Es gibt viele Gründe, warum Menschen keinen Haushaltsplan aufstellen, aber ich denke, der größte Schuldige ist oft die Vorstellung, dass die Aufstellung eines Haushaltsplans eine Menge Arbeit bedeutet. Man muss Zeit damit verbringen, über seine Prioritäten nachzudenken (und das ist die eigentliche Arbeit), und man muss den Haushalt aufstellen, wenn man bezahlt wird. Aber das Schlimmste ist, dass man sich um all diese Konten kümmern muss, nicht wahr?

Wir stellen fest, dass viele Menschen mit der Haushaltsplanung Schwierigkeiten haben, weil sie einfach zu viele Konten haben, die sie im Auge behalten müssen. Es ist leicht, jeden Tag ein oder zwei Konten abzustimmen, aber die meisten Menschen haben viele Konten. So gut wie jeder von uns hat zumindest ein Spar- und ein Girokonto. Aber manche haben mehrere Girokonten – eines für Rechnungen, ein anderes für Freizeitgeld und ein weiteres für alles andere.

Dann gibt es noch die Kreditkarten. Jedes Unternehmen scheint jetzt im Kreditkartengeschäft tätig zu sein, und man kann sich ihren Verkaufsargumenten nicht entziehen, ob man nun bei Kohl’s einkauft oder versucht, auf einem American Airlines-Flug ein wenig Schlaf zu bekommen. Und immer gibt es eine neue Karte, die ein wenig bessere Prämien bietet als die, die Sie jetzt haben. Kein Wunder, dass wir am Ende so viele haben.

Sparkonten sind der große Übeltäter. Manche haben sechs oder sieben davon! Eines für Steuern, eines für Notfälle, eines für den Disney-Urlaub und so weiter. Wir nennen das oft „Budgetierung mit Konten“, und viele Leute machen das auch. Ohne ein Budget gibt es keine andere Möglichkeit, den Überblick über all Ihre Ersparnisse zu behalten, als sie auf eine ständig wachsende Zahl von Sparkonten aufzuteilen.

Die Kosten von zu vielen Konten

Was die Leute nicht wissen, ist, dass diese ganze Verrücktheit ihren Preis hat – und damit meine ich nicht nur die Bankgebühren (die sich übrigens wirklich summieren können). Die wahren Kosten sind Ihre Zeit und Ihre Energie. Die Verwaltung so vieler Konten erfordert eine Menge von beidem. Und Sie müssen sie im Auge behalten, ob Sie nun einen Haushaltsplan haben oder nicht. Wenn man bei jedem Gehaltsscheck ein Dutzend Überweisungen tätigen muss, darauf achten muss, dass man nicht versehentlich das Konto überzieht, und sich merken muss, welches Konto für welchen Zweck bestimmt ist, kann das ein Alptraum sein.

Warum also sind wir als Kultur so auf Konten fixiert? Nun, weil wir alle ein Budget brauchen, aber die meisten von uns haben keins. Wir alle brauchen eine Art von Struktur, um unser Geld zu verwalten. Die meisten großen Banken sind nicht so sehr daran interessiert, den Menschen bei der Haushaltsführung zu helfen (das könnte ihre superlukrativen Überziehungsgebühren senken), also ist das einzige Instrument, das sie anbieten, um diese Struktur zu schaffen, mehr Konten (was natürlich mit mehr Gebühren verbunden ist, um ihre Konten aufzufüllen).

Aber es gibt einen besseren Weg.

Vertrauen Sie Ihrem Budget und schließen Sie einige Konten

Ihr Budget kann die Struktur bieten, die Sie brauchen, und Sie brauchen nicht so viele Konten. Und wenn Sie sich Sorgen machen, dass Sie versehentlich Geld ausgeben, wenn Sie es nicht auf einem Sparkonto verstecken, müssen Sie das auch nicht. Ihr Budget löst auch dieses Problem (und macht es obendrein noch besser). Wenn Sie Ihrem Budget vertrauen und Ihre Ausgabenentscheidungen auf der Grundlage von Kategorien und nicht von Kontoständen treffen, wird Ihr Budget Ihre Ersparnisse schützen.

Wenn Sie Ihrem Budget vertrauen und Ihre Ausgabenentscheidungen auf der Grundlage von Kategorien und nicht von Kontoständen treffen, wird Ihr Budget Ihre Ersparnisse schützen.

Wenn also Menschen die Aufstellung eines Budgets vermeiden, weil sie Angst davor haben, ein Dutzend Konten aktiv zu verwalten, gehen sie von einer falschen Annahme aus. Mit einem Budget brauchen Sie keine so komplexe Kontenstruktur. Stellen Sie sich vor, Sie müssten sich nur um ein paar Konten kümmern und Ihr Budget wäre die Struktur, die Sie brauchen, um Ihr Geld zu verwalten. Sie müssten nicht so viel Zeit damit verbringen, Gebühren und Überweisungen nachzugehen, und könnten mehr Zeit mit dem verbringen, was wirklich wichtig ist – zu entscheiden, was Ihr Geld für Sie tun soll.

Aber warum dort aufhören?

Abgesehen von einigen wenigen Situationen, in denen ein separates Konto absolut notwendig ist (HSAs, Rentenkonten usw.), brauchen Sie wirklich nur ein Konto.

Das ist richtig. Ich sage es ganz offen – wenn Sie ein Budget haben, brauchen Sie überhaupt kein Sparkonto.

All Ihr Geld kann fröhlich auf Ihrem Girokonto liegen, während Ihr Budget die Aufgaben erledigt, die es zu erledigen hat, sei es, dass Sie für ein neues Auto sparen, am Wochenende Lebensmittel einkaufen oder einfach nur auf unbestimmte Zeit herumliegen, falls Sie plötzlich Ihren Job verlieren.

Aber was ist mit den Zinsen? Nun, ja, es ist schön, wenn man für das Geld, das man spart, auch ein bisschen Zinsen bekommt. Deshalb haben wir bei YNAB in den letzten 15 Jahren empfohlen, ein Giro- und ein Sparkonto zu führen. Aber wir haben immer von dem Tag geträumt, an dem wir das auf ein einziges Konto reduzieren können. In einem ähnlichen Blogbeitrag aus dem Jahr 2010 sagte Jesse folgendes:

„Ehrlich gesagt, wenn ich ein Girokonto mit einem guten Zinssatz finden könnte, würde ich nur ein Konto haben und alles andere meinem Budget überlassen.“

Ladys und Gentlemen, für viele von uns ist Jesses Traum Wirklichkeit geworden. Viele seriöse Online-Banken bieten Girokonten mit Zinssätzen von über 2,25 Prozent an (zum Zeitpunkt der Erstellung dieses Blogs). SoFi und Aspiration Bank sind nur einige der populäreren Optionen, ganz zu schweigen von einer Reihe kleinerer, regionaler Banken, die manchmal sogar noch besser abschneiden können. Diese sind vielleicht nicht für jeden das Richtige, aber sie könnten genau das Richtige für Sie sein. Ich selbst habe gerade eines dieser renditestarken Girokonten eröffnet und freue mich sehr darauf, endlich das ultimative YNAB-Ziel zu erreichen, nämlich nur ein Konto für alle meine Ersparnisse und Girokonten zu haben!

Wie sieht es bei Ihnen aus? Bereitet Ihnen Ihre Kontostruktur Kopfzerbrechen? Warum fangen Sie nicht damit an, nur ein Konto zu schließen? Und wenn Sie das tun, lassen Sie es uns auf Facebook, Instagram oder Twitter wissen. Wir würden uns freuen, von Ihnen zu hören.