Wenn Sie mit Ihren Zahlungen im Rückstand sind, müssen Sie wahrscheinlich damit rechnen, dass Sie einige Briefe und Anrufe von Kreditgebern und Inkassounternehmen erhalten. Diese Inkassobemühungen sind ziemlich normal. Sie sind zwar ärgerlich – vor allem, wenn Sie bereits erklärt haben, dass Sie nicht zahlen können oder die Schulden nicht Ihnen gehören -, aber es ist einfach genug, diese Versuche zu ignorieren.

Sie finden es vielleicht beunruhigender, wenn ein Inkassobüro zu Ihnen nach Hause kommt und Sie zur Zahlung auffordert – das kann sich wie eine Belästigung anfühlen und ist für manche Kreditnehmer geradezu beängstigend. Wie wahrscheinlich ist das, und was können Sie tun, wenn ein Inkassounternehmen an Ihre Tür klopft? Informieren Sie sich über Ihre Rechte, damit Sie wissen, wie Sie mit der Situation umgehen können.

Inkassobüros können zu Ihnen nach Hause kommen

Die meisten Gläubiger schicken Briefe und rufen an, um Forderungen einzutreiben. Eine tatsächliche Person zu schicken ist viel teurer, was die Kosten wahrscheinlich nicht rechtfertigt.

Die Gläubiger dürfen aber wie jeder andere auch an Ihre Tür klopfen und Fragen stellen. Das Bundesgesetz und insbesondere der Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) verbieten es den Inkassobüros nicht, Sie persönlich zu besuchen. Allerdings müssen sie sich an bestimmte Regeln halten, von denen einige speziell für den Forderungseinzug gelten und andere eher allgemeiner Natur sind. Zum Beispiel darf niemand Sie bedrohen oder Ihr Eigentum beschädigen.

Schuldnereintreiber dürfen nicht zu „ungewöhnlichen“ Zeiten zu Ihnen nach Hause kommen, d. h. vor 8.00 Uhr morgens oder nach 21.00 Uhr abends, und auch nicht auf eine Weise, von der sie wissen, dass sie für Sie unangenehm ist.

Wenn sie dann doch auftauchen, können die meisten Inkassobüros kaum etwas anderes tun, als Sie um Geld zu bitten. Ihre schlimmsten Befürchtungen, dass die Inkassobüros einen Lastwagen vorfahren und ihn mit Ihren Wertsachen beladen, werden sich höchstwahrscheinlich nicht bewahrheiten.

In manchen Fällen sagen die Inkassobüros, dass sie zu Ihnen nach Hause kommen werden, aber sie haben nicht die Absicht, dies zu tun, so dass es eine leere Drohung ist.

Ungesicherte Schulden

Wenn Sie Geld für ungesicherte Schulden wie Kreditkarten oder Studiendarlehen schulden, ist Ihr persönliches Eigentum (Ihr Haus und die darin befindlichen Gegenstände) in der Regel nicht gefährdet.

Diese Kredite sind „ungesichert“, weil Sie keine Sicherheiten gestellt haben, um den Kredit zu erhalten. Daher hat der Kreditgeber in der Regel keinen Rechtsanspruch auf Ihr persönliches Eigentum. Er kann Ihre Kreditwürdigkeit herabsetzen, Säumniszuschläge erheben und gerichtlich gegen Sie vorgehen, aber er kann nicht zu Ihrem Haus gehen und Wertgegenstände an sich nehmen.

Nachdem ein Kreditgeber erfolgreich rechtliche Schritte gegen Sie eingeleitet hat, kann er möglicherweise ohne Ihre Zustimmung Vermögenswerte an sich nehmen. Aber das wissen Sie schon lange vorher, und Sie erfahren es von einem Richter (oder durch ein staatliches Schriftstück), nicht von einem Schuldeneintreiber, der mit einem Umzugswagen auftaucht. Selbst in diesen Fällen ist es wahrscheinlicher, dass die Kreditgeber Bargeld von Ihren Bankkonten abheben, Ihren Lohn pfänden oder Ihre Steuerrückerstattung abgreifen (wenn Sie der US-Regierung etwas schulden). Ihre Wertsachen zu nehmen und sie gegen Bargeld zu verkaufen, ist kein effizienter Weg, um Schulden einzutreiben.

Gesicherte Darlehen

Wenn Sie Geld für gesicherte Darlehen schulden, ist es möglich, dass Inkassounternehmen tatsächlich auftauchen und etwas mitnehmen. Das häufigste Beispiel ist die Pfändung eines Autos. Wenn Sie sich Geld leihen, um ein Auto zu kaufen (oder Ihren Titel als Sicherheit für ein Darlehen verwenden), können die Kreditgeber das Fahrzeug ohne Ihre Zustimmung in Besitz nehmen.

Auch bei gesicherten Schulden haben Sie Rechte, und die Inkassobüros müssen sich an das Gesetz halten. Zum Beispiel darf ein Pfändungsbeamter Ihnen nicht mit Gewalt drohen, und er darf kein Eigentum zerstören, um in Ihre Garage zu gelangen. Ein Fahrzeug, das auf einem Privatgrundstück geparkt ist, kann jedoch beschlagnahmt werden, wenn es zugänglich ist.

Wohnungsbaudarlehen sind eine weitere Art von Darlehen, die durch Sicherheiten gesichert sind. Wenn Sie Ihre Zahlungen nicht mehr leisten, haben die Kreditgeber das Recht, das Haus zu zwangsvollstrecken, es in Besitz zu nehmen und zu verkaufen, um ihr Geld zurückzubekommen. Bis zur Zwangsvollstreckung und eventuellen Zwangsräumung ist es jedoch ein langwieriger Prozess. Im schlimmsten Fall wird die Zwangsräumung von einem Vollstreckungsbeamten durchgeführt (im Gegensatz zu einem Schuldeneintreiber).

Wenn ein Inkassounternehmen zu Ihnen nach Hause kommt

Glücklicherweise sind Sie nicht verpflichtet, die Tür zu öffnen, und Sie müssen auch mit niemandem sprechen.

Vermeiden Sie persönliche Verhandlungen

Am besten verhandeln Sie mit Gläubigern schriftlich oder per Telefon. Das erste Problem bei einer persönlichen Verhandlung ist, dass Sie nicht wissen, mit wem Sie es zu tun haben. Die Person kann ein seriöser Eintreiber sein oder auch nicht, so dass Ihre Sicherheit gefährdet sein kann. Wenn Sie Geld aushändigen, müssen Sie einfach hoffen, dass es an die richtige Stelle geht.

Es ist auch immer am besten, sich Vereinbarungen mit Gläubigern schriftlich geben zu lassen. Eine mündliche Diskussion mit jemandem auf Ihrer Veranda führt möglicherweise nicht zu den Ergebnissen, die Sie wünschen oder erwarten. Sie denken vielleicht, dass die Schulden aus Ihren Kreditberichten gelöscht werden, aber wenn dies nicht schriftlich festgehalten wird, bedeutet es rechtlich gesehen nichts.

Wenn Sie mit Ihren Rechnungen im Rückstand sind, befinden Sie sich wahrscheinlich in einer schwierigen finanziellen Lage. Sie brauchen Zeit, um die Einzelheiten einer Vereinbarung (und die Auswirkungen auf Ihr Budget) zu prüfen, bevor Sie Geld überweisen oder einen Scheck ausstellen. Es ist unwahrscheinlich, dass Sie sich die nötige Zeit nehmen, wenn Ihnen ein eifriger Geldeintreiber im Nacken sitzt.

Bieten Sie niemandem an Ihrer Tür Informationen an

Das ist sinnvoll, egal ob Sie einen Geldeintreiber erwarten oder nicht. Wenn Sie jemand fragt, wer Sie sind, finden Sie heraus, wer derjenige ist, bevor Sie Ihren Namen oder andere Details preisgeben.

Schuldnereintreiber dürfen niemandem außer Ihnen (und möglicherweise einem Ehepartner, je nach Landesrecht) Informationen über Ihre Schulden geben.Wenn Sie sich nicht ausweisen, wissen sie nicht, wer Sie sind, und können nicht über Ihre Schulden sprechen.

Machen Sie dem ein Ende

Wenn Sie verhindern möchten, dass Inkassobüros mit Ihnen Kontakt aufnehmen (ob persönlich oder telefonisch), senden Sie ihnen eine schriftliche Aufforderung, damit aufzuhören. Nach dem Bundesgesetz müssen diese Briefe, die manchmal auch als „Cease and Desist Letters“ bezeichnet werden, beachtet werden. Schicken Sie das Schreiben auf einem Versandweg, der dokumentiert werden kann (z. B. mit einem Spediteur, der eine Unterschrift verlangt, oder mit einem Rückschein des USPS). Danach müssen Ihre Gläubiger die Kommunikation auf bestimmte Themen beschränken, z. B. die Bestätigung Ihrer Anfrage oder die Übermittlung rechtlicher Informationen. Nach Erhalt dieser Anfrage dürfen sie nicht mehr zu Ihnen nach Hause kommen, und Sie können sie verklagen, wenn sie es doch tun.

Bitten Sie sie zu gehen

Wenn Sie sich in einem unerwünschten Gespräch mit einem Schuldeneintreiber befinden, bitten Sie ihn zu gehen. Seien Sie höflich und respektvoll – die meisten Inkassobüros werden Ihrer Bitte nachkommen, und es gibt keinen Grund, eine schlechte Situation noch schlimmer zu machen. Wenn Sie auf Widerstand stoßen, erinnern Sie sie daran, dass sie sich auf einem Privatgrundstück befinden und Sie sie bitten, zu gehen. Wenn das nicht funktioniert, rufen Sie die Polizei.

Sie sind nicht verpflichtet, mit jemandem zu reden. Inkassobüros sind nicht die Polizei, und sie dürfen sich nicht als Vollstreckungsbeamte ausgeben oder Sie einschüchtern, damit Sie sie hereinlassen. Auch die Polizei darf Ihr Haus nicht ohne einen legalen Grund betreten. Ein Ermittler oder Beamter kann zu Ihnen nach Hause kommen, um offizielle Dokumente zu überbringen, aber er darf Sie nicht belästigen oder weiterhin Geld verlangen, nachdem Sie ihn gebeten haben, damit aufzuhören.

Wie sie Sie finden

Da ein persönlicher Besuch unwahrscheinlich ist und Sie sie einfach bitten können, zu gehen, müssen Sie sich nicht besonders bemühen, Ihren Aufenthaltsort zu verbergen. Engagierte Personen können jedoch auftauchen, wenn es sich für sie finanziell lohnt. Inkassobüros holen sich Ihre Adresse und andere nützliche Informationen aus einer Vielzahl öffentlicher und privater Datenbanken. Unternehmen, mit denen Sie geschäftlich zu tun haben, könnten Ihre Informationen verkaufen, während Bezirks- und Wählerregister für jedermann zugänglich sind. Die einzige Möglichkeit, unerkannt zu bleiben, besteht darin, komplett aus dem Netz zu verschwinden, aber es ist einfacher, eine schriftliche Aufforderung an die Inkassobüros zu senden, Sie in Ruhe zu lassen.