Der er mange grunde til, at folk ikke begynder at lægge et budget, men jeg tror, at den største synder ofte er opfattelsen af, at det kræver en masse arbejde at lægge et budget. Du skal bruge tid på at tænke over dine prioriteter (og det er det virkelige arbejde), og du skal budgettere, når du får løn. Men det værste er at holde styr på alle de konti, ikke sandt?

Vi oplever, at mange mennesker kæmper med budgettering, fordi de simpelthen har for mange konti at holde styr på. Det er nemt at afstemme en eller to konti hver dag, men de fleste mennesker har mange konti. Stort set alle har i det mindste en opsparingskonto og en checkkonto. Men nogle har flere checkkonti – en til regninger, en anden til sjove penge og en anden til alt muligt andet.

Så er der kreditkort. Alle virksomheder synes at være i kreditkortsbranchen nu, og man kan ikke undgå deres salgstaler, uanset om man køber tøj hos Kohl’s eller forsøger at få lidt søvn på et American Airlines-fly. Og der er altid et nyt kort, der tilbyder belønninger, som er bare en smule bedre end det, du har nu. Det er ikke underligt, at vi ender med at have så mange.

Sparekonti er dog den store synder. Nogle har seks eller syv af dem! En til skat, en til nødsituationer, en til den der Disney-ferie og så videre. Vi kalder det ofte “budgettering med konti”, og det er der mange, der gør. Uden et budget er der bare ingen anden måde at holde styr på alle dine opsparede penge på end at dele dem op på et stadigt voksende antal opsparingskonti.

Kostprisen for mange konti

Det, som folk ikke er klar over, er, at alt dette vanvid har en omkostning – og jeg mener ikke kun bankgebyrer (som i øvrigt virkelig kan løbe op). Den virkelige omkostning er din tid og din energi. At administrere så mange konti kræver en masse af begge dele. Og du er nødt til at holde styr på dem, uanset om du lægger et budget eller ej. Det kan være et mareridt at administrere et dusin overførsler hver lønseddel, at sørge for, at vi ikke ved et uheld overtrækkes nogen steder, og at huske, hvilken konto der er til hvilket formål, og det kan være et mareridt.

Så hvorfor er vi, som kultur, så fokuseret på konti? Jo, fordi vi alle har brug for et budget, men de fleste af os har ikke et. Vi har alle brug for en eller anden form for struktur til at forvalte vores penge. De fleste storbanker er ikke så interesserede i at hjælpe folk med at lægge et budget (det ville måske reducere deres superlukrative gebyrer for overtræk), så det eneste værktøj, de tilbyder til at skabe denne struktur, er flere konti (som selvfølgelig er forbundet med flere gebyrer for at fylde deres konti op).

Men der er en bedre måde.

Trods dit budget og luk nogle konti

Dit budget kan give dig den struktur, du har brug for, og du har ikke brug for så mange konti. Og hvis du er bekymret for at komme til at bruge pengene ved et uheld, hvis du ikke gemmer dem væk på en opsparingskonto, behøver du ikke være det. Dit budget løser også det problem (og er oven i købet bedre til at løse det). Hvis du stoler på dit budget og træffer dine udgiftsbeslutninger ved at se på dine kategorier og ikke på dine kontosaldi, vil dit budget beskytte dine opsparede penge.

Hvis du stoler på dit budget og træffer dine udgiftsbeslutninger ved at se på dine kategorier og ikke på dine kontosaldi, vil dit budget beskytte dine opsparede penge.

Så når folk undgår at lægge et budget, fordi de er bange for aktivt at forvalte et dusin konti, opererer de ud fra en falsk antagelse. Med et budget har du ikke brug for en så kompleks kontostruktur. Forestil dig, at du kun havde et par konti at tage dig af, og at dit budget gav dig den struktur, du har brug for til at forvalte dine penge. Du ville ikke skulle bruge så meget tid på at jagte gebyrer og overførsler, og du kunne bruge mere tid på det, der virkelig er vigtigt – at beslutte, hvad du ønsker, at dine penge skal gøre for dig.

Men hvorfor stoppe der?

Faktisk set har du, bortset fra nogle få situationer, hvor en separat konto er absolut nødvendig (HSA’er, pensionskonti osv.), faktisk kun brug for én konto.

Det er rigtigt. Jeg vil bare sige det ligeud – hvis du har et budget, har du slet ikke brug for en opsparingskonto.

Alle dine penge kan sidde lykkeligt på din checkkonto, mens dit budget holder styr på de opgaver, de skal udføre, hvad enten det drejer sig om at spare op til en ny bil, købe dagligvarer i weekenden eller bare sidde på ubestemt tid, hvis du pludselig mister dit job.

Men hvad med renter? Jo, ja, det er da rart at få en lille smule renter på de penge, du alligevel sparer op. Det er derfor, at vi i de sidste 15 år hos YNAB har anbefalet folk at have én checkkonto og én opsparingskonto. Men vi har altid drømt om den dag, hvor vi kunne skære det ned til kun én konto. Faktisk sagde Jesse dette i et lignende blogindlæg helt tilbage i 2010:

“Helt ærligt, hvis jeg kunne finde en checkkonto, der gav en god rente, ville jeg have én konto og lade mit budget tage sig af alt andet.”

Damer og herrer, for mange af os er Jesses drøm blevet en realitet. Mange legitime onlinebanker tilbyder checkkonti med en rente på 2,25+ procent (på det tidspunkt, hvor denne blog blev skrevet). SoFi og Aspiration Bank er blot et par af de mere populære muligheder for ikke at nævne et væld af mindre, regionale banker, som nogle gange kan gøre det endnu bedre. Nu er disse måske ikke rigtige for alle, men de kan være helt rigtige for dig. Jeg har selv lige åbnet en af disse højtydende checkkonti, og jeg er meget begejstret for endelig at nå det ultimative YNAB-mål om kun at have én konto til al min opsparing og kontrol!

Så hvad med dig? Giver din kontostruktur dig hovedpine? Hvorfor ikke starte med at lukke bare én konto i dag? Og hvis du gør det, så lad os vide det på Facebook, Instagram eller Twitter. Vi vil elske at høre fra dig.