Forestil dig dit liv om 10 år. Hvordan ønsker du, at det skal se ud? Hvad med om 20 eller 30 år? Uanset hvilke drømme du har, har de valg, du træffer i dag, mulighed for at sætte dig i stand til at opnå økonomisk sikkerhed senere. Det er derfor, jeg elsker at coache folk i at begynde at investere!

At opbygge en formue åbner op for spændende muligheder i dit liv. Det hjælper dig med at gøre dine drømme til virkelighed og giver dig mulighed for at påvirke andre mennesker ved at leve generøst. Men jeg vil gerne gøre noget meget klart: Dette er ikke en “get-rich-quick”-guide. Investering er som et maraton, ikke en sprint. Vejen til at opbygge rigdom går langsomt og støt.

Er du klar til dit crashkursus i investering 101? Lad os gøre det.

Hvad er investering?

Investering er bevidst at lægge penge til side, som vil formere sig over tid og give et overskud på sigt. I sidste ende kan du opbygge en solid pensionsopsparing, som vil give dig mulighed for at leve din drømmepension, når du ikke længere får løn.

Sparring er derimod at lægge penge til side til kortsigtede mål, som f.eks. at købe et hus eller betale for et bryllup. Hvis du sparer op til noget i den nærmeste fremtid, vil du gerne have pengene stående på en opsparings- eller pengemarkedskonto, så de er likvide (dvs. nemme at få adgang til).

Typer af investeringer

Så godt som alle investeringer, du kan foretage, falder ind under en af fire aktivkategorier: kontanter, obligationer, fast ejendom og aktier (enkeltaktier og investeringsfonde). Et aktiv er noget værdifuldt, der øger din nettoformue.

Jeg håber, at du har dine nørdbriller på, for vi skal til at dykke ned i nogle vigtige finansielle emner!

Kontante aktiver

Vi har alle brug for at have kontanter til rådighed til at dække leveomkostninger og opsparingsmål. Faktisk bør du, før du begynder at investere, være gældfri og spare op til en nødfond, der kan dække tre til seks måneders leveomkostninger, før du begynder at investere. Du har hørt om Murphys lov, ikke sandt? Alt, hvad der kan gå galt, vil gå galt. Så spar op nok penge op til at dække uventede nødsituationer. Det vil give dig ro i sindet, når du begynder at investere.

Men at opbevare dine penge på en checkkonto, opsparing eller en pengemarkedskonto er en måde at opbevare dine penge på med lav risiko og lavt afkast. Den vil ikke følge med inflationen. Inflation betyder blot, at livet bliver dyrere over tid. I 1999 kostede benzin f.eks. i gennemsnit 1,14 USD pr. gallon. Men nu koster benzin i gennemsnit 2,72 $ pr. gallon.1 Inflationen stiger generelt med 1-3 % hvert år.2

Lad os tale om cd’er (nej, ikke de små skiver, som du plejede at putte i en walkman. Uh-oh, jeg har lige dateret mig selv!) Indskudsbeviser er dybest set en bankkonto med et certifikat, der siger, at du sætter dine penge i banken og vil lade dem blive der i et vist tidsrum. CD’er har meget lave rentesatser og vil ikke lade dine penge vokse. Jeg betragter dem ikke engang som en rigtig investering.

Bonds

En obligation er en låneaftale mellem låntageren (f.eks. staten eller et selskab) og dig som investor. Der findes tre almindelige typer obligationer: statsobligationer (med støtte fra det amerikanske finansministerium), kommunale obligationer (udstedt af statslige eller lokale myndigheder) eller virksomhedsobligationer (udstedt af virksomheder for at finansiere vækst).

Låntageren indvilliger normalt i at betale dig en fastsat rentesats efter et fast tidsrum. Hvis du f.eks. køber en virksomhedsobligation på 10.000 USD med en rente på 8 %, vil du få dine 10.000 USD tilbage plus 800 USD (renter på lånet). Obligationen vil angive en bestemt forfaldsdato, som er det tidspunkt, hvor du kan indløse de penge, du har investeret, plus renter.

Folk har en forestilling om, at obligationer er sikre og pålidelige, men deres værdi svinger faktisk på samme måde som aktier, og du kan tabe penge ved at investere i obligationer. Og samlet set er afkastet af investeringerne ringe, især sammenlignet med investeringsforeninger med vækstaktier, så jeg anbefaler ikke at investere i obligationer.

Immotiveret ejendom

Immotiveret ejendom er jord og alt, hvad du kan bygge på den. Huse, lejligheder, butikslokaler eller kommercielle bygninger er alle typer af ejendomsinvesteringer. Fast ejendom er en smart investering, fordi det er et aktiv, der stiger i værdi, hvilket betyder, at dets værdi stiger over tid. Hvis du er husejer, investerer du allerede i fast ejendom. Tillykke! Hvis du har truffet gode beslutninger om dit hus, burde du være i stand til at sælge dit hus for meget mere, end du købte det for.

Masser af mennesker køber ekstra boliger, som de lejer ud for at skabe indkomst. Men hør mig på dette: Ejendomme er en meget aktiv investering, der kræver din tid og indsats at forvalte. Invester kun i fast ejendom, hvis du absolut elsker det. Køb heller ikke ejendomsejendomme med gæld. Brug kontanter, så du ikke påtager dig unødige risici.

Aktier

Aktier repræsenterer små stykker (eller aktier) af en virksomhed. Når et selskab går på børsen, sælger de disse små aktier til folk for at finansiere deres vækst. Vi vil campere på aktier et stykke tid og tale om to kategorier af aktier: enkeltaktier og investeringsforeninger.

Enkelaktier

Hvis du køber aktier i et bestemt selskab, investerer du i enkeltaktier. Der er to primære måder at tjene penge på enkeltaktier på:

• Udbytte: Nogle selskaber udbetaler aktionærerne en regelmæssig andel af selskabets indtjening.
• Sælg dine aktier med fortjeneste: Efterhånden som virksomheden tjener flere penge, vil værdien af dens aktier stige. Hvis du køber 100 aktier i en aktie til 25 dollar pr. aktie, og du senere sælger aktien, når værdien stiger til 50 dollar pr. aktie, har du fordoblet dine penge og fået en fortjeneste.

Jeg anbefaler ikke at investere i enkeltstående aktier. Jeg har gjort det – og det endte med at blive en investeringsfejl på en million dollars! At købe enkeltaktier er som at spille et sofistikeret pokerspil. Når du hører vendinger som investeringsmulighed, timing af markedet og afdækning af din indsats, vil jeg faktisk gerne have dig til at snøre dine tennissko og løbe i den modsatte retning!

Med det sagt, hvis du allerede investerer 15 % af din indkomst i investeringsfonde med vækstaktier, kan du overveje enkeltaktier som en ekstra investering. Men vær forberedt på at tabe penge, hvis noget går galt med det selskab, du har investeret i.

Fællesfonde

Den bedste måde at investere med henblik på langsigtet, konstant vækst på er at placere dine penge i fællesfonde. En gensidig fond oprettes, når en gruppe mennesker har lagt deres penge sammen for at købe aktier i forskellige selskaber.

Fællesfonde giver dig mulighed for at sprede dig – et af de vigtigste principper for investering. Diversificering er blot et fancy ord for ikke at lægge alle dine æg i én kurv. Du ønsker, at dine penge skal gå på tværs af forskellige typer aktier med forskellige risikoniveauer.

De fire hovedtyper af gensidige fonde, som jeg anbefaler, er:

• Vækst- og indkomstfonde: Disse er de mest forudsigelige fonde med hensyn til deres markedsresultater.
• Vækstfonde: Disse er ret stabile fonde i virksomheder i vækst. Risiko og afkast er moderate.
• Aggressive vækstfonde: Disse fonde er de vilde børn. Du er aldrig sikker på, hvad de vil gøre, hvilket gør dem til fonde med høj risiko og højt afkast.
• Internationale fonde: Disse fonde investerer i virksomheder i hele verden.

Er du med indtil videre? Godt. Bliv nu hos mig lidt længere. Du har sikkert hørt ordet cap knyttet til gensidige fonde. Det ord er en forkortelse for kapitalisering, som beskriver, hvor meget et selskab er værd. Her er hvordan virksomheder klassificeres:

• Small-cap: Selskaber, der er vurderet til under 2 mia. dollars
• Mid-cap: Selskaber, der er vurderet mellem 2 og 10 mia. dollar
• Large-cap: Virksomheder med en værdi på over 10 mia. dollars

Nu skal vi sætte dette sammen med et eksempel. En investeringsforening med store vækstaktier består af store virksomheder (med en værdi på over 10 mia. USD), der er i vækst (som Amazon, Facebook og Microsoft). En aggressiv vækstfond med lille aktiekapital består af små virksomheder (som nystartede teknologivirksomheder), der har en stor chance for økonomisk gevinst, men også en stor chance for fiasko.

Så ved at sprede dine investeringer ud over en række forskellige investeringsfonde og virksomhedsstørrelser afbalancerer du investeringer med høj risiko med mere stabile og forudsigelige midler.

Sammensatte renter: Hemmeligheden bag investeringssucces

For at blive en succesfuld investor skal du lade dine penge hænge ud med deres to bedste venner: tid og renters rente. Albert Einstein kaldte renters rente og renters rente for “verdens ottende vidunder”. Når du investerer dine penge i gensidige fonde og lader dem være i fred i et stykke tid, giver renters rente og renters rente dig mulighed for at tjene renter på renter. Det er som en matematisk eksplosion!

Lad mig gøre det helt enkelt. Jeg tror, at dette eksempel vil interessere dig (far-jokes – jeg var nødt til at gøre det). Lad os sige, at du er 35 år gammel, og at du ikke har investeret en eneste krone i pension.

• Du begynder at indbetale 687,50 dollars om måneden i dit firmas pensionsordning.
• Du investerer i 30 år.
• Du tjener 10 % i rente på dine investeringer. Det historiske 30-årige afkast på S&P 500, et indeks, der følger udviklingen i de 500 største virksomheder i USA, er faktisk 12 %.3
• Når du går på pension som 65-årig, har du over 1,5 millioner dollars i din pensionsopsparing – men du har kun sat 247.500 dollars ind! Det er, hvad renters rente og renters rente kan gøre for din pensionering!

Husk: Tålmodighed er nøglen til at se kraften i sammensatte renter i aktion.

Sådan kommer du i gang med at investere

Så langt har vi talt om en masse af de grundlæggende aspekter af investering. Her er den del, hvor jeg trækker min playbook frem og coacher dig gennem nogle praktiske måder at begynde at investere på.

1. Invester på din arbejdsplads pensionskonto op til virksomhedens match.

Sidste år gennemførte mit team og jeg den største undersøgelse nogensinde af millionærer for at forberede min bog Everyday Millionaires. En af de utrolige sandheder, vi afdækkede, er, at otte ud af 10 millionærer primært tjente deres penge ved at investere i deres 401(k) eller 403(b). Det er enormt, folkens! (Hvis du ikke har en pensionsordning via dit arbejde, skal du ikke være bekymret. Jeg har noget til dig i trin tre.)

Nu kan du måske føle, at du stirrer ind i en skål alfabetsuppe, når du læser om disse planer! Men de er enklere, end man skulle tro. Selv om der er nogle forskelle mellem en 401(k) og en 403(b), er de begge måder, hvorpå medarbejderne kan investere før skat i investeringsfonde. Planerne blev opkaldt efter den del af skattelovgivningen, der skabte dem. 401(k) er bogstaveligt talt fra side 401, afsnit k i skattelovgivningen. Genialt, ikke sandt?

Jeg har to magiske ord til dig: arbejdsgiversammenfald. Mange arbejdsgivere vil tilbyde en virksomhedsmatch for de penge, som du investerer i din arbejdspladsordning. Det er kode for gratis penge, folkens! Lad os sige, at din virksomhed vil matche op til 4 % af din samlede bruttoindkomst. Hvis du tjener 40.000 dollars om året og investerer 4 %, får du en match på 1.600 dollars. Om 20 år giver denne 4 % match i sig selv dig over 100.000 dollars ved en afkastningsgrad på 10 %. Se på det på denne måde: Hvis du ikke udnytter virksomhedens match, smider du 100.000 dollars væk! Har jeg overbevist dig om, at du skal tale med HR? Godt!

2. Diversificer dine investeringer.

Tænk på din arbejdspladsordning som en indkøbspose og dine investeringer som indkøbsvarerne. Du sætter dine penge i forskellige fonde inden for planen, som går på arbejde for dig og giver overskud.

Jeg anbefaler, at du spreder dine investeringer ved at sprede dem over de fire typer af investeringsfonde, som vi dækkede tidligere (vækst og indkomst, vækst, aggressiv vækst og international). Hvis du ønsker en lige balance mellem risiko og afkast, skal du udpege 25 % af dit bidrag til at gå til hver af de fire fonde.

Sørg for, at du automatiserer dine investeringer. Du kan vælge at bidrage med en fast procentdel eller et dollarbeløb fra hver lønseddel. At feje disse investeringsdollars direkte fra din lønseddel ind i din 401(k) er som at bruge dine rigdomsskabende muskler. Det bliver stærkere med tiden og bliver en anden natur!

3. Åbn en Roth IRA.

IRA står for individuel pensionsordning. Det er en fantastisk måde for dig at åbne en pensionsopsparingskonto på, hvis du er selvstændig, eller hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en plan. Du kan gå til en bank eller et mæglerfirma for at åbne en. Og selv hvis du har en traditionel 401(k) på arbejdet, råder jeg dig stadig til at åbne en Roth IRA.

Ordet Roth betyder skattefri. Jeg får gåsehud, når jeg hører det! Her er hvorfor: Med en Roth investerer du efter skat dollars nu, men dine investeringer vokser skattefrit, og dine tilbagetrækninger (når du når alder 59 ½) er skattefri!

Der er flere detaljer om, hvordan du får mest muligt ud af en Roth IRA og en 401(k) , men den generelle idé er, at du bør:

1) Invester i dit firmas pensionskonto op til den gratis match.

2) Udnyt derefter maksimalt en Roth IRA.

3) Vend tilbage til din arbejdspladsens pensionskonto og øg dine bidrag, indtil du investerer 15 % af din indkomst.

Nu, hvis din virksomhed tilbyder en Roth 401(k), kan du sætte alle dine 15 % pensionsinvestering ind i denne plan og kalde det en dag! Denne plan giver dig fordelen af skattefri vækst og udbetalinger plus arbejdsgiverens match og en højere bidragsgrænse!

Hvor meget skal jeg investere?

Hvis du er gældfri (bortset fra et realkreditlån), bør du investere 15 % af din bruttoindkomst i pensionering. Det er nok til at gøre reelle fremskridt med din pensionering og efterlader nok tilbage til, at du kan nå dine andre mål, som f.eks. dine børns collegefond og afbetaling af dit realkreditlån før tid.

Nu har jeg endnu et vigtigt råd: Lad dine investeringer være i fred, især når markedet går nedad. Gå ikke i panik! At investere på aktiemarkedet er som at køre i en rutsjebane. Der er masser af op- og nedture. Men den værste beslutning, du kan træffe, når du kører i en rutsjebane, er at stå af midt i turen!

I investeringsverdenen kommer det, der går ned, til sidst op igen. Under finanskrisen i 2007-2009 faldt S&P 500-indekset (som følger udviklingen i de 500 største virksomheder i USA) f.eks. med 57 % mellem oktober 2007 og marts 2009.4 S&P kom dog på fode igen – og i 2013 var aktiekurserne kommet op igen og er steget støt siden.5

Bør jeg få en finansiel rådgiver?

Jeg opfordrer alle, der lige er begyndt på deres investeringsrejse, til at sætte sig ned med en professionel. Men jeg ønsker kun, at du skal arbejde med de bedste! SmartVestor er en gratis tjeneste, der forbinder dig med professionelle investorer i dit område. Hver enkelt er blevet gennemgået af vores team hos Ramsey Solutions. De har et lærerens hjerte og vil tålmodigt følge dig gennem processen og rådgive dig om, hvordan du skal komme videre.