Men at vide, hvad man skal gøre, samt hvornår man skal gøre det for at maksimere enhver fordel eller rette ethvert problem, kan være overvældende for erfarne opsparere, for slet ikke at tale om dem, der har været pletvis i deres planlægning. Her er en tjekliste til at komme i gang.

Fem år ud

Begynd at opbygge kontantreserver, hvis du ikke allerede har gjort det, til at trykke på under markedsnedgange i pensioneringsperioden. Eksperter foreslår en opsparing, der mindst svarer til et års udgifter.

Tag fordel af mulighederne for opsparing efter skat i kvalificerede pensionsordninger.

Ben Soccodato, en certificeret finansiel planlægger hos Barnum Financial Group, bemærker, at medarbejdere med adgang til 401(k) og 403(b)-planer kan bidrage med op til 19.500 dollars af indtjening før skat (26.000 dollars for personer over 50 år).

Over disse 2020-bidragsniveauer er det muligt at bidrage efter skat. Internal Revenue Service tillader i alt 57.000 dollars i bidrag mellem medarbejderen og arbejdsgiveren, hvilket stiger til 63.500 dollars for personer over 50 år. En undersøgelse foretaget af Plan Sponsor Council of America viser, at 17% af 401(k)-planerne tilbyder mulighed for at foretage bidrag efter skat.

Hvorfor sætte penge efter skat i en 401(k)? Det er en anden måde at finansiere en Roth IRA, siger han, som giver mulighed for skattefri vækst, hvis pengene rulles over. Men at lave et efterskat 401 (k) bidrag kan være komplekst, så folk bør både arbejde med deres finansielle rådgiver og læse gennem planens resumé eller andre dokumenter for at bekræfte, hvad deres planer tillader.

Tre år ude

Gør større indkøb, mens du stadig er ansat.

John Campbell, senior wealth strategist hos U.S. Bank Private Wealth Management, siger, at det lyder kontraintuitivt, men se på at reparere eller erstatte dyre varer med lang levetid såsom tag eller biler forud for pensionering. “Taget skal vedligeholdes, uanset om du er på pension eller ej. Det bliver virkelig en cash-flow overvejelse, når du kommer ind i pensionering på faste ressourcer,” siger han.

For dem, der måske ønsker at arbejde på deltid på pension eller gøre hobbyer til virksomheder, skal du se på certificeringsprogrammer eller anden uddannelse nu.

Betal lån fra 401(k)s og andre kvalificerede planer af for at undgå at bære gæld ind i pensionering og skabe en skattepligtig begivenhed, der kvalificerer sig som almindelig indkomst, siger han. Lån fra 401(k)s skal tilbagebetales inden for 60 dage efter at have forladt en arbejdsgiver. Alt, hvad der ikke tilbagebetales, betragtes som en pensionsudbetaling og skaber en skattepligtig begivenhed og, hvis du ikke er 59½ år, også en straf.

To år ude

Review estate planning if not up to date, including updating wills, reviewing power of attorney of attorney, health-care proxies, and beneficiaries.

Beslut, om der skal betales af på realkreditlånet, og gennemgå anden gæld. For personer, der har gæld, planlægger at blive i deres hjem og ikke er bekymrede for at efterlade sig en økonomisk arv, kan man overveje at refinansiere til en lavere rente. “Hvis jeg har 15 år tilbage på mit realkreditlån, og jeg har nogle kreditkort eller nogle studielån, der hænger derude, er det måske en mulighed for at pakke det hele sammen og få et 30-årigt lån for at forbedre dit cashflow til sandsynligvis det laveste rentemiljø, som vi kommer til at se resten af vores liv”, siger Soccodato.

Mødes med en finansiel planlægger for at gennemgå skattestrategier og fastlægge pensioneringens cash flow-prognoser.

Nogle pensioneringseksperter, herunder Nobelpristager William Sharpe, siger, at professionel rådgivning kan være prisen værd, selv for gør-det-selv-typer. “Når du går på pension og træffer din første beslutning om at købe livrenter, investere og vedtage en form for udgiftsplan, ville jeg mene, at det ville give mening at sætte sig ned mindst én gang i starten med en finansiel rådgiver,” sagde han til Barron’s.

Et år ud

Bekræft alle finansielle ressourcer – pensioner, overskudsdeling, social sikring og anden indkomst.

Pre-pensionister bør ringe til tidligere arbejdsgivere for at se, om de har efterladt pensionsydelser, siger Jackie Cooper, en finansiel fitnesscoach og administrerende direktør for Financial Education Associates.

Cooper og Campbell tilbød et par måder at gå på jagt efter potentielt manglende fordele, selv hvis et firma er gået ud af forretningen. For pensioner kan du tjekke med U.S. Pension Benefit Guaranty Corporation, som vedligeholder en database over uopgjorte pensioner.

For 401(k)s eller andre kvalificerede planer, der er omfattet af reglerne i Employee Retirement Income Security Act of 1974, og som muligvis er blevet opsagt, da virksomheden blev opløst, kan man søge hos det amerikanske arbejdsministeriums Employee Benefits Security Administration; EBSA opretholder en søgbar “Abandoned Plan Database”. Førtidspensionister kan finde navn og kontaktoplysninger på Qualified Termination Administrator, som kan kontaktes for at få oplysninger om pensionistens konto.

Sidst skal du kontrollere statsskatmesterens kontor for eventuelle uopgjorte ejendele.

Før et tørløb med pensionisttilværelsen.

Selv mens de tjener en lønseddel, foreslår eksperter, at førtidspensionister begynder at leve på deres pensionsindkomst for at blive fortrolig med denne pengestrøm. Gem eventuelle overskydende kontanter i likvide aktiver for at opbygge disse nødreserver efter behov på en højrente pengemarkedskonto eller -fond, indskudsbeviser eller kortfristede statsobligationer.

Gå i gang med samtaler med personaleafdelingen om formelle overgangsplaner, hvis det er nødvendigt.

Tre måneder ud

Saml kopier af alle plandokumenter, herunder kvalificerede planer, sundhedsopsparingskonti, medicinske planer og andre oplysninger, før du rejser. Disse dokumenter er lettere at få adgang til, mens du stadig er ansat.

Bekræft med personaleafdelingen den endelige finansielle kompensation.

Det omfatter at få aktuelle oplysninger om 401(k), overskudsdeling og eventuelle erhvervede eller uudnyttede saldi i disse planer, siger Campbell.

Bekræft den samlede ferie- og sygeorlovssaldo, og tjek virksomhedens ansættelsespolitik for at se, hvilke ubrugte feriedage der kan indløses ved pensionering. Tjek statens love om virksomhedens krav om at udbetale disse saldi.

Spørg om den sidste lønseddel: Hvilken lønperiode dækker den, hvor meget vil den være, hvornår vil ferie- og sygefraværssaldoen blive udbetalt. Førtidspensionister, der flytter, bør give personaleafdelingen deres endelige postadresse for at modtage W2-opgørelser og anden korrespondance.

Pre-pensionister med arbejdsgiveraktier i deres kvalificerede planer bør overveje at drage fordel af planlægning af urealiseret nettoværditilvækst for at reducere skatterne.

I stedet for at rulle hele den kvalificerede plansaldo over i en traditionel IRA, skal du først tage en engangsuddeling af arbejdsgiveraktien og derefter rulle saldoen i den kvalificerede plan til en IRA. For at drage fordel af planlægning af netto urealiseret værditilvækst behøver en pensionist ikke at rulle den resterende 401(k)-saldo til en IRA. Ved pensionering kan en IRA imidlertid give større investeringsvalgsmuligheder og planlægningsfleksibilitet, som måske ikke er tilgængelig med en 401(k).

“Du ville betale almindelig indkomstskat på omkostningsgrundlaget for arbejdsgiveraktien, der distribueres ud af den kvalificerede plan. Men du kan derefter sælge arbejdsgiveraktien uden for den kvalificerede plan og nyde godt af langsigtet kapitalgevinstbehandling på den gevinst i arbejdsgiveraktien, der overstiger omkostningsgrundlaget”, siger han og bemærker, at en kvalificeret rådgiver kan hjælpe med at gennemføre denne skattebegunstigede strategi.