Wenn Sie Ihre Versicherungsunterlagen verlängern lassen, erleben Sie manchmal eine große Überraschung: Ihre jährliche Prämienerhöhung. Während eine Erhöhung von 5 bis 15 % durchaus üblich ist, steigen die Prämien bei manchen Menschen auf einen Schlag um 20 bis 50 %! Was sind die Ursachen für diese Erhöhungen und was tun die Versicherungsgesellschaften, um sie zu begrenzen?

Bitte beachten Sie: Dieser Artikel konzentriert sich auf internationale Krankenversicherungen für Einzelpersonen und nicht auf Gruppenverträge.

1. Der Betrag, den die Versicherungsgesellschaften auszahlen, im Vergleich zum Betrag, den sie erhalten

Es ist wichtig zu verstehen, wie die Versicherungsgesellschaften arbeiten. Um ihre Bücher im Gleichgewicht zu halten, passen die Versicherungsgesellschaften ihre Tarife jährlich (oder in einigen Fällen halbjährlich) im Verhältnis zu ihrem Kundenbestand an. Wenn zum Beispiel der Betrag, den sie im Vorjahr an Schäden ausgezahlt haben, höher ist als der Betrag, den sie an Prämien von den Kunden erhalten haben, dann passt die Versicherungsgesellschaft ihre Tarife automatisch so an, dass der erhaltene Betrag höher ist als der ausgezahlte Betrag.

Im Laufe der Jahre ist der Betrag, der an Schäden ausgezahlt wurde, tendenziell stärker gestiegen als die Prämien, die die Versicherungsgesellschaft erhalten hat, da die Kunden von einer größeren Vielfalt und komplexeren Behandlungen profitiert haben (wir werden im weiteren Verlauf des Artikels die verschiedenen Faktoren erörtern, die zu einer höheren Schadenquote führen). Da die Versicherungsgesellschaften die Differenz nicht unbegrenzt aus ihren Rücklagen decken können, müssen sie einen Weg finden, die Lücke zwischen den hohen Gesundheitskosten und den eingenommenen Prämien zu schließen, was zu einer allgemeinen Prämienerhöhung führt. Dies ist einer der Gründe, warum die Krankenversicherungsprämien jedes Jahr steigen.

Bei dieser „Mutualisierung“ der Risiken sind die Veränderungen Ihrer Prämie also weniger von Ihrem persönlichen Verbrauch an medizinischer Versorgung abhängig als vom Verbrauch des gesamten Kundenstamms Ihrer Versicherungsgesellschaft. Wenn Sie z.B. 1.000 £ pro Jahr an Prämien zahlen, aber eine Krankheit entwickeln, die zu einem Schaden von 100.000 £ führt, erhöht sich Ihre Prämie im folgenden Jahr nicht um 100.000 £, sondern um die allgemeine Erhöhung, die für alle Kunden gilt. Das bedeutet aber auch, dass selbst wenn Sie Ihre Police nicht in Anspruch nehmen, Ihre Prämie aufgrund der Ansprüche anderer Versicherter Ihrer Gesellschaft steigen wird.

2. Das Alter des Kunden

Auch wenn Ihr eigener Verbrauch von Gesundheitsleistungen einen geringen Einfluss auf die Erhöhung Ihrer Krankenversicherungsprämien hat, kann ein Wechsel der Altersgruppe Ihre Versicherungsprämie erheblich erhöhen.

Statistisch gesehen steigt der Gesundheitsverbrauch des Einzelnen mit dem Alter: Je älter der Versicherte ist, desto höher ist das Risiko, dass er eine Krankheit oder ein Leiden entwickelt, dessen Behandlung kostspielig ist (Herz-Kreislauf-Erkrankungen, Krebs und Atemwegsprobleme sind die drei häufigsten Krankheiten, für die die Versicherungsgesellschaften Ansprüche erhalten, und sie werden mit zunehmendem Alter häufiger).

Um das Risiko auszugleichen, berechnen die Versicherungsgesellschaften ihre Prämien auf der Grundlage von Altersklassen der Kunden (z. B. 20-35 Jahre, 35-50 Jahre, 50 Jahre usw.)

Daher kann Ihre Prämie steigen, auch wenn Sie selbst keine Ansprüche geltend gemacht haben, nur weil Sie die Altersklasse gewechselt haben.

3. die Zunahme chronischer Erkrankungen

Die Zunahme chronischer Erkrankungen (in Verbindung mit der alternden Bevölkerung und dem Lebensstil) hat einen großen Einfluss auf den Anstieg der Gesundheitskosten. Es ist wichtig, darauf hinzuweisen, dass chronische Erkrankungen die höchsten Kosten verursachen, da sie in der Regel eine langfristige Behandlung erfordern, die wahrscheinlich ein ganzes Leben lang notwendig sein wird. In den USA zum Beispiel machen Menschen mit mehr als drei chronischen Erkrankungen etwa 1 % der Bevölkerung aus, aber 20 % der gesamten Gesundheitskosten. Die Zunahme von Fettleibigkeit und Übergewicht ist ein weiterer Faktor, der weltweit zu einem Anstieg der Gesundheitskosten führt, da dies zu zahlreichen chronischen Erkrankungen führen kann.

4. Medizinische Inflation

Medizinische Inflation ist der Anstieg der Kosten für medizinische Behandlungen. Sie ist im Allgemeinen viel höher als die normale Inflation. Nach Angaben des Internationalen Währungsfonds (IWF) lag die medizinische Inflation im Jahr 2014 bei 10,34 % und damit 6,11 % über der allgemeinen Inflation. Für 2015 ist der Unterschied sogar noch größer: Es wird erwartet, dass die medizinische Inflation auf etwa 10,15 % ansteigt, während die allgemeine Inflation bei 4 % liegt – ein Unterschied von 6,15 %.

Die Kosten für medizinische Technologien sind die Hauptursache für die hohe medizinische Inflationsrate: Die für die Behandlung von Patienten erforderlichen Geräte werden immer ausgefeilter und komplexer – zum Beispiel MRT-Geräte; deshalb ist eine Untersuchung heute viel teurer als noch vor zwanzig Jahren. In dem Maße, in dem sich diese neuen Technologien durchsetzen, nehmen die Versicherungsgesellschaften sie immer häufiger in ihr Leistungsangebot auf, um auf dem Markt wettbewerbsfähig zu bleiben (heute decken alle Gesellschaften MRT-Geräte ab), so dass die Prämien entsprechend den gestiegenen Kosten steigen.

Ebenso wichtig ist es festzustellen, dass die medizinische Inflation von Land zu Land oder von Region zu Region unterschiedlich ist. So ist sie beispielsweise in Ländern wie Singapur oder den Vereinigten Staaten sehr hoch. Aus diesem Grund bieten die Versicherungsgesellschaften verschiedene Deckungszonen an und wenden einen Tarif an, der von der vom Kunden gewählten Zone abhängt.

5. Die demografische Zusammensetzung der Versicherten Ihrer Versicherungsgesellschaft

Die Erhöhungen, die jede Gesellschaft vornimmt, stehen in direktem Zusammenhang mit der demografischen Zusammensetzung der Versicherten, die sie versichert. Eine etablierte Gesellschaft, die bereits seit vielen Jahren auf dem Markt ist, wird beispielsweise aufgrund der Treue ihrer Kunden eher eine größere Anzahl älterer Kunden haben als eine junge Gesellschaft. Wie bereits erwähnt, sind die Kosten für die Gesundheitsfürsorge bei älteren Kunden jedoch tendenziell höher. Diese Bevölkerungsgruppe ist besonders anfällig für chronische Krankheiten und benötigt eher neue und innovative Behandlungen. Ein Versicherungsunternehmen mit einem hohen Anteil älterer Kunden wird daher stärker von der medizinischen Inflation betroffen sein als ein Versicherungsunternehmen mit einer Mehrheit junger Kunden, was sich in den Prämien niederschlägt.

6. Andere Faktoren

Einige Ärzte oder Krankenhäuser verlangen künstlich erhöhte Preise, um Versicherungsunternehmen zu betrügen. Die britische Zeitung The Telegraph nennt Länder, in denen diese Art von Betrug am häufigsten vorkommt, darunter Hongkong und China. Wenn betrügerische Abrechnungen nicht aufgedeckt werden und die Versicherungsgesellschaft einen hohen Betrag auszahlen muss, schlagen sich diese Kosten in einer Erhöhung der Prämien für den gesamten Kundenstamm nieder.

Eine Versicherungsgesellschaft kann auch ihre Kosten falsch einschätzen, indem sie zu „großzügige“ Zusatzleistungen anbietet, was zu einer übermäßigen Inanspruchnahme der Gesundheitsversorgung führen kann. In diesem Fall ist es nicht ungewöhnlich, dass das Unternehmen seine Prämien im folgenden Jahr anpassen muss, manchmal um 20 bis 50 %.

Wie halten die Versicherungsunternehmen ihre Kosten unter Kontrolle?

Die Kosten unter Kontrolle zu halten, kann für die Versicherungsunternehmen eine Herausforderung sein. Einerseits müssen sie sicherstellen, dass der medizinische Verbrauch ihrer Kunden nicht drastisch ansteigt. Oft sind in den Plänen Leistungsbeschränkungen, Selbstbeteiligungen oder Zuzahlungen vorgesehen, für bestimmte Behandlungen ist eine Vorabgenehmigung erforderlich, und je nach Versicherungsbedingungen können auch bestimmte Vorerkrankungen ausgeschlossen oder mit einem Aufschlag belegt werden.

Einige Versicherungsunternehmen nutzen die Methode der Quersubventionierung, um die Prämien stabil zu halten. Das bedeutet, dass eine Altersgruppe mit einem etwas höheren Beitrag belastet werden kann, um die Beiträge einer anderen Altersgruppe stabil zu halten.

Andererseits ergreifen die Versicherungsgesellschaften auch Maßnahmen, um die Krankenhauskosten ihrer Kunden zu senken: Sie verhandeln mit den Leistungserbringern im Gesundheitswesen über die Preise, stellen sicher, dass sie von den Krankenhäusern angemessen abgerechnet werden, holen bei bestimmten Behandlungen eine zweite ärztliche Meinung ein und gehen Partnerschaften mit medizinischen Leistungserbringern ein, um sich Vorzugstarife zu sichern.

Als Versicherter haben Sie möglicherweise auch die Möglichkeit, Ihren Versicherungsschutz anzupassen, um die Kosten zu senken. Behalten Sie unseren Blog im Auge, denn dies wird eines unserer nächsten Themen sein!

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