Tænker du på at finansiere en sekundær bolig eller en investeringsejendom? Fannie Mae’s retningslinjer for investeringsejendomme og sekundære boliger kan være vanskelige at forstå. Hver type lån varierer med hensyn til mindste udbetaling, rentesatser og lånekrav. Før du køber, er det vigtigt at kende forskellene mellem de enkelte lån og vide, hvilket lån der er det rigtige for dig. Derfor opdeler vi i dette blogindlæg alt det, du har brug for at vide:
- Hvad er forskellene mellem andelsboliger og investeringsejendomme?
- Hvad er Fannie Mae’s retningslinjer for andelsboliger?
- Hvad er Fannie Mae’s retningslinjer for investeringsejendomme?
- Hvordan adskiller finansieringen sig mellem de to?
Hvad er forskellene mellem sekundære boliger og investeringsejendomme?
Et andet hjem er en ejendom, som du bruger noget tid i løbet af året, mens en investeringsejendom er en ejendom, som du ejer, men som du ikke bebor. Investeringsejendomme er udelukkende beregnet til at generere indtægter. Og selv om du kan leje et andet hjem ud i en del af året, skal du bebo ejendommen i 10 procent af det antal dage, den er udlejet, for at den tæller som et andet hjem.
Hvad er Fannie Mae’s retningslinjer for andet hjem?
Primærboliglån er typisk forbundet med mere attraktive rentesatser og mindre restriktive krav til kvalificering end sekundære boliger og investeringsejendomme. Af den grund kan det være fristende at forsøge at klassificere et andet hjem som en primær bolig. Men hvis man lyver i en ansøgning om realkreditlån eller begår svindel med realkreditlån, kan det i alvorlige tilfælde medføre store bøder eller fængselsstraf. For at sikre, at du bruger ejendommen på den måde, som du hævder, er der et par retningslinjer for andelsboliger:
- Skal være beboet af ejeren en del af året: Ifølge IRS er dette enten 14 dage om året eller 10 procent af det antal dage, den er udlejet (alt efter hvad der er størst)
- Begrænset til boliger med én enhed, såsom et hus, en lejlighed eller en ejerlejlighed (i modsætning til en hel lejlighedsejendom)
- Låntager skal have enekontrol over ejendommen
- Må ikke være en udlejningsejendom eller timeshare-ordning: Du kan dog udleje ejendommen en del af året, så længe lejeindtægten ikke anvendes til kvalificerende formål
- Må ikke være omfattet af nogen aftaler, der giver et administrationsselskab kontrol over ejendommens beboelse
- Ejendommen kan være sæsonbestemt, men der er flere realkreditmuligheder for helårsboliger
Et andet boliglån er en god mulighed for dig, hvis du er interesseret i at finansiere en feriebolig, eller hvis du deler din tid mellem to eller flere byer. Det kan også være en god mulighed for dig, hvis du ikke har råd til en bolig der, hvor du bor, men gerne vil investere i en ejendom et andet sted.
Hvad er Fannie Mae’s retningslinjer for investeringsejendomme?
En investeringsejendom er en ejendom, som du planlægger at udleje eller bruge for at skabe indkomst. Det kan være en ejerlejlighed, et hus eller en hvilken som helst ejendom op til i alt fire enheder, før den betragtes som erhvervsejendom.
Hvis du ønsker at investere i en ejendom med fem eller flere enheder, vil din långiver rammesætte finansieringssamtalen på en lidt anden måde. Mens underwriting af boliglån fokuserer på den enkelte låntagers kredit- og indkomsthistorik, er underwriting af erhvervslån baseret på aktivets forventede nettodriftsindtægt.
Der er mange måder at investere i ejendomme på, herunder “house hacking”, optagelse af et boliglån, flytning til et nyt hjem og omdannelse af dit eksisterende hjem til en udlejningsejendom og optagelse af et konventionelt realkreditlån til køb af en investeringsejendom. Hvis du beslutter dig for at tage et konventionelt realkreditlån til investeringsejendomme, skal det overholde de retningslinjer, som Freddie eller Fannie har fastsat, hvis de skal købe realkreditlånet på det åbne marked.
Din gæld/indkomst-forhold og dine kontantreserver vil afgøre kravene til udbetaling og kreditværdighed for en investeringsejendom. Og du kan tjekke Fannie Mae’s matrix for berettigelse for at se, hvilke krav der gælder for den type ejendom, du kigger på.
Uanset din situation er en af de bedste måder at gå videre med finansieringen af en investeringsejendom på at sætte dig ned med en låneansvarlig og tale dine muligheder igennem.
→ Søger du at sikre dig et Fannie Mae-investeringsejendomslån eller et lån til en anden bolig, er radius her for at hjælpe. Kom i kontakt med en af vores lånemedarbejdere for at få svar på dine spørgsmål.
Hvordan adskiller finansieringen sig mellem de to?
Investeringsejendomme betragtes som en større risiko af långivere end primære boliglån, fordi du ikke bor i ejendommen, og du kan være mere tilbøjelig til at misligholde. Lån til sekundære boliger er også en lidt større risiko end lån til primære boliger af lignende årsager. Som følge af denne øgede risiko for långivere har finansiering en tendens til at være mere stringent for sekundære boliger og investeringsejendomme. Her er nogle få af de måder, hvorpå finansieringen adskiller sig mellem lån til primære boliger, lån til sekundære boliger og lån til investeringsejendomme:
- Afdragsbetaling
- 10-20 procent for sekundære boliger
- 15-30 procent for investeringsejendomme
- Rentesatser
- Sekundære boliger: Kan være lidt højere end renterne for primære boliger, men er ofte på samme niveau
- Investeringsejendomme: Tendens til at være lidt højere end renterne for primære boliger og sekundære boliger
- Kontantreserver
- Sekundærbolig: To måneders betalinger i kontantreserver
- Investeringsejendom: 6-12 måneders kontantreserver eller opsparing eller mindst 2 % af realkreditsaldoen på lejeboligen
- Lejeindtægter
- Sekundebolig: Du skal kvalificere dig på grundlag af din egen indkomst og gæld
- Investeringsejendom: Op til 75 % af den forventede lejeindtægt kan tages i betragtning med henblik på kvalificering, selv om långivere kan ignorere potentielle lejeindtægter, hvis du ikke er en erfaren udlejer
Og selv om renterne for investeringsejendomme har tendens til at være lidt højere end primære boliger, er renterne generelt lave i øjeblikket, hvilket gør dette til et godt tidspunkt at investere i yderligere ejendomme, hvis du er i stand til at gøre det.
Finansiering af din anden bolig eller investeringsejendom
For at sikre, at du får den rigtige type realkreditlån til den ejendom, du har i tankerne, kan det være nyttigt at drøfte din situation med en erfaren låneansvarlig. Hvis du vil vide mere om finansiering af et andet hjem eller en investeringsejendom, kan du planlægge en tid til en snak med en lånemedarbejder fra radius i dag.
