Zu den primären Zielen eines Finanzberaters gehört es, seinen Kunden zu helfen, Vermögen zu bilden und die Risiken für ihr finanzielles Wohlergehen zu bewältigen. Die Verschuldung durch Studentendarlehen ist jedoch eines der größten Hindernisse auf dem Weg zu diesen Zielen.

Nach einer Umfrage von Bankrate verzögert fast ein Drittel der Kreditnehmer von Studentendarlehen das Sparen für den Ruhestand wegen ihrer Zahlungen für Studentendarlehen.

Finanzberater können ihren Kunden besser helfen, indem sie ihnen einen ganzheitlichen Ansatz für ihre finanzielle Gesundheit bieten. Hier sind einige Möglichkeiten, dies zu tun.

Verstehen Sie die verschiedenen Rückzahlungspläne

Bundesstudentendarlehensnehmer beginnen mit einem 10-jährigen Standardrückzahlungsplan, aber das muss nicht unbedingt so bleiben. In der Praxis dauert es in der Regel 16 bis 19 Jahre, bis ein Studentendarlehen abbezahlt ist.

Das liegt vor allem daran, dass das U.S. Department of Education verschiedene Rückzahlungspläne anbietet, darunter einkommensabhängige Rückzahlungspläne, erweiterte Rückzahlungspläne und gestaffelte Rückzahlungspläne. Je nachdem, für welchen Sie sich entscheiden, können Sie Ihre Rückzahlungsfrist auf bis zu 30 Jahre verlängern.

Berater können ihren Kunden mit Studentendarlehen helfen, indem sie sie darüber aufklären und beraten, wie sie ihre monatlichen Zahlungen bewältigen können. Wenn sie Schwierigkeiten haben, über die Runden zu kommen, kann ein einkommensabhängiger Rückzahlungsplan eine gute Option sein.

Nutzen Sie unsere nachstehenden einkommensabhängigen Rechner, um zu verstehen, wie sich die einzelnen Pläne auf die monatlichen Zahlungen und die Gesamtverschuldung von Studentendarlehen auswirken.

• Rechner für einkommensabhängige Rückzahlung (ICR). Die einkommensabhängige Rückzahlung basiert auf 20 % des frei verfügbaren Einkommens, das als der Betrag definiert ist, um den das Einkommen 100 % der Armutsgrenze übersteigt, und hat eine Laufzeit von 25 Jahren.
• Rechner für einkommensabhängige Rückzahlung (IBR). Die einkommensabhängige Rückzahlung basiert auf 15 % des frei verfügbaren Einkommens, das als der Betrag definiert ist, um den das Einkommen 150 % der Armutsgrenze übersteigt, mit einer Kreditlaufzeit von 25 Jahren.
• Pay-As-You-Earn Repayment Calculator (PAYE). Bei der Pay-As-You-Earn-Rückzahlung wird die monatliche Zahlung auf 10 % des frei verfügbaren Einkommens festgelegt, das als der Betrag definiert ist, um den das Einkommen 150 % der Armutsgrenze übersteigt, mit einer Laufzeit von 20 Jahren.
• Revised Pay-As-You-Earn Repayment Calculator (REPAYE). Bei der überarbeiteten Rückzahlung nach dem Verdienstprinzip wird die monatliche Rate auf 10 % des verfügbaren Einkommens festgelegt, das als der Betrag definiert ist, um den das Einkommen 150 % der Armutsgrenze übersteigt. Die Rückzahlungsfrist beträgt 20 Jahre für Kreditnehmer mit reinen Studentendarlehen und 25 Jahre für Kreditnehmer mit mindestens einem Studentendarlehen.

Wenn ein Kunde über ein ausreichendes Budget verfügt, können zusätzliche Zahlungen oder die Refinanzierung seiner Darlehen mit einer kürzeren Rückzahlungsfrist – viele private Kreditgeber bieten Laufzeiten von bis zu fünf Jahren an – dazu beitragen, dass er schneller schuldenfrei wird.

Wägen Sie die Vor- und Nachteile einer vorzeitigen Rückzahlung ab

Durch eine schnellere Rückzahlung von Studentendarlehen kann viel Geld im Budget eines Kunden freigesetzt werden. Aber je nach den Zinssätzen, die sie zahlen, ist es vielleicht nicht sinnvoll, alle Eier in einen Korb zu legen.

Wenn ein Kunde beispielsweise vor der Entscheidung steht, sein Studentendarlehen schneller abzubezahlen oder für den Ruhestand zu sparen, sollten Sie ihm die erwarteten Ergebnisse seiner Entscheidung vorrechnen.

Wenn der gewichtete durchschnittliche Zinssatz für ihre Studentendarlehen 5 % beträgt und sie mit langfristigen Investitionen eine durchschnittliche Rendite von 7 % oder mehr erzielen können, werden sie langfristig mehr Nutzen daraus ziehen, wenn sie den zusätzlichen Cashflow in ihre 401(k) oder ein individuelles Ruhestandskonto (IRA) investieren.

Es ist auch wichtig, den Kunden zu helfen, Studentendarlehensschulden mit anderen Schulden zu vergleichen. Hat ein Kunde beispielsweise Kreditkartenschulden in Höhe von 5.000 $ mit einem effektiven Jahreszins von 20 %, wird er einen viel größeren Nutzen daraus ziehen, wenn er seine Kreditkartenschulden tilgt, bevor er sich auf die Studienkredite konzentriert.

In all diesen Szenarien ist es wichtig, dass Finanzberater harte Zahlen liefern, um ihren Kunden die wahren Vor- und Nachteile einer Entscheidung gegenüber einer anderen zu verdeutlichen.

Nutzen Sie unsere Vorauszahlungsrechner, um zu sehen, wie viel Sie sparen können:

• Unser Kreditvorauszahlungsrechner zeigt Ihnen, wie viel Sie sparen können und wie viel früher Sie Ihre Kredite abbezahlen können, wenn Sie zusätzliche Zahlungen leisten. Er enthält eine hübsche grafische Darstellung des Fortschritts bei der Abzahlung Ihrer Schulden sowie einen detaillierten Zahlungsplan. Dieser Rechner kann sowohl für Studentenkredite als auch für Autokredite und Hypotheken mit festem Zinssatz verwendet werden.
• Unser Rechner für die vorzeitige Rückzahlung von Studentenkrediten bewertet die Auswirkungen zusätzlicher Zahlungen und zeigt Ihnen, wie viel Zinsen Sie durch zusätzliche Zahlungen einsparen und wie viel Sie zusätzlich zahlen müssten, um Ihre Schulden schneller zu tilgen.

Finden Sie Hilfsprogramme für die Rückzahlung

Die Bundesregierung bietet einige Programme für den Erlass von Studentendarlehen an, und es gibt auch mehrere staatlich geförderte Hilfsprogramme für die Rückzahlung, die den Kunden helfen können, ihre Schulden schneller abzubauen. Je nach Programm ist es möglich, Zehntausende von Dollar an Unterstützung zu erhalten.

Darüber hinaus bieten 4 % der Arbeitgeber in den USA nach Angaben der Society for Human Resource Management irgendeine Form der Unterstützung bei der Rückzahlung von Studentendarlehen als Leistung für ihre Mitarbeiter an. Helfen Sie Ihren Kunden, Programme und Arbeitgeber in ihrer Nähe zu finden, die ihnen helfen können, ihre Schulden schneller abzutragen.

Helfen Sie ihnen auch, die Voraussetzungen für die Inanspruchnahme dieser Programme zu verstehen. Einige Programme stehen beispielsweise nur Darlehensnehmern zur Verfügung, die eine bestimmte berufliche Laufbahn eingeschlagen haben. Bei anderen muss man sich zu einem Dienst in einer bestimmten Abteilung des Militärs verpflichten oder andere wichtige Karriereentscheidungen treffen.

Während der Nutzen eines dieser Programme klar ist, sollten sich die Kunden über die möglichen langfristigen Kosten im Klaren sein, die mit einer Änderung ihrer beruflichen Laufbahn verbunden sind.

Überlegen Sie, ob eine Refinanzierung eine gute Option für Ihre Kunden ist

Die Refinanzierung von Studentendarlehen kann für einige Kreditnehmer eine gute Option sein. Es gibt viele Dinge zu bedenken, wenn man eine Refinanzierung in Betracht zieht. Bei Bundesstudiendarlehen bedeutet dies den Verlust vieler Vorteile – einkommensabhängige Rückzahlungspläne, großzügige Stundungsfristen, zinsverbilligte Darlehen und die Möglichkeit des Erlasses von Studentendarlehen.

Sprechen Sie mit Ihren Kunden über die Vor- und Nachteile einer Refinanzierung und darüber, ob sie für ihre Situation geeignet ist.

Nutzen Sie unseren Darlehensrefinanzierungsrechner, um herauszufinden, um wie viel Sie Ihre monatlichen Darlehenszahlungen oder die Gesamtzahlungen senken können, indem Sie Ihre Studentendarlehen in ein neues Darlehen mit einem neuen Zinssatz und einer neuen Kreditlaufzeit umfinanzieren.

Das Fazit

Als Finanzberater haben Sie die Möglichkeit, Ihren Kunden dabei zu helfen, eine der größten Bedrohungen für ihre finanzielle Sicherheit zu bewältigen: Studentendarlehen. Wenden Sie bei der Arbeit mit einzelnen Kunden weiterhin bewährte Praktiken an, darunter:

• Identifizierung und Priorisierung der Ziele
• Analyse der aktuellen finanziellen Situation und der Vorgehensweise
• Aufklärung der Kunden, um ihnen zu helfen, die richtige Entscheidung für ihre Situation zu treffen

Auch sollten Sie daran denken, dass es im besten Interesse des Kunden ist, die Schulden zu tilgen, anstatt zu investieren, um sich eine gute Zukunft aufzubauen.