Zweite Chance

Wenn Ihr Kreditgeber nicht in der Lage ist, eine automatische Underwriting-Genehmigung zu erhalten, oder wenn Sie ohne Erklärung abgelehnt wurden, ist es möglich, dass es Ihr Kreditgeber ist und nicht Sie, der nicht qualifiziert ist.

Die manuellen Underwriting-Richtlinien der VA sind so konzipiert, dass sie einem Underwriter Anhaltspunkte und Richtlinien für das manuelle Underwriting und die Genehmigung eines Darlehensantrags an die Hand geben.

Es gibt viele Darlehensgeber, die VA-Darlehen einfach nicht manuell unterzeichnen. Bei der Auswahl eines Kreditgebers, ist dies etwas, das Sie wollen Forschung, wenn Sie zum ersten Mal die Anwendung für ein VA-Darlehen.

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Ein Kreditgeber, der Erfahrung mit der manuellen Prüfung eines VA-Darlehens hat, kann Ihnen eine zweite Chance geben, wenn die Entscheidung des automatischen Überprüfungssystems mit der Feststellung „empfehlenswert/geeignet“ zurückkommt, oder wenn bestimmte Bedingungen zum Zeitpunkt der Prüfung erfüllt sind.

Wenn Sie ein VA-garantiertes Darlehen beantragen, sollten Sie einen Kreditsachbearbeiter wählen, der Erfahrung mit VA-Darlehen und insbesondere mit den manuellen VA-Underwriting-Richtlinien hat.

VA Manual Underwriting

Es gibt viele Gründe, warum eine manuelle VA-Underwriting-Herabstufung erfolgen kann. In einigen Fällen könnte es sein, dass Ihr Kreditsachbearbeiter oder Underwriter Ihr Darlehen nicht richtig strukturiert hat.

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Wenn Ihr Kreditsachbearbeiter unerfahren ist oder sein Kreditgeber die Richtlinien nicht aggressiv auslegt, sinken Ihre Chancen auf eine automatisierte Underwriting-Entscheidung beträchtlich.

Systemüberschreibung und manuelle Herabstufung

Eine Systemüberschreibung und/oder eine manuelle Herabstufung einer „Accept/Approve“-Einstufung zu einer „Refer“-Einstufung kann erforderlich sein, wenn während der Kreditbearbeitung eine bestimmte Kreditantragsvariable festgestellt wird.

Eine Systemüberschreibung liegt vor, wenn im Darlehensantrag etwas auftaucht, das eine Überprüfung der Darlehensakte durch einen Underwriter erforderlich macht.

Eine manuelle Herabstufung wird notwendig, wenn zusätzliche Informationen, die bei der AUS-Entscheidung nicht berücksichtigt wurden, die allgemeine Versicherbarkeit oder Förderungswürdigkeit einer Hypothek beeinträchtigen, die ansonsten als Angenommen oder Genehmigt eingestuft wurde.

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Sowohl Systemüberschreibungen als auch manuelle Herabstufungen können durch Ungenauigkeiten in der Kreditberichterstattung, durch Probleme mit der Kreditwürdigkeit, wenn eine Akte nicht entsprechend den Ergebnissen des automatisierten Underwriting-Systems dokumentiert werden kann, und aus anderen Gründen ausgelöst werden, einschließlich des unwahrscheinlichen Versagens des automatisierten Underwriting-Systems, einen abweichenden Kreditposten zu erkennen.

Manuelle Herabstufung – Kreditprobleme

Kreditprobleme, die in der Akte auftauchen, können eine automatische Herabstufung auslösen und machen es erforderlich, dass Ihr VA-Darlehen nach manuellen Underwriting-Richtlinien bewertet wird. Im Folgenden sind einige der häufigsten Kreditprobleme aufgeführt, die zu einer manuellen Herabstufung führen.

Vorherige Zwangsvollstreckung einer Hypothek: Ein Kreditnehmer, dessen früherer Wohnsitz oder andere Immobilie innerhalb der letzten zwei Jahre zwangsversteigert wurde oder der ein Deed-in-Lieu of Foreclosure abgegeben hat, kommt in der Regel nicht für eine versicherte Hypothek in Frage.

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Es gibt einige Kreditgeber, die, mit dokumentierten Ausnahmen, den Kreditantrag manuell unterschreiben und nach ausgleichenden Faktoren suchen, wenn die Zwangsvollstreckung oder die „deed in lieu“ in weniger als 2 Jahren ab dem Antragsdatum erfolgt.

Wenn die Zwangsvollstreckung mindestens zwei Jahre zurückliegt und die Risikoklassifizierung von der AUS ein „Accept/Approve“ ist, sind keine weiteren Unterlagen bezüglich der Zwangsvollstreckung erforderlich.

Hypothekengeschichte: Verspätete Hypothekenzahlungen während der letzten 12 Monate, die aus mehr als 1×30 Tagen Verspätung bei einem Kauf oder einer Zins-/Laufzeitrefinanzierung bestehen, oder mehr als 0 x 30 bei einer Cash-Out-Refinanzierung.

Konkurs: Sowohl Konkurse nach Kapitel 7 als auch Konkurse nach Kapitel 13, die innerhalb von zwei Jahren vor der Beantragung des Kredits abgeschlossen wurden, erfordern eine manuelle Herabstufung. Wenn Ihr Konkurs weniger als ein Jahr entladen wurde, ist nicht für eine VA-garantierte Hypothek geeignet.

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Wenn der Konkurs mindestens zwei Jahre zurückliegt und die Risikoeinstufung von DU ein Accept/Approve ist, sind keine weiteren Unterlagen bezüglich des Konkurses erforderlich.

Bestrittene Konten: Wenn aus Ihrer Kreditauskunft hervorgeht, dass es strittige Kreditkonten oder öffentliche Aufzeichnungen gibt, muss der Hypothekenantrag zur manuellen Risikoprüfung weitergeleitet werden.

Kompensierende Faktoren

Bei der manuellen Risikoprüfung Ihres VA-Darlehens geht der Kreditprüfer von einer Kombination verschiedener Faktoren aus. In einigen Fällen sucht der Underwriter nur nach alternativen Unterlagen, um eine Anforderung der automatisierten Underwriting-Entscheidung zu erfüllen.

Ausgleichende Faktoren ermöglichen es einem Underwriter, Mängel im Kreditprofil „auszugleichen“, indem er dokumentiert, dass es ausreichende Bedingungen gibt, die das Ausfallrisiko verringern.

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Kompensierende Faktoren können die Kreditentscheidung beeinflussen. Diese Faktoren sind besonders wichtig bei der Prüfung von Krediten, die in Bezug auf das Resteinkommen oder den Verschuldungsgrad marginal sind. Sie können nicht verwendet werden, um unbefriedigende Kredite zu kompensieren.

Gültige kompensierende Faktoren sollten logischerweise in der Lage sein, die festgestellte Schwäche des Kredits (bis zu einem gewissen Grad) auszugleichen. So können z.B. erhebliche liquide Mittel eine Einkommenslücke kompensieren, eine langjährige Beschäftigung hingegen nicht.

Zu den ausgleichenden Faktoren gehören unter anderem folgende:

• exzellente Kredithistorie,
• konservative Nutzung von Verbraucherkrediten,
• geringe Verbraucherschulden,
• langfristige Beschäftigung,
• erhebliche liquide Mittel,
• große Anzahlung,
• das Vorhandensein von Eigenkapital bei Refinanzierungskrediten,
• geringe oder keine Erhöhung der Wohnkosten,
• Militärleistungen,
• zufriedenstellende Erfahrung mit Wohneigentum,
• hohes Resteinkommen,
• geringes Verhältnis von Schulden zu Einkommen,
• Steuergutschriften für Kinderbetreuung und
• Steuervorteile durch Wohneigentum.

Nehmen Sie kein Nein als Antwort

Wenn Ihr Kreditgeber nicht für die manuelle VA-Bewertung von VA-garantierten Krediten zugelassen ist, kann es sein, dass man Ihnen ohne weitere Erklärung oder Optionen sagt, dass Sie nicht zugelassen sind.

Sollte dies geschehen, fragen Sie Ihren Kreditgeber, ob er in der Lage ist, VA-Kredite manuell zu bewerten. Es ist viel mehr Arbeit für den Kreditgeber und den Underwriter, und kann viel mehr Dokumentation von Ihnen, dem Kreditnehmer erfordern – aber akzeptieren Sie nicht NEIN als Antwort.

Finden Sie einen Kreditgeber, der bereit ist, für Sie zu kämpfen und manuell zu unterschreiben Ihre VA home loan. Wir sind da draußen, und es macht uns nichts aus, besonders hart zu arbeiten, um Veteranen für Hauskredite zu qualifizieren.

Die Beantwortung Ihrer Fragen

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