Hjemmekøbsrejsen kan være en kompliceret og følelsesladet proces. Men med de rigtige råd kan det at eje en af de ejerlejligheder eller andelsboliger, du spionerer på StreetEasy, blive din virkelighed. En af de første ting, du skal overveje, er, hvor mange penge du skal spare op til din udbetaling. Den mængde kontanter, du betaler på forhånd, påvirker finansieringen og din månedlige realkreditbetaling. Hvor meget tænker du måske? Matematikken er enkel – jo lavere udbetaling, jo højere er realkreditbetalingen, herunder (øv!) renterne. Så, hvad er den krævede lejlighed udbetaling for NYC? Her er et snydeark.
Manhattan Homes Under $1M på StreetEasy Artiklen fortsætter nedenfor
Nul procent lejlighed udbetaling
Glem alt om det. Realkreditinstitutterne vil ikke give dig et lån uden en udbetaling. Det faktum, at du har kontanter til at lægge ud – enten fra en opsparing eller en gave fra dine slægtninge – giver en långiver større tillid til, at du er mindre tilbøjelig til at misligholde dine realkreditbetalinger. Som Richard Barenblatt, realkreditspecialist hos Guardhill Financial Corp. påpeger: “Tænk på din ejendom som din bankkonto. Jo flere penge du har investeret i ejendommen, jo mindre sandsynligt er det, at du vil gå fra den.” Og jo større din lejlighed udbetaling, jo mere sikker er du for långivere at satse på.
3,5 procent lejlighed udbetaling
Dette beløb for en lejlighed udbetaling er generelt forbundet med FHA 203k lån. Forsikret af Federal Housing Administration, de hjælper lavere indkomst indkomster, og dem med lavere kredit score få et realkreditlån. Disse lån udstedes af FHA-godkendte sælgere, hvilket betyder, at hvis låntageren misligholder, er långiveren dækket.
En lang række FHA-kompatible bygninger accepterer denne type lån. Der er dog ikke meget opgørelse, så det kan være en smule udfordrende at finde et udvalg af boliger at vælge imellem. Desuden har COVID-19-pandemien i høj grad begrænset godkendelserne af disse lån af årsager, der forklares i næste afsnit.
Brooklyn Homes Under $900K on StreetEasy Artikel fortsætter nedenfor
5 til 10 procent lejlighedsudbetaling
Det var tidligere muligt at finde långivere, der var villige til at godkende lån med lavere lejlighedsudbetalinger, især i underudviklede kvarterer eller til nybyggeri i sådanne områder. Det er dog ikke længere tilfældet på grund af COVID-19. Midt i den igangværende pandemi begrænser de fleste realkreditudlånere nu deres udlån til et minimum af 20 procent down.
Som Barenblatt forklarer, er årsagerne tosidige. Salgspriserne er blevet blødere, især på Manhattan-markedet, “så långiverne er bekymrede for et faldende marked” og faldende værdier. I betragtning af den nuværende økonomiske ustabilitet “er långiverne også bekymrede for, at låntagerne mister deres job”, hvilket ville gøre dem ude af stand til at betale deres realkreditlån.
20 procent lejlighedsudbetaling
Det lyder af meget, men dette er den standardlejlighedsudbetaling, der kræves af de fleste andelsboligbestyrelser og sælgere i NYC. Ved 20 procent ned, er du mindre af en økonomisk risiko for långivere, så du er mere tilbøjelig til at blive godkendt til et lån. Nogle gange har køberne måske ikke dette beløb i deres opsparing og supplerer måske med familiens gavepenge.
Queens Homes Under $800K på StreetEasy Artiklen fortsætter nedenfor
30 procent lejlighed udbetaling
På en primær bolig er der mange fordele ved at lægge mere end 20 procent ned. Dit tilbud vil være så meget stærkere og mere attraktivt for sælgeren, og det er mere sandsynligt, at du vil blive godkendt til et lån. Endnu bedre er det, at du måske kan sikre dig en bedre rentesats. Barenblatt siger: “Låntageren har mere egenkapital og mere på spil, hvilket reducerer sandsynligheden for at misligholde sit realkreditlån.”
Hvis du ønsker at købe en investeringsejendom, f.eks. en ejerlejlighed, som du planlægger at udleje, skal du forvente at lægge mindst 20 procent og sikkert 30 procent. Det er vigtigt at bemærke, at dine renter også vil være højere, da det ikke vil være din primære bolig.
Staten Island Homes Under $800K på StreetEasy Artiklen fortsætter nedenfor
100 procent lejlighed udbetaling – fordele og ulemper
Om første øjekast ser det ud til, at et kontant tilbud er en ideel mulighed – intet realkreditlån, ingen gæld, ingen forpligtelser. Men et nærmere kig afslører en mere kompliceret situation.
“Hvis du er ældre eller tæt på pensionering,” siger Barenblatt, “har du måske ikke den fremtidige indkomst til at betale for en langfristet gæld” oven i andre månedlige udgifter. I dette tilfælde ville et køb helt kontant give mening.
Men hvis du er yngre eller befinder dig i en højere skatteklasse, kan det være en fordel at udligne din skattepligtige indkomst med de skattefradragsfordele, der følger af et realkreditlån. Hvis du desuden er en person, der “foretrækker at forblive mere likvid for at deltage i investeringer med højere afkast, kan du med et realkreditlån gøre det”, siger Barenblatt.
Så selv hvis du har den luksus at kunne købe kontant, bør du måske vurdere din individuelle situation for at afgøre, om dette er den bedste løsning for dig.
Hvis du er på udkig efter yderligere tips, har vi flere råd om boligkøb. God shopping!
–
Hvad enten du ønsker at leje eller købe, kan du finde din næste NYC-lejlighed på StreetEasy.