Den årlige præmieforhøjelse er en stor overraskelse, når du modtager dine forsikringsdokumenter til fornyelse af din forsikring. Mens en stigning på 5 til 15 % er normal, kan nogle se deres præmier stige med 20 til 50 % på én gang! Hvad er årsagen til disse stigninger, og hvad gør forsikringsselskaberne for at forsøge at holde dem nede?

Bemærk venligst: Denne artikel fokuserer på international sygeforsikring for enkeltpersoner og ikke på gruppeforsikringer.

1. Beløbet forsikringsselskaberne udbetaler i forhold til, hvor meget de modtager

Det er vigtigt at forstå, hvordan forsikringsselskaberne fungerer. For at holde deres regnskaber i balance justerer forsikringsselskaberne årligt (eller halvårligt i nogle få tilfælde) deres tariffer i forhold til deres kundeportefølje. Hvis f.eks. det beløb, de har udbetalt i erstatninger i det foregående år, er større end det beløb, de har modtaget i præmier fra kunden, vil forsikringsselskabet automatisk justere sine tariffer, så det modtagne beløb er større end det udbetalte beløb.

I årenes løb har der været en tendens til, at det beløb, der er udbetalt i erstatninger, er steget hurtigere end de præmier, forsikringsselskabet har modtaget, da kunderne har haft gavn af et større udvalg af såvel som mere komplekse behandlinger (vi vil senere i artiklen diskutere de forskellige faktorer, der fører til en højere erstatningsrate). Da forsikringsselskaberne ikke på ubestemt tid kan dække forskellen ved hjælp af deres reserver, må de finde en måde at fjerne forskellen mellem de høje sundhedsudgifter og de modtagne præmier, hvilket fører til en samlet præmiestigning. Dette er en af grundene til, at sygeforsikringspræmierne stiger hvert år.

Med hensyn til denne “mutualisering” af risiciene er ændringerne i din præmie derfor mindre afhængige af dit personlige forbrug af lægehjælp end af forbruget hos hele dit forsikringsselskabs kundekreds. Hvis du f.eks. betaler 1 000 £ om året i præmie, men udvikler en lidelse, der resulterer i et erstatningskrav på 100 000 £, vil din præmie det følgende år ikke stige med 100 000 £, men med den generelle stigning, der gælder for alle kunderne. Det betyder dog også, at selv om du ikke bruger din forsikring, vil din præmie stige på grund af krav fra andre, der er forsikret af dit selskab.

2. Klientens alder

Selv om dit eget forbrug af sundhedsydelser har en mindre indvirkning på stigningen i dine sygeforsikringspræmier, kan skiftende aldersklasser øge din forsikringspræmie betydeligt.

Statistisk set stiger den enkeltes forbrug af sundhedsydelser i takt med alderen: jo ældre den forsikrede er, jo større er risikoen for, at vedkommende udvikler en sygdom eller tilstand, som det vil være dyrt at behandle (hjerte-kar-sygdomme, kræft og luftvejsproblemer er de tre mest almindelige sygdomme, som forsikringsselskaberne modtager erstatningskrav for, og de bliver hyppigere med alderen).

For at afbalancere risikoen beregner forsikringsselskaberne deres præmier på grundlag af kundernes aldersklasser (f.eks. 20-35 år, 35-50 år, 50 år osv.)

Så selv om du ikke selv har fremsat nogen krav, kan din præmie derfor stige, blot fordi du har skiftet aldersklassetrin.

3. Stigningen i kroniske lidelser

Stigningen i kroniske lidelser (som hænger sammen med en aldrende befolkning samt livsstil) har en stor indvirkning på stigningen i sundhedsudgifterne. Det er vigtigt at bemærke, at det er kroniske lidelser, der koster mest, da de normalt kræver langvarig behandling, som sandsynligvis vil være nødvendig hele patientens liv igennem. I USA udgør personer med mere end tre kroniske lidelser f.eks. ca. 1 % af befolkningen, men 20 % af de samlede sundhedsudgifter i USA. Stigningen i fedme og overvægt er en anden faktor, der fører til en stigning i sundhedsudgifterne på verdensplan, da dette kan føre til mange kroniske lidelser.

4. Medicinsk inflation

Medicinsk inflation er stigningen i udgifterne til medicinske behandlinger. Den er generelt meget højere end den normale inflation. Ifølge Den Internationale Valutafond (IMF) var den medicinske inflation i 2014 på 10,34 %, hvilket var 6,11 % højere end den generelle inflation. For 2015 er forskellen endnu større: den medicinske inflation forventes at stige til ca. 10,15 % sammenlignet med 4 % for den generelle inflation – en forskel på 6,15 %.

Udgifterne til medicinske teknologier er den primære årsag til den høje medicinske inflation: det udstyr, der er nødvendigt for at behandle patienter, bliver mere sofistikeret og komplekst – f.eks. MRI-maskiner; det er derfor, at en scanning i dag er meget dyrere end for 20 år siden. Efterhånden som disse nye typer teknologi bliver mere og mere udbredt, udvider forsikringsselskaberne i stigende grad den dækning, de tilbyder, for at forblive konkurrencedygtige på markedet (i dag dækker alle selskaber MRI’er), og derfor stiger deres præmier i takt med de øgede omkostninger.

Det er ligeledes vigtigt at bemærke, at den medicinske inflation varierer fra land til land eller fra region til region. Den har f.eks. tendens til at være meget høj i lande som Singapore og USA. Det er derfor, at forsikringsselskaberne tilbyder forskellige dækningszoner og anvender en tarif, der afhænger af den zone, som kunden har valgt.

5. Demografien for de personer, der er forsikret hos dit forsikringsselskab

De forhøjelser, som hvert selskab gennemfører, er direkte relateret til demografien for de personer, de forsikrer. Et etableret selskab, der har været på markedet i mange år, har f.eks. langt større sandsynlighed for at have et større antal ældre kunder end et ungt selskab på grund af deres kunders trofasthed. Som tidligere nævnt har ældre kunder imidlertid en tendens til at have højere sundhedsudgifter til ældre kunder. Denne befolkningsgruppe er særligt sårbar over for kroniske lidelser, ligesom der er større sandsynlighed for, at de har brug for nye og avancerede behandlinger. Et forsikringsselskab med en stor andel af ældre kunder vil derfor være mere påvirket af den medicinske inflation end et forsikringsselskab med et flertal af unge kunder, og dette afspejles i deres præmier.

6. Andre faktorer

Somme læger eller hospitaler opkræver kunstigt forhøjede priser for at snyde forsikringsselskaberne. Den britiske avis The Telegraph angiver lande, hvor denne form for svindel er mest udbredt, herunder Hong Kong og Kina. Hvis svigagtig fakturering ikke opdages, og da det kan udgøre en stor udbetaling fra forsikringsselskabets side, vil denne omkostning derefter afspejle sig i præmieforhøjelsen for hele kundekredsen.

Et forsikringsselskab kan også lave en forkert prognose af sine omkostninger: tilbyde alt for “generøse” ekstra ydelser, og kan efterfølgende opleve et overforbrug af sundhedsydelser. I dette tilfælde er det ikke ualmindeligt, at selskabet er nødt til at justere sine præmier det følgende år, nogle gange med mellem 20 og 50 %.

Hvordan holder forsikringsselskaberne deres omkostninger under kontrol?

Det kan være en udfordring for forsikringsselskaberne at holde omkostningerne under kontrol. På den ene side skal de sikre, at deres kunders lægeforbrug ikke stiger drastisk. Ofte er der i planerne begrænsninger på visse ydelser, selvrisiko/fradrag eller muligheder for egenbetaling, forhåndsgodkendelse er nødvendig for visse behandlinger, og afhængigt af forsikringsbetingelserne kan de også udelukke visse allerede eksisterende medicinske lidelser eller tilføje et tillæg for at dække dem.

Nogle forsikringsselskaber anvender metoden med krydssubsidiering for at bidrage til at holde præmierne stabile. Det betyder, at en aldersgruppe kan blive pålagt et lidt højere præmieniveau for at bidrage til at opretholde en anden aldersgruppes stabile præmier.

På den anden side tager forsikringsselskaberne også skridt til at reducere deres kunders hospitalsregninger: de forhandler priser med sundhedsudbydere, sikrer sig, at hospitalerne opkræver dem en passende pris, beder om en anden lægeudtalelse i forbindelse med visse behandlinger og etablerer partnerskaber med sundhedsudbydere for at sikre sig fordelagtige priser.

Som forsikret kan du også have mulighed for at tilpasse din dækning for at reducere omkostningerne. Hold øje med vores blog, da det vil være et af de næste emner, som vi tager fat på!

Expat Assure kan hjælpe dig med at finde den sygesikringsløsning, der passer bedst til dine behov. Du er velkommen til at kontakte os direkte eller udfylde en formular online for at anmode om din forsikringssammenligning.

Læs også:

Billig international sygesikring: læs vores tips

8 grunde til, at du har brug for en expatforsikring

Hvad er den bedste internationale sygesikring