Men et af de primære mål for en finansiel rådgiver er at hjælpe kunderne med at opbygge aktiver og styre risiciene for deres finansielle velbefindende. Men gæld i form af studielån er en af de primære hindringer for at nå disse mål.

Faktisk set udskyder næsten en tredjedel af låntagerne af studielån pensionsopsparing på grund af deres studielånsbetalinger ifølge en undersøgelse fra Bankrate.

Finansielle rådgivere kan bedre hjælpe kunderne ved at give dem en holistisk tilgang til deres finansielle sundhed. Her er nogle måder at gøre det på.

Forstå de forskellige tilbagebetalingsplaner

Føderale låntagere af studielån starter ud med en 10-årig standard tilbagebetalingsplan, men det forbliver ikke nødvendigvis på den måde. Virkeligheden er, at det typisk tager låntagerne 16 til 19 år at betale studielånene af.

Det skyldes primært, at det amerikanske undervisningsministerium tilbyder flere forskellige tilbagebetalingsplaner, herunder indkomstbestemte tilbagebetalingsplaner, udvidede tilbagebetalingsplaner og graduerede tilbagebetalingsplaner. Afhængigt af hvilken plan du vælger, kan du forlænge din tilbagebetalingstid til op til 30 år.

Rådgivere kan hjælpe deres kunder med studielån ved at give uddannelse og rådgivning om, hvordan de kan håndtere deres månedlige betalinger. Hvis de kæmper for at klare sig, kan en indkomstbestemt tilbagebetalingsplan være en god mulighed.

Brug vores indkomstbestemte beregnere nedenfor for at forstå, hvordan hver plan påvirker de månedlige betalinger og den samlede gæld til studielån.

• Indkomstbestemt tilbagebetalingsberegner (ICR). Indkomstbetinget tilbagebetaling baserer den månedlige betaling på 20 % af den diskretionære indkomst, som er defineret som det beløb, hvormed indkomsten overstiger 100 % af fattigdomsgrænsen, med en 25-årig tilbagebetalingstid.
• Indkomstbaseret tilbagebetalingsberegner (IBR). Indkomstbaseret tilbagebetaling baserer den månedlige betaling på 15 % af den diskretionære indkomst, som er defineret som det beløb, hvormed indkomsten overstiger 150 % af fattigdomsgrænsen, med en 25-årig tilbagebetalingstid.
• Pay-As-You-Earn Repayment Calculator (PAYE). Pay-as-you-earn tilbagebetaling baserer den månedlige betaling på 10 % af den diskretionære indkomst, som er defineret som det beløb, hvormed indkomsten overstiger 150 % af fattigdomsgrænsen, med en 20-årig tilbagebetalingstid.
• Revised Pay-As-You-Earn Repayment Calculator (REPAYE). Revideret pay-as-you-earn tilbagebetaling baserer den månedlige betaling på 10 % af den diskretionære indkomst, som er defineret som det beløb, hvormed indkomsten overstiger 150 % af fattigdomsgrænsen. Tilbagebetalingstiden er 20 år for låntagere, der kun har lån til bachelorstuderende, og 25 år for låntagere med mindst ét lån til kandidatstuderende.

På den anden side, hvis en kunde har plads i sit budget, kan det hjælpe ham/hende til at blive gældfri hurtigere ved at foretage yderligere betalinger eller refinansiere sine lån med en kortere tilbagebetalingstid – mange private långivere tilbyder vilkår så korte som fem år – hvis han/hun har plads i sit budget.

Væg fordele og ulemper ved tidlig tilbagebetaling

Afvikling af studielån hurtigere kan frigøre en masse cash flow i en kundes budget. Men afhængigt af de rentesatser, de betaler, giver det måske ikke mening at lægge alle deres æg i én kurv.

For eksempel, hvis en klient forsøger at beslutte sig mellem at fremskynde tilbagebetalingen af deres studielån eller at spare op til pensionering, skal du køre tallene for at give dem de forventede resultater af deres beslutning.

Hvis den vægtede gennemsnitsrente på deres studielån er 5 %, og de kan få et gennemsnitligt afkast på 7 % eller højere med langsigtet investering, vil de få mere værdi på lang sigt ved at sætte yderligere cashflow til deres 401(k) eller en individuel pensionskonto (IRA).

Det er også vigtigt at hjælpe kunderne med at sammenligne studielånsgæld med anden gæld. Hvis en klient f.eks. har 5.000 dollars i kreditkortgæld med en ÅOP på 20 %, vil de få en langt større fordel ved at betale deres kreditkortgæld af, før de fokuserer på studielån.

I alle disse scenarier er det afgørende, at finansielle rådgivere leverer hårde tal for at hjælpe deres kunder med at visualisere de sande fordele og ulemper ved at træffe den ene beslutning frem for den anden.

Brug vores beregnere til forudbetaling for at se, hvor meget der kan spares:

• Vores beregnere til forudbetaling af lån viser dig, hvor meget du kan spare, og hvor meget hurtigere du kan betale dine lån af ved at foretage ekstra betalinger. Den indeholder en smart grafisk visning af fremskridtene med hensyn til at betale din gæld ned, samt en detaljeret betalingsplan. Denne beregner kan bruges til studielån samt billån og realkreditlån med fast rente.
• Vores Student Loan Prepayment Calculator evaluerer virkningen af at foretage ekstra betalinger og viser dig, hvor meget du sparer på renterne ved at foretage ekstra betalinger, og hvor meget ekstra du skal betale for at betale din gæld hurtigere af.

Find tilbagebetalingsbistandsprogrammer

Den føderale regering tilbyder nogle få programmer til eftergivelse af studielån, og der er også flere statsstøttede tilbagebetalingsbistandsprogrammer, der kan hjælpe kunderne med at fjerne deres gæld hurtigere. Afhængigt af programmet er det muligt at modtage titusindvis af dollars i bistand.

Dertil kommer, at 4 % af arbejdsgiverne i USA tilbyder en eller anden form for tilbagebetalingshjælp til studielån som en medarbejderydelse, ifølge Society for Human Resource Management. Hjælp kunderne med at finde programmer og arbejdsgivere i deres område, der kan hjælpe dem med at betale deres gæld hurtigere ned.

Hjælp dem også med at forstå, hvilke krav disse programmer stiller til berettigelse. Nogle er f.eks. kun tilgængelige for låntagere af studielån på bestemte karriereveje. Andre kræver, at man forpligter sig til tjenesteforpligtelser med en gren af militæret eller træffer andre større karrierebeslutninger.

Selv om fordelen ved et af disse programmer er klar, bør kunderne forstå de potentielle langsigtede omkostninger, der er forbundet med at ændre deres karrierevej.

Overvej om refinansiering er en god mulighed for kunderne

Refinansiering af studielån kan være en god mulighed for nogle låntagere. Der er mange ting at tænke på, når man overvejer refinansiering. For føderale studielån betyder det et tab af mange fordele – indkomstbestemte tilbagebetalingsplaner, generøse udsættelsesperioder, subsidierede lån og muligheden for tilgivelse af studielån.

Tal med kunderne om fordele og ulemper ved refinansiering, og om det er det rigtige for deres situation.

Brug vores låneomfinansieringsberegner for at se, hvor meget du kan sænke dine månedlige lånebetalinger eller de samlede betalinger ved at omfinansiere dine studielån til et nyt lån med en ny rente og en ny tilbagebetalingstid.

Bottom line

Som finansiel rådgiver har du mulighed for at hjælpe kunderne med at tackle en af de største trusler mod deres økonomiske sikkerhed: studielån. Som du arbejder med individuelle kunder, skal du fortsætte med at bruge bedste praksis, herunder:

• Identificering og prioritering af deres mål
• Analyse af deres nuværende finansielle situation og handlingsforløb
• Uddannelse af kunderne for at hjælpe dem med at træffe den rigtige beslutning i forhold til deres situation

Hold også for øje, at når du arbejder på at give den bedst mulige oplevelse og de bedst mulige resultater, omfatter det at handle i en kundes bedste interesse ofte at fokusere på at betale gæld ned i stedet for at investere for at skabe en lys fremtid.