Tipos de pólizas de seguro de vida

Hay dos tipos comunes de pólizas de seguro de vida para proporcionar cobertura a su familia o negocio:

Seguro de vida a término y seguro de vida permanente

Seguro de vida a término

El seguro de vida a término es una opción muy popular para las personas que buscan una manera fácil de comprar una gran cobertura a un gran precio.

Una póliza de seguro de vida a plazo ofrece prestaciones garantizadas por fallecimiento y primas niveladas durante un periodo inicial de 10, 15, 20 o incluso 30 años.

¿Cuánto cuesta un seguro de vida a término?

Puede utilizar nuestro motor de búsqueda para comparar pólizas de seguro de vida a término de muchas compañías de seguros de vida altamente calificadas.

Una póliza de seguro de vida a término de 500.000 dólares puede adaptarse en cuanto a la duración para satisfacer sus necesidades futuras exactas.

Su salud actual, su edad y la duración del plazo que elija tendrán un impacto directo en el precio que finalmente pague por su póliza.

Puede ahorrar dinero ajustando sus necesidades de seguro a una duración del plazo que proteja a su familia de las dificultades financieras en caso de que usted muera inesperadamente.

Hemos analizado los seguros de vida a plazo según la edad y las necesidades que suelen cubrirse a medida que se madura.

Aquí tiene algunos ejemplos de seguros a plazo que cubren una necesidad específica:

¡El seguro a plazo es una gran opción para los adultos jóvenes que acaban de empezar con una nueva familia y obligaciones financieras!

Un período de tiempo importante para mantener la cobertura del seguro de vida es cuando sus hijos son pequeños y usted está en sus mejores años de ingresos.

Si tiene un cónyuge e hijos que dependen de su salario, entonces una póliza de seguro a plazo de 20 o 30 años asegurará su futuro financiero en caso de que algo le suceda a usted.

Además, no hay mucha diferencia de coste entre un seguro de vida a 20 y 30 años para los jóvenes.

A medida que la gente envejece, la necesidad de un seguro de vida suele ser menor y la cobertura es más costosa.

Esto elimina la necesidad de adquirir pólizas permanentes más caras para muchas personas de mediana edad.

¿Cuál es la póliza de seguro de vida más barata para cubrir las necesidades a corto plazo?

Una póliza de seguro de vida a 10 años puede ser ideal para alguien de 50 años que busque proteger de forma barata sus ingresos hasta que se jubile.

¿Qué ocurre si necesita cobertura durante un periodo de tiempo más largo?

Un plazo de 15 años puede ser un punto intermedio entre un plan de 10 años y uno de 20 años de mayor duración.

Un plan de 15 años suele ser perfecto para parejas de mediana edad que quieran cubrir el saldo de una hipoteca de 500.000 dólares con un calendario de amortización de 15 años.

Al mismo tiempo, una póliza de 15 años ligeramente más cara también puede ser el plan perfecto para personas que buscan proteger sus ingresos para los miembros supervivientes de la familia.

Con el tiempo, a medida que su casa se va pagando y sus ahorros siguen creciendo, puede estar cerca de estar autoasegurado al final de su plazo.

El seguro de vida a plazo es una opción popular para las personas mayores que buscan una póliza para proteger los ingresos de su pensión para un cónyuge superviviente.

Un seguro a plazo más largo de 20 años puede ayudar a las personas mayores a crear un «nido de huevos» para los hijos, siempre que no vivan más tiempo que su póliza.

Dado que el seguro de vida a plazo para personas mayores no es tan caro como la cobertura permanente, el ahorro de costes también puede aliviar la carga de su presupuesto.

Seguro de vida permanente

¿Qué ocurre si ya sabe que necesitará una póliza de 500.000 dólares para el resto de su vida?

Si necesita protección de por vida, normalmente recomendamos que la cobertura sea una póliza permanente. También hay dos tipos principales de cobertura de seguro de vida permanente para que usted considere.

Vida universal y Vida entera

El seguro de vida universal es un tipo de póliza permanente que ofrece la oportunidad de mantener la cobertura durante toda su vida.

La mejor manera de explicar el seguro de vida universal es que es similar a la vida a término con un componente añadido de valor en efectivo.

Así, parte de cada pago se destina al coste del seguro de la póliza, y el resto va a una cuenta de valor en efectivo dentro de la póliza.

El seguro de vida universal puede estructurarse a un precio competitivo sin valor en efectivo con cobertura garantizada hasta los 120 años. Este diseño de póliza económica suele denominarse Vida Universal Híbrida.

El seguro de vida universal también puede diseñarse para la acumulación de efectivo que actúa de forma similar a una cuenta de ahorros con crecimiento diferido de impuestos junto con cobertura de por vida. Esta estructura de póliza más cara suele denominarse vida universal indexada.

Una póliza de seguro de vida universal indexada le da la oportunidad de asignar su valor en efectivo a una cuenta fija o a una cuenta de índice de acciones.

Las pólizas de vida universal indexada suelen ofrecer una variedad de índices para seleccionar, como el Dow Jones, el S&P 500 y el NASDAQ.

El seguro de vida entera también es una forma de cobertura de seguro de vida permanente. El seguro de vida entera proporciona una prima fija y una prestación por fallecimiento durante toda la vida del asegurado.

Siempre que se paguen las primas requeridas, este tipo de póliza permanecerá en vigor durante toda su vida.

Las pólizas de seguro de vida entera también acumulan valores en efectivo garantizados con impuestos diferidos y dividendos no garantizados.

Estos valores en efectivo están disponibles al momento del rescate, o al tomar retiros o préstamos contra una póliza activa.

¿Debe comprar una póliza de vida entera de 500.000 dólares o es mejor la vida universal?

Si necesita que su póliza esté siempre ahí cuando muera, un seguro de vida universal es siempre una opción mucho más barata en comparación con el seguro de vida entera.

Debido a sus valores en efectivo y dividendos garantizados, una póliza de seguro de vida entera de 500.000 dólares a menudo le costará casi un 50% más que el seguro de vida universal.

Aunque el seguro de vida entera tiene desventajas, todavía puede funcionar para las personas interesadas tanto en la acumulación de efectivo garantizado como en la cobertura de por vida, según White Coat Investor.

Sin embargo, las pólizas de vida universal son mejores para las personas de mediana edad que han acumulado suficientes ahorros y sólo necesitan protección de por vida.

Las personas de éxito que invierten en seguros de vida por encima de los 50 años quieren comprar cobertura al menor coste posible.

Muchas personas adineradas de mediana edad ven el seguro de vida permanente como otra clase de activo.

Pueden financiar una póliza con una prima manejable para comprar un mayor beneficio por fallecimiento mientras su salud es todavía buena.

La cobertura permanente permite a las personas adineradas de entre 60 y 70 años la oportunidad de aprovechar los activos actuales para maximizar su patrimonio neto total.

Así que, si su objetivo es pasar dinero libre de impuestos a sus hijos, una póliza de vida universal puede ser una excelente inversión a largo plazo.

¿Es una póliza de seguro de vida entera de 50o.000 dólares una buena inversión? Una vida media normalmente equivale a una excelente tasa de rendimiento, mientras que el aumento de la longevidad disminuye el rendimiento de la inversión.

Si algo de esto parece confuso, he aquí un breve resumen: