Hvor meget ved du egentlig om din kreditvurdering og om, hvordan den beregnes? Find ud af det i vores quiz om kreditvurdering.
Flere faktorer spiller ind, når du ansøger om en kreditlinje. Som du sikkert ved, udtrykkes din kreditværdighed ved din kredit score, et tal baseret på størrelsen af din gæld og hvor rettidig dine gældsbetalinger har været tidligere. Jo højere score, jo mere sandsynligt er det, at et pengeinstitut vil give dig en kreditlinje.
Rådgivning
Når du ansøger om en kreditlinje, ser en långiver også på din tilbagebetalingsevne og din kredithistorik. Den vurderer, hvor mange penge du tjener, hvor sikkert og bæredygtigt dit job og din livsstil er, og hvordan du har betalt din tidligere gæld. For erhvervskreditlinjer vurderer et pengeinstitut rentabiliteten og forretningsrisikoen. Den undersøger din virksomheds overskud/tab-historik samt eventuelle risici som f.eks. en stor investering i en ny teknologi, der kan påvirke din evne til at betale lånet tilbage.
HELOC’en tjener som et godt eksempel på, hvordan din kreditgrænse fastlægges. Med en HELOC er grænsen for din kreditlinje baseret på en beregning, der involverer markedsværdien af dit hus. Den finansielle institution bestemmer din grænse ved at trække det, du skylder på dit realkreditlån, fra en procentdel (normalt 75-80 procent) af markedsværdien af dit hus. Lad os sige, at en vurderingsmand vurderer dit hus til 500.000 dollars. Du skylder stadig 200.000 dollars på dit realkreditlån. En given bank tilbyder dig en 80-procents kreditlinje. Her er beregningen af din kreditgrænse:
$500.000 x 80 % = $400.000
Du skylder stadig $200.000, så
$400.000 – $200.000 = $200.000 kreditgrænse
Det finansielle institut kan nedsætte denne grænse på baggrund af din kredithistorik og din evne til at tilbagebetale.
For en erhvervskreditlinje fastsætter pengeinstituttet din kreditgrænse på baggrund af værdien af de virksomhedsaktiver, som du bruger til at sikre kreditlinjen. Din kontorbygning eller andre erhvervsejendomme er den mest sandsynlige kandidat.
En finansiel institution fastsætter renten på din kreditlinje ved at lægge en indekseret procentsats — f.eks. den primære rente eller den laveste rente, du kan få fra banken — til en margen. Denne margen påvirkes af din kredithistorik, din tilbagebetalingsevne, rentabilitet og forretningsrisiko samt bankens evne og vilje til at tage finansielle risici. Din variable rente vil stige og falde i takt med, at det valgte indeks stiger og falder.
En kreditlinje er nyttig for personer eller virksomheder, der står over for flere store udgifter over flere år, men der findes alternativer til kreditlinjer. Et lån på egenkapitalen kan finansiere et enkelt stort projekt, f.eks. færdiggørelse af loftet, så svigerforældrene kan flytte ind. De høje renter på kreditkort har en tendens til at være farlige for store indkøb, der ikke kan tilbagebetales hurtigt. Men hvis du har brug for at foretage en række mindre indkøb og kan betale pengene ret hurtigt tilbage, kan et kreditkort være et bedre valg end en kreditlinje.
Hvis du gerne vil vide mere om kreditlinjer og relaterede emner, kan du følge linkene på næste side.