Aber zu wissen, was zu tun ist und wann es zu tun ist, um jeden Vorteil zu maximieren oder jedes Problem zu beheben, kann für erfahrene Sparer überwältigend sein, ganz zu schweigen von denen, die in ihrer Planung lückenhaft gewesen sind. Hier ist eine Checkliste für den Anfang.

Fünf Jahre im Voraus

Beginnen Sie mit dem Aufbau von Bargeldreserven, falls Sie dies noch nicht getan haben, um bei Marktabschwüngen im Ruhestand darauf zurückgreifen zu können. Experten raten zu Ersparnissen, die mindestens den Ausgaben eines Jahres entsprechen.

Nutzen Sie die Sparmöglichkeiten nach Steuern in qualifizierten Pensionsplänen.

Ben Soccodato, ein zertifizierter Finanzplaner bei der Barnum Financial Group, weist darauf hin, dass Arbeitnehmer mit Zugang zu 401(k)- und 403(b)-Plänen bis zu 19.500 $ an Vorsteuereinnahmen (26.000 $ für Personen über 50) einzahlen können.

Über diese 2020er-Beitragshöhen hinaus sind Beiträge nach Steuern möglich. Der Internal Revenue Service erlaubt insgesamt 57.000 $ an Beiträgen zwischen Arbeitnehmer und Arbeitgeber, die für Personen über 50 Jahre auf 63.500 $ ansteigen. Eine Umfrage des Plan Sponsor Council of America zeigt, dass 17 % der 401(k)-Pläne die Möglichkeit bieten, Beiträge auf Nachsteuerbasis zu leisten.

Warum Geld nach Steuern in eine 401(k) einzahlen? Es ist eine weitere Möglichkeit, eine Roth IRA zu finanzieren, sagt er, die ein steuerfreies Wachstum ermöglicht, wenn das Geld übertragen wird. Nachversteuerte 401(k)-Beiträge können jedoch komplex sein, so dass die Menschen sowohl mit ihrem Finanzberater zusammenarbeiten als auch die Zusammenfassung des Plans oder andere Dokumente lesen sollten, um zu bestätigen, was ihre Pläne erlauben.

Drei Jahre später

Große Anschaffungen machen, während man noch beschäftigt ist.

John Campbell, Senior Wealth Strategist bei U.S. Bank Private Wealth Management, sagt, es klinge kontraintuitiv, aber man sollte teure Güter mit langer Lebensdauer wie Dächer oder Autos vor dem Ruhestand reparieren oder ersetzen. „Das Dach muss gewartet werden, ob man nun im Ruhestand ist oder nicht. Sobald man mit festen Mitteln in den Ruhestand geht, wird es wirklich zu einer Cashflow-Überlegung“, sagt er.

Wer im Ruhestand vielleicht Teilzeit arbeiten oder sein Hobby zum Beruf machen möchte, sollte sich jetzt nach Zertifizierungsprogrammen oder anderen Schulungen umsehen.

Tilgen Sie Darlehen aus 401(k)s und anderen qualifizierten Plänen, um zu vermeiden, dass Sie Schulden in den Ruhestand mitnehmen und ein steuerpflichtiges Ereignis schaffen, das als normales Einkommen gilt, sagt er. Darlehen aus 401(k)s müssen innerhalb von 60 Tagen nach dem Ausscheiden aus dem Unternehmen zurückgezahlt werden. Alles, was nicht zurückgezahlt wird, gilt als Ruhestandsausschüttung und führt zu einem steuerpflichtigen Ereignis und, wenn man nicht 59½ Jahre alt ist, auch zu einer Strafe.

Zwei Jahre im Voraus

Überprüfen Sie die Nachlassplanung, wenn sie nicht auf dem neuesten Stand ist, einschließlich der Aktualisierung von Testamenten, der Überprüfung von Vollmachten, Vorsorgevollmachten und Begünstigten.

Entscheiden Sie, ob die Hypothek abbezahlt werden soll und überprüfen Sie andere Schulden. Menschen, die Schulden haben, in ihrem Haus bleiben wollen und sich keine Sorgen machen, ein finanzielles Erbe zu hinterlassen, sollten eine Refinanzierung zu einem niedrigeren Zinssatz in Betracht ziehen. „Wenn meine Hypothek noch 15 Jahre läuft und ich noch ein paar Kreditkarten oder Studienkredite habe, ist das vielleicht eine gute Gelegenheit, alles zusammenzupacken und ein 30-jähriges Darlehen aufzunehmen, um den Cashflow zu verbessern – und das zu den wahrscheinlich niedrigsten Zinssätzen, die wir für den Rest unseres Lebens sehen werden“, sagt Soccodato.

Treffen Sie sich mit einem Finanzplaner, um Steuerstrategien zu besprechen und Cashflow-Prognosen für den Ruhestand zu erstellen.

Einige Ruhestandsexperten, darunter der Nobelpreisträger William Sharpe, sagen, dass eine professionelle Beratung selbst für Heimwerker die Kosten wert sein kann. „Wenn Sie in den Ruhestand gehen und Ihre erste Entscheidung über den Kauf von Renten, Investitionen und eine Art von Ausgabenplan treffen, würde ich denken, dass es Sinn macht, sich zumindest einmal am Anfang mit einem Finanzberater zusammenzusetzen“, sagte er gegenüber Barron’s.

Ein Jahr voraus

Bestätigen Sie alle finanziellen Mittel – Renten, Gewinnbeteiligung, Sozialversicherung und andere Einkünfte.

Vorruheständler sollten bei früheren Arbeitgebern anrufen, um zu erfahren, ob sie Rentenleistungen hinterlassen haben, sagt Jackie Cooper, ein Coach für finanzielle Fitness und Geschäftsführerin von Financial Education Associates.

Cooper und Campbell bieten einige Möglichkeiten, um nach möglicherweise fehlenden Leistungen zu suchen, selbst wenn ein Unternehmen nicht mehr existiert. Bei Renten sollten Sie sich an die U.S. Pension Benefit Guaranty Corporation wenden, die eine Datenbank für nicht beanspruchte Renten unterhält.

Für 401(k)s oder andere qualifizierte Pläne, die den Vorschriften des Employee Retirement Income Security Act von 1974 unterliegen und möglicherweise bei der Auflösung des Unternehmens gekündigt wurden, suchen Sie bei der Employee Benefits Security Administration des US-Arbeitsministeriums; die EBSA unterhält eine durchsuchbare „Abandoned Plan Database“. Vorruheständler können den Namen und die Kontaktinformationen des Qualified Termination Administrator finden, der für Informationen über das Konto des Ruheständlers kontaktiert werden kann.

Schließlich sollten Sie sich bei der staatlichen Finanzbehörde nach nicht beanspruchten Vermögenswerten erkundigen.

Machen Sie einen Probelauf für den Lebensstil im Ruhestand.

Selbst wenn Sie einen Gehaltsscheck verdienen, empfehlen Experten, dass Vorruheständler anfangen, von ihrem Ruhestandseinkommen zu leben, um sich mit dem Geldfluss vertraut zu machen. Sparen Sie überschüssiges Bargeld in liquiden Mitteln, um bei Bedarf Notreserven in einem hochverzinslichen Geldmarktkonto oder -fonds, Einlagenzertifikaten oder kurzfristigen Staatsanleihen aufzubauen.

Beginnen Sie Gespräche mit der Personalabteilung, um gegebenenfalls formale Übergangspläne zu erstellen.

Drei Monate vor dem Ausscheiden

Sammeln Sie vor dem Ausscheiden Kopien aller Planunterlagen, einschließlich qualifizierter Pläne, Gesundheitssparkonten, medizinischer Pläne und anderer Informationen. Diese Dokumente sind leichter zugänglich, wenn Sie noch beschäftigt sind.

Bestätigen Sie mit der Personalabteilung den endgültigen finanziellen Ausgleich.

Dazu gehören aktuelle Informationen über 401(k), Gewinnbeteiligung und alle unverfallbaren oder nicht unverfallbaren Guthaben in diesen Plänen, sagt Campbell.

Bestätigen Sie den gesamten Urlaubs- und Krankenstand und überprüfen Sie die Beschäftigungspolitik des Unternehmens, um zu sehen, welcher ungenutzte Urlaub bei der Pensionierung eingelöst werden kann. Erkundigen Sie sich nach den gesetzlichen Bestimmungen des jeweiligen Landes, ob das Unternehmen zur Auszahlung dieser Guthaben verpflichtet ist.

Erkundigen Sie sich nach dem letzten Gehaltsscheck: für welchen Zeitraum gilt er, wie hoch wird er sein, wann werden Urlaubs- und Krankheitsguthaben ausgezahlt. Vorruheständler, die umziehen, sollten der Personalabteilung ihre endgültige Postanschrift mitteilen, damit sie die W2-Auszüge und andere Korrespondenz erhalten.

Vorruheständler, die Aktien des Arbeitgebers in ihren qualifizierten Plänen haben, sollten die Vorteile der Planung des nicht realisierten Wertzuwachses nutzen, um Steuern zu sparen.

Anstatt den gesamten Saldo des qualifizierten Plans in eine traditionelle IRA zu übertragen, sollten Sie zunächst eine einmalige Ausschüttung der Arbeitgeberaktien vornehmen und dann den Saldo des qualifizierten Plans in eine IRA übertragen. Um die Vorteile der Planung der nicht realisierten Nettowertsteigerung zu nutzen, muss ein Rentner den verbleibenden 401(k)-Saldo nicht in eine IRA übertragen. Bei Eintritt in den Ruhestand kann eine IRA jedoch mehr Anlagemöglichkeiten und Planungsflexibilität bieten, als dies bei einem 401(k) der Fall ist.

„Sie würden auf die Kostenbasis der Arbeitgeberaktien, die aus dem qualifizierten Plan ausgeschüttet werden, normale Einkommenssteuer zahlen. Sie können die Aktien des Arbeitgebers jedoch außerhalb des qualifizierten Plans veräußern und den Gewinn aus den Aktien des Arbeitgebers, der die Kostenbasis übersteigt, als langfristigen Kapitalgewinn behandeln“, sagt er und weist darauf hin, dass ein qualifizierter Berater bei der Umsetzung dieser steuerbegünstigten Strategie helfen kann.