Banku si možná představujete jako místo, kde máte uloženy své spořicí a běžné účty, ale tyto finanční instituce nabízejí mnohem více. S rostoucí konkurencí a technologickým pokrokem nabízejí banky (včetně družstevních záložen a spořitelen) stále více služeb, jejichž cílem je přilákat – a udržet – zákazníky. Ať už si zakládáte svůj první spořicí účet, nebo jste v bankovnictví již léta, je užitečné vědět, jaké služby vaše banka nabízí, abyste je mohli plně využít. Pro začátek vám přinášíme seznam dalších služeb, které většina bank poskytuje.

Další typy účtů

Předpokládá se, že máte běžný účet pro placení účtů a každodenních výdajů a spořicí účet pro vytváření pohotovostního fondu. Většina bank nabízí také účty peněžního trhu, které obvykle nabízejí lepší úrokové sazby než spořicí účty, dále vkladové certifikáty (CD), spořicí plány pro studenty, individuální penzijní účty (IRA) a investiční účty.

Tyto účty jsou navrženy tak, aby vám pomohly spořit na dlouhodobější finanční cíle – myslete na vysokou školu pro děti a na důchod pro vás – a pomohly vám zvýšit majetek investováním vašich peněz. Například spořicí účet, který máte, může být úročen pouze 0,01 %, ale přesuňte tyto peníze na CD a mohou vydělávat 3 %. Pokud máte na běžném nebo spořicím účtu peníze navíc, vyplatí se podívat se na nabídku dalších účtů vaší banky a zjistit, zda neexistuje lepší místo, kam byste mohli své peníze uložit.

Karty

Možná už máte k běžnému účtu připojený bankomat nebo debetní kartu, ale vaše banka může nabízet i vlastní značkovou kreditní kartu. Protože plastová karta je velký byznys, mnoho bank je ochotno vám nabídnout značné výhody, pokud si kartu zřídíte – včetně úvodních peněžních bonusů, programů peněžních a cestovních odměn a extra bonusových bodů pro stávající zákazníky. Vaše banka samozřejmě nemusí nabízet kartu, která by pro vás byla nejvýhodnější, takže se vyplatí poohlédnout se po nejlepší nabídce kreditních karet.

Úvěry

Jedním ze způsobů, jak banky vydělávají peníze, je přijímání vkladů a jejich následné použití k poskytování úvěrů klientům. Klíčovou strukturou družstevních záložen je například vytvoření cyklu vzájemné pomoci, v němž se úspory jednoho člena mění v půjčku jiného člena. Kromě standardních programů hypotečních úvěrů a úvěrů na auto nabízí většina bank také úvěrové linky na bydlení – které umožňují půjčit si na vlastní kapitál v domě – a dále úvěry na refinancování, osobní půjčky, soukromé studentské půjčky a úvěry pro malé podniky. Mějte na paměti, že vaše banka nemusí nabízet nejlepší podmínky nebo úrokové sazby úvěrů, proto je dobré před jakýmkoli rozhodnutím porovnat nabídky jiných bank (kamenných i online).

Bezpečnostní schránky

Trezor (někdy nazývaný bezpečnostní schránka), je individuálně zabezpečená schránka, která se nachází v trezoru pojištěné banky. Je možné, že si v bance pronajmete bezpečnostní schránku, do které můžete bezpečně uložit důležité osobní dokumenty – například smlouvy a obchodní dokumenty, doklady o propuštění z armády, fyzické certifikáty akcií a dluhopisů – a také sběratelské předměty a rodinné památky.

Vzhledem k tomu, že k bezpečnostní schránce budete mít přístup pouze během bankovních hodin – a pravděpodobně ne o víkendech a svátcích – měli byste do ní ukládat pouze věci, které nebudete v případě nouze potřebovat. Cestovní pasy, lékařské směrnice, trvalé plné moci a další dokumenty, které můžete náhle potřebovat, je lepší mít na bezpečném místě doma. Mějte na paměti, že obsah schránky není pojištěn stejným způsobem jako hotovost na vašich běžných a spořicích účtech. Pokud chcete, aby byly předměty v bezpečnostní schránce pojištěny, musíte si pojištění sjednat sami. Dobrým začátkem je dodatek k pojistné smlouvě na pojištění domácnosti.

Svěřenské služby

Svěřenský účet je svěřenecké uspořádání, ve kterém určený správce – třetí strana – kontroluje aktiva jménem jiné osoby nebo skupiny, známé jako příjemce nebo příjemci. Svěřenský správce je často člen rodiny, právník nebo účetní, který přijal odpovědnost za správu účtu – ale může to být také svěřenské oddělení vaší banky. (Více informací naleznete v článku Should You Put Your Faith in a Trust?)

Banky obvykle poskytují dvě základní služby svěřenského fondu: správu svěřenského fondu a správu investic. Jako správce svěřenského fondu může oddělení svěřenského fondu banky sloužit jako jediný správce nebo jako spolusprávce s jinou osobou, aby zajistilo, že s účtem bude nakládáno v souladu s podmínkami svěřenského fondu, což může zahrnovat vyplácení šeků a majetku, správu cenných papírů pro účet, podávání státních a federálních daní za svěřenský fond a udržování řádného pojištění svěřenského majetku. Banky mohou za tyto služby účtovat roční poplatek nebo účtovat à la carte, kdy za každou službu je účtován určitý poplatek.

Jako správce investic může svěřenské oddělení banky spravovat svěřenský majetek a investovat a rozprodávat aktiva v souladu se svěřeneckými dokumenty. Tyto služby správy portfolia obvykle stojí 1 % až 2 % z čistých spravovaných aktiv, přičemž je stanoven minimální poplatek. Většina bank se drží tradičních investic, jako jsou akcie, dluhopisy, hotovost a nemovitosti, některé se však specializují na konkrétní třídy aktiv. Například banka v Texasu se může zaměřit na investice do dobytka a práv na ropu, zatímco banka v New Yorku se může specializovat na nemovitosti.

Liší se banky, družstevní záložny a spořitelny?

Termíny jako „banka“, „družstevní záložna“ a „spořitelna“ se často používají zaměnitelně, ale existují mezi nimi některé výrazné rozdíly. Banky jsou například komunální, regionální nebo celostátní ziskové společnosti, které vlastní soukromí investoři a dohlíží na ně představenstvo volené akcionáři.

Úvěrní družstva jsou naproti tomu nezisková finanční družstva, která jsou vlastněna členy a řízena představenstvem voleným členy. Členové obvykle sdílejí společné pouto (tzv. „pole působnosti“ družstevní záložny), například pracují pro stejného zaměstnavatele nebo patří ke stejné škole či odborovému svazu. (Více informací naleznete v části 6 výhod používání družstevní záložny.)

Nakonec se spořitelny (běžně nazývané spořitelny) specializují na financování nemovitostí. Jsou řízeny voleným představenstvem a jejich vlastníkem je buď korporace, nebo vzájemná pojišťovna – soukromá společnost, kde je vlastnictví rozděleno mezi její klienty nebo pojištěnce. Spořitelny mají za svým názvem vždy označení „SSB“ nebo „FSB“, které upřesňuje, zda se jedná o státní spořitelnu (SSB) nebo federální spořitelnu (FSB).

Ačkoli všechny tyto subjekty nabízejí stejné základní bankovní služby (např, běžné a spořicí účty), banky se zaměřují na podnikatelské a spotřebitelské účty, družstevní záložny kladou důraz na spotřebitelské vkladové a úvěrové služby a spořitelny se soustředí na financování nemovitostí.

The Bottom Line

Banky nabízejí řadu služeb nad rámec běžných a spořicích účtů. O nabídce služeb vaší banky se dozvíte, když navštívíte její webové stránky, zavoláte na číslo zákaznického servisu nebo se zastavíte na osobní návštěvu v místní pobočce. Pokud vaše banka nenabízí služby, které potřebujete, je možná na čase najít si novou banku, ať už je to kamenná spořitelna ve vašem rodném městě nebo online banka, která nabízí výhodné sazby.

Mějte na paměti, že vaše banka pravděpodobně nabízí několik verzí svých účtů – může například nabízet studentský, vztahový, premiérový a „zlatý“ běžný účet. Protože tyto různé účty nabízejí různé výhody, vyplatí se zavolat do banky (nebo se podívat na internet) a ujistit se, že máte ten nejlepší účet pro vaši finanční situaci. Pokud například udržujete na svém běžném účtu minimální zůstatek, můžete se vyhnout měsíčnímu poplatku za vedení účtu. Stejně tak pokud jste starší osoba, můžete mít nárok na „bezplatný“ běžný účet bez měsíčních poplatků a bez minimálních částek na účtu. Ať už si vybíráte nový účet, nebo se ujišťujete, že stávající účet má stále finanční smysl, je dobré se seznámit s nabídkou služeb, které banky nabízejí.

.