Forsikring er et af de værktøjer, der oftest anvendes til at styre risici i forbindelse med byggeprojekter. Ved fastlæggelse af forsikringskrav til byggekontrakter er det vigtigt at identificere de risici, der er forbundet med projektet, og sikre sig, at forsikringsbetingelserne og -grænserne er tilstrækkelige til at dække eventuelle tab. Denne artikel i to dele vil omhandle de mest almindelige forsikringstyper og policens undtagelser, som man skal være opmærksom på, samt de faktorer, man skal overveje, når man vælger et forsikringsselskab. Del 1 af artiklen består af et resumé af de mest almindelige dækningstyper og de situationer, hvor hver type dækning kan være mest anvendelig. Den undersøger også spørgsmål, som fagfolk i byggebranchen bør være opmærksomme på, når de vælger et forsikringsselskab. Del 2 af artiklen, som vil blive offentliggjort i oktober, vil bestå af en oversigt over de mest almindelige typer af udelukkelser fra forsikringspolicer, og hvad bygge- og anlægsbranchen bør gøre for at udfylde eventuelle dækningshuller.

Typer af forsikringer

1. Den kommercielle generelle ansvarspolice

Den mest almindelige forsikringstype i byggesammenhæng er den generelle ansvarsdækning, ofte kaldet en kommerciel generel ansvarspolice (CGL). CGL-policen skaber et grundlag for dækning, og der kan derefter erhverves andre policer for at koordinere dækningen afhængigt af det særlige job eller de særlige omstændigheder. Standard CGL-politikken dækker ansvar i forbindelse med “personskade” og “tingsskade”, som begge normalt er definerede begreber i policen. I CGL-politikken fra 2013 fra Insurance Services Organization (“ISO”), som anvendes af de fleste forsikringsselskaber, defineres “personskade” som “personskade, sygdom eller lidelse, som en person pådrager sig, herunder død som følge af nogen af disse på et hvilket som helst tidspunkt”. “Materielle skader” er defineret som: “(a) Fysisk skade på materielle goder, herunder alt deraf følgende tab af brug af disse goder. Alt sådant brugstab anses for at indtræde på tidspunktet for den fysiske skade, der forårsagede det, eller (b) Tab af brug af materielle goder, der ikke er fysisk skadet.”

Det er vigtigt at bemærke, at en CGL-police ikke dækker omkostningerne til reparation af defekt arbejde, kun skader som følge af det defekte arbejde. Krav i forbindelse med reparationsspørgsmål er generelt reguleret ved kontrakt, hvilket gør vilkårene i garanti- og erstatningsbestemmelserne særligt vigtige.

2. Umbrella-ansvarsdækning

En paraplypolice er typisk mest nyttig for en større entreprenør, der driver store byggepladser. Denne type forsikring er ofte et supplement til en CGL-politik, fordi CGL-politikken har maksimale forsikringsgrænser, der måske ikke dækker hele entreprenørens ansvar. I så fald giver en paraplypolice dækning for alle beløb, der ligger over CGL-policens grænser.

3. Builder’s Risk

En builder’s risk-police beskytter den navngivne forsikrede mod visse navngivne farer, mens bygningen er under opførelse. Typisk kræver byggekontrakterne, at ejeren eller hovedentreprenøren køber en bygherrerisikopolice, der nævner ejeren, hovedentreprenøren og underentreprenørerne som forsikringstagere. En bygherrerisikopolitik kan dække både selve bygningen og kan også omfatte dækning af materialer, uanset om de allerede er på stedet eller venter på at blive installeret eller transporteret til byggepladsen. Disse policer er normalt skrevet med hensyn til løbetid og dækker en række forskellige hændelser, oftest brand, vind, tyveri, lynnedslag, hagl, eksplosion og hærværk. Der er også en række almindelige udelukkelser fra dækning under en Builder’s Risk-politik, herunder jordskælv, tyveri fra ansatte, oversvømmelsesskader, vejrskader på ejendom, der er efterladt i det fri, krig, regeringsforanstaltninger, skader som følge af kontraktbøde, frivilligt ophør af arbejdet på projektet eller skader som følge af mekanisk nedbrud af udstyr.

4. Professionel ansvarsforsikring

Professionel ansvarsforsikring er en anden forsikringstype, som flere og flere entreprenører tegner. I byggeprojekter, der involverer projektering, ligger det meste af det professionelle ansvar traditionelt hos den professionelle konstruktør. Et stigende antal entreprenører udfører imidlertid arbejde som designere og bygherrer, og i så fald påtager de sig ansvaret for designet og eventuelle tilsvarende ansvarsrisici. Dækningen for denne type erhvervsansvar er ofte ikke omfattet af en CGL-politik, så mange entreprenører, der er involveret i denne type virksomhed, vil sikre sig en separat forsikring.

5. Entreprenørens forureningsdækning

En forureningspolice giver dækning for krav fra tredjepart for personskade og/eller materielle skader sammen med dækning for afhjælpningsomkostninger i forbindelse med forureningshændelser, der skyldes entreprenørens dækkede aktiviteter. Denne type forsikring kan være mest nyttig for entreprenører, der beskæftiger sig med brolægning, infrastruktur, vedligeholdelse, mekanik, nedrivning, industri, udgravning, planering, HVAC, tømrerarbejde og installation af rørledninger og tanke.

Overvejelser ved valg af forsikringsselskab

Et vigtigt spørgsmål at overveje, når man vælger et forsikringsselskab, er solvensen. Forsikringsselskaber vurderes på grundlag af deres “combined ratio”. Den kombinerede ratio er summen af to andre ratioer – tabsratio og omkostningsratio – og anses for at være en indikation af, hvor godt forsikringsselskabet klarer sig i sin daglige drift. Tabskvotienten måler forholdet mellem reguleringsomkostninger og tab og det indtjente præmiebeløb. Omkostningsgraden måler forholdet mellem de afholdte omkostninger til forretningsdrift og de tegnede præmier. Disse to nøgletal lægges sammen for at opnå det kombinerede forhold. Hvis den kombinerede ratio overstiger 100 % i et givet år, har forsikringsselskabet tabt penge det pågældende år.

A.M. Best Company, et nationalt kreditvurderingsfirma, måler forsikringsselskabernes finansielle solvens på en skala fra A+ (fremragende) til C (rimelig). Hvis forsikringsselskabet ikke samarbejder eller ikke har en mindst femårig historik, udelades vurderingen fra Best’s Rating Reports, som er årlige publikationer, der indeholder vurderinger og data om de børsnoterede forsikringsselskaber. Ideelt set bør en entreprenør få forsikringer fra forsikringsselskaber med A+ eller A ratings.

Et andet spørgsmål, der skal overvejes, når man vælger et forsikringsselskab, er forsikringsklassen. Der findes to klasser – optagne og ikke-optagne. Optagne forsikringsselskaber anses for at være bosiddende i staten og skal overholde reglerne fra statens forsikringsministerium, herunder indsende deres satser til staten, som staten skal godkende. Ikke-optagne forsikringsselskaber er ikke bosiddende og er derfor ikke underlagt de samme krav fra staten.

En stor fordel ved at arbejde med et optaget forsikringsselskab er, at staten har ansvaret for at betale eventuelle erstatningskrav til forsikringsselskabet. Ikke-optagne forsikringsselskaber har imidlertid en langt større fleksibilitet i prisfastsættelsen, fordi de ikke behøver at forelægge deres satser for staten til gennemgang og godkendelse. Som følge heraf kan ikke-godkendte selskaber forsikre begivenheder med højere risici, f.eks. specialrisici som f.eks. professionel ansvarsforsikring, som godkendte selskaber måske ikke har råd til at dække.

Det er afgørende for fagfolk i byggebranchen at vælge den rigtige type dækning fra den rigtige type udbyder i betragtning af hyppigheden og omfanget af de skader, der kan opstå på byggeprojekter. Det er dog også vigtigt at huske, at det, der ikke står i policen, kan være lige så vigtigt som det, der står i policen – næste del af denne artikel vil fokusere på de mest almindelige politiske udelukkelser i forbindelse med byggeforsikringer, og hvordan man også beskytter sig mod dem.

Jill Johnson er senioradvokat hos Chamberlain Hrdlicka White Williams & Aughtry. Jills praksis fokuserer på alle aspekter af byggesager og forretningssager, som i vid udstrækning omfatter spørgsmål om fast ejendom. Hun repræsenterer primært lokale og nationale virksomheder og rådgiver sine klienter om spørgsmål såsom kontraktforhandlinger og undgåelse af tvister samt generelle erhvervsretlige spørgsmål såsom risikostyringsspørgsmål.

Jill modtog en bachelorgrad i kunst, Magna Cum Laude, fra Clemson University og en juridisk embedseksamen fra University of South Carolina, hvor hun var ansat og redaktør af South Carolina Law Review. Jill er blevet anerkendt af sine kolleger som en “Georgia Rising Star” inden for forretningssager, en ære, som ikke mere end 2,5 procent af advokaterne i Georgia modtager.