Přijetí dokumentů o prodloužení pojištění může někdy znamenat i velké překvapení: zvýšení ročního pojistného. Zatímco zvýšení o 5 až 15 % je v normě, někteří zaznamenají skok pojistného o 20 až 50 % najednou! Co je příčinou těchto zvýšení a co dělají pojišťovny, aby se je snažily udržet na nízké úrovni?

Upozornění: tento článek se zaměřuje na mezinárodní zdravotní pojištění pro jednotlivce, nikoli na skupinové pojistky.

1. Částka, kterou pojišťovny vyplácejí, vs. částka, kterou dostávají

Je důležité pochopit, jak pojišťovny fungují. Aby si pojišťovny udržely vyrovnané účetnictví, upravují své tarify každoročně (nebo v několika případech pololetně) v závislosti na portfoliu klientů. Pokud je například částka, kterou v předchozím roce vyplatily na pojistném plnění, vyšší než částka, kterou od klienta obdržely na pojistném, pak pojišťovna automaticky upraví své tarify tak, aby obdržená částka byla vyšší než částka vyplacená.

V průběhu let měla částka vyplacená na pojistném plnění tendenci růst vyšším tempem než pojistné, které pojišťovna obdržela, protože klienti využívali širší škálu i složitější léčbu (o různých faktorech vedoucích k vyššímu počtu pojistných plnění budeme hovořit dále v článku). Protože pojišťovny nemohou donekonečna pokrývat tento rozdíl ze svých rezerv, musí najít způsob, jak odstranit rozdíl mezi vysokými náklady na zdravotní péči a přijatým pojistným, což vede k celkovému zvýšení pojistného. To je jeden z faktorů, proč pojistné na zdravotní pojištění každoročně stoupá.

Podíváme-li se na tuto „mutualizaci“ rizik, změny vašeho pojistného jsou tedy méně závislé na vaší osobní spotřebě zdravotní péče než na spotřebě celé klientské základny vaší pojišťovny. Pokud například platíte pojistné ve výši 1 000 liber ročně, ale objeví se u vás onemocnění, které má za následek pojistnou událost za 100 000 liber, v následujícím roce se vaše pojistné nezvýší o 100 000 liber, ale o všeobecné zvýšení uplatňované na všechny klienty. To však také znamená, že i když pojistku nevyužíváte, vaše pojistné se zvýší v důsledku pojistných událostí ostatních pojištěnců vaší společnosti.

2. Věk klienta

Přestože vlastní spotřeba zdravotní péče má na zvýšení pojistného na zdravotní pojištění malý vliv, změna věkové kategorie může pojistné výrazně zvýšit.

Statisticky se spotřeba zdravotní péče jednotlivců zvyšuje v závislosti na věku: čím je pojištěnec starší, tím vyšší je riziko, že se u něj objeví nemoc nebo stav, jehož léčba bude nákladná (kardiovaskulární onemocnění, rakovina a dýchací potíže jsou tři nejčastější nemoci, kvůli kterým pojišťovny dostávají pojistné plnění, a s věkem se vyskytují stále častěji).

V zájmu vyrovnání rizika pojišťovny vypočítávají pojistné podle věkových kategorií klientů (například: 20 -35 let, 35-50 let, 50 let atd.)

Takže i když jste sami žádné pojistné plnění neuplatnili, může se vaše pojistné zvýšit jen proto, že jste změnili věkovou kategorii.

3. Nárůst chronických onemocnění

Nárůst chronických onemocnění (související se stárnutím populace i životním stylem) má velký vliv na růst nákladů na zdravotní péči. Je důležité si uvědomit, že právě chronická onemocnění stojí nejvíce, protože obvykle vyžadují dlouhodobou léčbu, která bude pravděpodobně nutná po celý život pacienta. Například v USA tvoří osoby s více než třemi chronickými onemocněními přibližně 1 % populace, ale 20 % celkových nákladů na zdravotní péči. Dalším faktorem, který vede ke zvyšování nákladů na zdravotní péči na celém světě, je nárůst obezity a osob s nadváhou, protože ta může vést k četným chronickým onemocněním.

4. Lékařská inflace

Lékařská inflace je růst nákladů na léčbu. Je obecně mnohem vyšší než běžná inflace. Podle Mezinárodního měnového fondu (MMF) činila v roce 2014 lékařská inflace 10,34 %, což bylo o 6,11 % více než obecná inflace. Pro rok 2015 je tento rozdíl ještě větší: očekává se, že lékařská inflace vzroste na přibližně 10,15 % oproti 4 % u obecné inflace, což je rozdíl 6,15 %.

Náklady na lékařské technologie jsou hlavní příčinou vysoké míry lékařské inflace: vybavení potřebné k léčbě pacientů je stále sofistikovanější a složitější – například přístroje pro magnetickou rezonanci; proto je dnes vyšetření mnohem dražší než před dvaceti lety. S rostoucím rozšířením těchto nových typů technologií je pojišťovny stále častěji zařazují do své nabídky, aby si udržely konkurenceschopnost na trhu (dnes všechny pojišťovny hradí magnetickou rezonanci), a v důsledku toho jejich pojistné roste v souladu s rostoucími náklady.

Stejně tak je důležité si uvědomit, že lékařská inflace se v jednotlivých zemích či regionech liší. Například v zemích, jako je Singapur nebo Spojené státy, bývá velmi vysoká. Proto pojišťovny nabízejí různé zóny pojistného krytí a uplatňují tarif závislý na zóně, kterou si klient zvolil.

5. V případě, že si klient zvolí jinou zónu pojistného krytí, může se stát, že si ji zvolí sám. Demografická situace pojištěných u vaší pojišťovny

Zvýšení, které jednotlivé pojišťovny uplatňují, přímo souvisí s demografickou situací těch, které pojišťují. Například zavedená společnost, která je na trhu již mnoho let, bude mít vzhledem k věrnosti svých klientů mnohem více starších klientů než mladá společnost. Jak však bylo uvedeno výše, náklady na zdravotní péči starších klientů bývají vyšší. Tato demografická skupina je obzvláště náchylná k chronickým onemocněním a také častěji potřebuje novou a špičkovou léčbu. Pojišťovna s vysokým podílem starších klientů bude proto více ovlivněna zdravotní inflací než pojišťovna s převahou mladých klientů, což se odráží v jejich pojistném.

6. Další faktory

Někteří lékaři nebo nemocnice účtují uměle zvýšené ceny s cílem podvést pojišťovny. Britský deník The Telegraph uvádí země, kde je tento druh podvodů nejčastější, včetně Hongkongu a Číny. Pokud není podvodné účtování odhaleno, a protože může představovat vysokou výplatu ze strany pojišťovny, promítnou se pak tyto náklady do zvýšení pojistného celé klientské základny.

Pojišťovna může také nesprávně předvídat své náklady: nabízet příliš „štědré“ nadstandardy a následně může dojít k nadměrné spotřebě zdravotní péče. V takovém případě není neobvyklé, že pojišťovna musí v následujícím roce znovu upravit své pojistné, někdy o 20 až 50 %.

Jak pojišťovny udržují své náklady pod kontrolou?

Udržet náklady pod kontrolou může být pro pojišťovny problém. Na jedné straně musí zajistit, aby se spotřeba zdravotní péče jejich klientů drasticky nezvyšovala. Často jsou v rámci plánů stanoveny limity některých plnění, spoluúčasti/odpočitatelné položky nebo možnosti spoluúčasti, pro určitá ošetření je nutná předběžná autorizace a v závislosti na pojistných podmínkách mohou také vyloučit některé již existující zdravotní stavy nebo přidat příplatek na jejich pokrytí.

Některé pojišťovny využívají metodu křížového subvencování, aby pomohly udržet stabilní pojistné. To znamená, že jedné věkové skupině může být účtováno o něco vyšší pojistné, aby se pomohlo udržet stabilitu pojistného jiné věkové skupiny.

Na druhou stranu pojišťovny také podnikají kroky, aby snížily účty svých klientů za pobyt v nemocnici: vyjednávají s poskytovateli zdravotní péče o cenách, zajišťují, aby jim nemocnice účtovaly přiměřené poplatky, u některých zákroků vyžadují druhý lékařský posudek a navazují partnerství s poskytovateli zdravotní péče, aby si zajistily zvýhodněné ceny.

Jako pojištěná osoba můžete mít také možnost upravit své krytí, abyste snížili náklady. Sledujte náš blog, protože to bude jedno z dalších témat, kterým se budeme věnovat!

Expat Assure vám pomůže najít řešení zdravotního pojištění, které bude nejlépe vyhovovat vašim potřebám. Neváhejte nás kontaktovat přímo nebo vyplňte online formulář a požádejte o srovnání pojištění.

Přečtěte si také:

Levné mezinárodní zdravotní pojištění: přečtěte si naše tipy

8 důvodů, proč potřebujete pojištění expatů

Jaké je nejlepší mezinárodní zdravotní pojištění