra o una refinanciación a tipo/plazo, o más de 0 x 30 en una refinanciación en efectivo.

Quiebra: Tanto las liquidaciones del capítulo 7 como las quiebras del capítulo 13 que se hayan liquidado en los dos años siguientes a la solicitud del préstamo requerirán una rebaja manual. Si su bancarrota ha sido descargada menos de un año no es elegible para una hipoteca garantizada por el VA.

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Si la bancarrota se ha dado de baja al menos dos años antes y la clasificación de riesgo de DU es un Aceptar/Aprobar, no se requiere más documentación sobre la bancarrota.

Cuentas en disputa: Si su informe de crédito revela que hay cuentas de crédito en disputa o registros públicos, la solicitud de hipoteca debe ser referida para la revisión de suscripción manual.

Factores de compensación

Al suscribir manualmente su préstamo VA, el suscriptor está haciendo una combinación de cosas. En algunos casos, el suscriptor sólo busca documentación alternativa para satisfacer un requisito de la decisión de suscripción automatizada.

Los factores compensatorios permitirán a un suscriptor «compensar» las deficiencias del perfil crediticio documentando que existen condiciones suficientes que reducen el riesgo de incumplimiento.

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Los factores compensatorios pueden afectar a la decisión del préstamo. Estos factores son especialmente importantes cuando se revisan préstamos que son marginales con respecto a los ingresos residuales o a la relación entre la deuda y los ingresos. No pueden utilizarse para compensar un crédito insatisfactorio.

Los factores compensatorios válidos deberían lógicamente poder compensar (hasta cierto punto) la debilidad identificada en el préstamo. Por ejemplo, unos activos líquidos importantes pueden compensar un déficit de ingresos residuales, mientras que un empleo de larga duración no lo haría.

Los factores compensatorios incluyen, entre otros, los siguientes:

• excelente historial crediticio,
• uso conservador del crédito al consumo,
• deuda de consumo mínima,
• empleo de larga duración,
• activos líquidos significativos,
• pago inicial considerable,
• existencia de capital en los préstamos de refinanciación,
• poco o ningún aumento de los gastos de vivienda,
• beneficios militares,
• experiencia satisfactoria en la propiedad de la vivienda,
• altos ingresos residuales,
• baja relación entre la deuda y los ingresos,
• créditos fiscales para el cuidado de los niños, y
• beneficios fiscales de la propiedad de la vivienda.

No acepte un no por respuesta

Si su prestamista no está aprobado para realizar la suscripción manual de los préstamos garantizados por el VA, es posible que le digan que no está aprobado sin más explicaciones u opciones.

Si esto ocurre, pregunte a su prestamista si puede suscribir manualmente los préstamos del VA. Es mucho más trabajo para el prestamista y el suscriptor, y puede requerir mucha más documentación de usted, el prestatario – pero no acepte un NO como respuesta.

Encuentre un prestamista que esté dispuesto a luchar por usted y suscribir manualmente su préstamo hipotecario VA. Estamos ahí fuera y no nos importa trabajar más duro para calificar a los veteranos para los préstamos hipotecarios.

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