Når du er bagud med dine betalinger, forventer du sandsynligvis at få et par breve og telefonopkald fra långivere og inkassobureauer. Disse inkassovirksomhed er ret standard. Selv om det er irriterende – især hvis du allerede har forklaret, at du ikke kan betale, eller at gælden ikke er din – er det nemt nok at ignorere disse forsøg.
Du finder det måske mere foruroligende, når en inkassator kommer hjem til dig og beder om betaling – det kan føles som chikane, og det er ligefrem skræmmende for nogle låntagere. Så hvor sandsynligt er det, og hvad kan du gøre, hvis en inkassator banker på døren? Bliv oplyst om dine rettigheder, så du ved, hvordan du skal håndtere situationen.
Sandsynligheden for, at en inkassator banker på din dør, er ret lille. Hvis nogen truer med at komme hjem til dig, kan det være et tegn på svindel eller ulovlig intimidering.
Inkassofirmaer kan komme hjem til dig
De fleste kreditorer vil sende breve og foretage telefonopkald i forsøg på at opkræve penge. Det er meget dyrere at sende en rigtig person af sted, hvilket sandsynligvis ikke retfærdiggør den omkostning.
Som alle andre har de dog lov til at banke på din dør og stille spørgsmål. Den føderale lovgivning og især Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) forbyder ikke regningsindsamlere at besøge dig personligt. De skal dog følge visse regler, hvoraf nogle er specifikke for inkasso og andre er af mere generel karakter. For eksempel må ingen true dig eller beskadige din ejendom.
Inddrivelsesfirmaer må ikke komme hjem til dig på “usædvanlige” tidspunkter, defineret som før kl. 8.00 eller efter kl. 21.00, og de må heller ikke gøre det på en måde, som de ved vil være ubelejlig for dig.
Hvis de dukker op, er der næppe noget, de fleste inkassofirmaer kan gøre ud over at bede dig om penge. Dine værste frygt for, at inkassofirmaerne bakker en lastbil op og læsser den med dine værdigenstande, er yderst usandsynligt, at de vil materialisere sig.
I nogle tilfælde siger inkassofirmaerne, at de vil komme til din bopæl, men de har ingen intentioner om at gøre det, hvilket gør det til en tom trussel.
Gæld uden sikkerhed
Hvis du skylder penge på gæld uden sikkerhed som f.eks. kreditkort eller studielån, er din personlige ejendom (dit hus og de ting, der befinder sig i det) typisk ikke i fare.
Disse lån er “usikrede”, fordi du ikke har stillet sikkerhed for at få lånet. Som følge heraf har långiveren generelt ingen juridisk ret til at tage dine personlige ejendele. De kan nedbringe din kreditværdighed, opkræve forsinkelsesgebyrer og anlægge retssager mod dig, men de kan ikke gå op til dit hus og tage værdigenstande.
Eventuelt, efter at en långiver med succes anlægger retssager mod dig, kan långiveren måske tage aktiver uden din tilladelse. Men du vil vide det i god tid, og du vil høre om det fra en dommer (eller et juridisk dokument fra staten) og ikke fra en inkassator, der dukker op med en flyttebil. Selv i disse situationer er långivere mere tilbøjelige til at tage kontanter fra dine bankkonti, beslaglægge din løn eller tage din skatterefusion (hvis du skylder den amerikanske stat penge). At tage dine værdigenstande og sælge dem for kontanter er ikke en effektiv måde at inddrive gæld på.
Lån med sikkerhed
Hvis du skylder penge på lån med sikkerhed, er det muligt for inkassofirmaer rent faktisk at dukke op og tage noget. Det mest almindelige eksempel er beslaglæggelse af en bil. Hvis du låner penge til at købe en bil (eller bruger din titel som sikkerhed for et lån), kan långivere tage køretøjet uden din tilladelse.
Selv med sikret gæld har du rettigheder, og inkassofirmaer skal følge loven. F.eks. kan en inddrivelsesagent ikke true dig med fysisk vold, og de kan ikke ødelægge ejendom for at komme ind i din garage. De kan dog få fat i et køretøj, der er parkeret på privat ejendom, hvis det er tilgængeligt.
Hjemlån er en anden type lån, der er sikret ved sikkerhedsstillelse. Hvis du holder op med at betale dine betalinger, har långiverne ret til at foretage en tvangsauktion på boligen, hvor de tager ejendommen i besiddelse og sælger den for at få deres penge tilbage. Der er dog en langvarig proces, der fører frem til tvangsauktion og eventuel udsættelse. I værste fald vil tvangsudsættelsen normalt blive foretaget af en politibetjent (i modsætning til en inkassator).
Hvis inkassatorerne kommer på besøg hos dig, giver det kun få fordele for dig at håndtere dem personligt.
Hvis en inkassator kommer hjem til dig
Du er heldigvis ikke forpligtet til at åbne døren, og du behøver heller ikke at tale med nogen.
Undgå personlig forhandling
Det er bedst at forhandle med kreditorer skriftligt eller pr. telefon. Det første problem ved personlig forhandling er, at du ikke ved, hvem du har med at gøre. Personen er måske eller måske ikke en lovlig inkassator, så din sikkerhed kan være i fare. Hvis du afleverer penge, må du bare håbe, at de går til det rigtige sted.
Det er også altid bedst at få aftaler med kreditorer på skrift. En mundtlig diskussion med en person på din veranda giver måske ikke de resultater, som du ønsker eller forventer. Du tror måske, at gælden bliver slettet fra dine kreditrapporter, men hvis dette ikke er indfanget skriftligt, betyder det intet ud fra et juridisk synspunkt.
Hvis du er bagud med dine regninger, er du sandsynligvis i en stram økonomisk situation. Du har brug for tid til at gennemgå detaljerne i en eventuel aftale (og virkningen på dit budget), før du overdrager penge eller skriver en check. Det er usandsynligt, at du kan tage dig den tid, du har brug for, når en ivrig inkassator ånder dig i nakken.
Tilbyd ikke oplysninger til nogen ved din dør
Det giver god mening, uanset om du forventer inkassofirmaer eller ej. Hvis nogen spørger, hvem du er, skal du finde ud af, hvem de er, før du deler dit navn eller andre oplysninger.
Inddrivelsesfirmaer må ikke dele oplysninger om din gæld med andre end dig selv (og muligvis en ægtefælle, afhængigt af statens lovgivning).Hvis du ikke identificerer dig selv, ved de ikke, hvem du er, og de kan ikke diskutere din gæld.
Gør en ende på det
Hvis du vil forhindre inkassofirmaer i at kontakte dig (enten personligt eller telefonisk), skal du sende en skriftlig anmodning, hvor du beder dem om at stoppe. I henhold til forbundslovgivningen skal disse breve, der undertiden er kendt som “Cease and Desist”-breve, respekteres. Send brevet via en forsendelsesmetode, der kan dokumenteres (f.eks. et transportfirma, der kræver en underskrift, eller en returkvittering fra USPS). Derefter skal dine kreditorer begrænse kommunikationen til visse emner, f.eks. til at bekræfte din anmodning eller sende juridiske opdateringer. De må ikke komme hjem til dig efter at have modtaget denne anmodning, og du kan sagsøge dem, hvis de gør det.
Bed dem om at gå
Hvis du befinder dig i en uønsket samtale med en inkassator, skal du bede dem om at gå. Vær høflig og respektfuld – de fleste inkassofirmaer vil efterkomme din anmodning, og der er ingen grund til at gøre en dårlig situation værre. Hvis du møder modstand, skal du minde dem om, at de befinder sig på privat ejendom, og at du beder dem om at gå. Hvis det ikke virker, kan du ringe til politiet.
Husk, du har stadig rettigheder, selv om du har gæld.
Du er ikke forpligtet til at tale med nogen. Inkassofirmaer er ikke politiet, og de kan ikke lovligt udgive sig for at være politibetjente eller intimidere dig til at lukke dem ind. Selv politiet har ikke lov til at komme ind i dit hus uden en lovlig grund. En efterforsker eller offentlig embedsmand kan komme hjem til dig for at aflevere officielle dokumenter, men de kan ikke chikanere dig eller blive ved med at bede om penge, efter at du har bedt dem om at stoppe.
Hvordan de finder dig
Da et personligt besøg er usandsynligt, og du bare kan bede dem om at gå, behøver du ikke at gøre dig umage for at skjule, hvor du befinder dig. Men dedikerede personer vil måske dukke op, hvis det er det værd for dem økonomisk set. Inkassofirmaer får din adresse og andre nyttige oplysninger fra en række offentlige og private databaser. Virksomheder, du gør forretninger med, kan sælge dine oplysninger, mens amts- og vælgerlister er tilgængelige for næsten alle. Den eneste måde at holde sig skjult på er at forsvinde helt fra nettet, men det er nemmere blot at sende en skriftlig anmodning om at bede inkassofirmaerne om at lade dig være i fred.