Existuje mnoho důvodů, proč lidé nezačínají sestavovat rozpočet, ale myslím, že největším viníkem je často představa, že sestavování rozpočtu dá spoustu práce. Musíte strávit čas přemýšlením o svých prioritách (a to je skutečná práce) a rozpočet musíte sestavit, až dostanete výplatu. Ale nejhorší je udržet si přehled o všech těch účtech, že?“

Zjistili jsme, že mnoho lidí má s tvorbou rozpočtu potíže, protože mají prostě příliš mnoho účtů, o které se musí starat. Je snadné sladit jeden nebo dva účty každý den, ale většina lidí má účtů hodně. Téměř každý z nás má přinejmenším spořicí a běžný účet. Někteří však mají více běžných účtů – jeden na účty, další na peníze na zábavu a další na všechno ostatní.

Pak jsou tu kreditní karty. Zdá se, že s kreditními kartami dnes podniká každá společnost, a jejich prodejním nabídkám se nevyhnete, ať už si kupujete oblečení u Kohla, nebo se snažíte trochu vyspat v letadle American Airlines. A vždy se objeví nová karta nabízející odměny, které jsou jen o trochu lepší než ty, které máte teď. Není divu, že jich nakonec máme tolik.

Velkým viníkem jsou však spořicí účty. Někteří jich mají šest nebo sedm! Jeden na daně, jeden pro případ nouze, jeden na tu dovolenou u Disneyho a tak dále. Často tomu říkáme „rozpočet s účty“ a spousta lidí to dělá. Bez rozpočtu prostě neexistuje jiný způsob, jak mít přehled o všech svých úsporách, než je rozdělit na stále rostoucí počet spořicích účtů.

Cena příliš mnoha účtů

Lidé si neuvědomují, že všechno tohle šílenství něco stojí – a nemám na mysli jen bankovní poplatky (které se mimochodem mohou opravdu nasčítat). Skutečnými náklady jsou váš čas a vaše energie. Správa tolika účtů vyžaduje hodně obojího. A musíte s nimi držet krok, ať už rozpočet sestavujete, nebo ne. Co se týče správy tuctu převodů při každé výplatě, hlídání, abychom někde náhodou nepřečerpali, a pamatování si, který účet je k jakému účelu, může to být noční můra.

Proč jsme tedy jako kultura tolik zaměřeni na účty? No, protože všichni potřebujeme rozpočet, ale většina z nás ho nemá. Všichni potřebujeme nějakou strukturu, abychom mohli spravovat své peníze. Většina velkých bank nemá zájem pomáhat lidem s rozpočtem (mohlo by to omezit jejich superlukrativní poplatky za přečerpání účtu), takže jediným nástrojem, který nabízejí k zajištění této struktury, je více účtů (což s sebou samozřejmě nese více poplatků, aby se jejich účty naplnily).

Ale existuje lepší způsob.

Věřte svému rozpočtu a zrušte některé účty

Váš rozpočet může poskytnout potřebnou strukturu a nepotřebujete tolik účtů. A pokud se obáváte, že peníze náhodou utratíte, pokud je neschováte na spořicí účet, nemusíte se bát. Váš rozpočet vyřeší i tento problém (a navíc odvede lepší práci). Pokud svému rozpočtu důvěřujete a rozhodujete se o výdajích podle kategorií, nikoli podle zůstatků na účtech, váš rozpočet ochrání vaše úspory.

Pokud svému rozpočtu důvěřujete a rozhodujete se o výdajích podle kategorií, nikoli podle zůstatků na účtech, váš rozpočet ochrání vaše úspory.

Pokud se tedy lidé vyhýbají sestavování rozpočtu, protože se bojí aktivně spravovat tucet účtů, pracují s falešným předpokladem. S rozpočtem nepotřebujete tak složitou strukturu účtů. Představte si, že byste měli na starosti jen pár účtů a rozpočet by vám poskytoval strukturu, kterou potřebujete ke správě svých peněz. Nemuseli byste trávit tolik času honbou za poplatky a převody a mohli byste věnovat více času tomu, co je opravdu důležité – rozhodování o tom, co chcete, aby pro vás vaše peníze dělaly.

Ale proč se zastavit u toho?“

V podstatě kromě několika situací, kdy je samostatný účet nezbytně nutný (HSA, penzijní účty atd.), potřebujete opravdu jen jeden účet.

To je pravda. Řeknu to rovnou – pokud máte rozpočet, spořicí účet vůbec nepotřebujete.

Všechny vaše peníze mohou spokojeně ležet na běžném účtu, zatímco váš rozpočet si hlídá práci, kterou musí udělat, ať už jde o spoření na nové auto, nákup potravin na tento víkend, nebo prostě jen neomezeně ležet pro případ, že byste náhle přišli o práci.

A co úroky? No ano, je příjemné získat trochu úroku z peněz, které si tak jako tak spoříte. Proto už 15 let v YNAB doporučujeme lidem, aby si vedli jeden běžný a jeden spořicí účet. Vždycky jsme ale snili o dni, kdy to budeme moci omezit jen na jeden účet. Ve skutečnosti v podobném příspěvku na blogu z roku 2010 Jesse řekl toto:

„Upřímně řečeno, kdybych našel běžný účet, který by měl skvělou úrokovou sazbu, měl bych jeden účet a o všechno ostatní bych se staral můj rozpočet.“

Dámy a pánové, pro mnoho z nás se Jesseho sen stal skutečností. Mnoho legitimních online bank nabízí běžné účty s úrokovou sazbou 2,25 % a více (v době psaní tohoto blogu). SoFi a Aspiration Bank jsou jen pár nejoblíbenějších možností, nemluvě o řadě menších regionálních bank, které jsou na tom někdy ještě lépe. Tyto banky nemusí být vhodné pro každého, ale mohou být vhodné právě pro vás. Já sám jsem si právě otevřel jeden z těchto vysoce výnosných běžných účtů a jsem velmi nadšený, že konečně dosáhnu konečného cíle YNAB – mít jen jeden účet pro všechny své úspory a běžné účty!“

A co vy? Dělá vám struktura vašich účtů potíže? Proč nezačít tím, že dnes zrušíte pouze jeden účet. A pokud tak učiníte, dejte nám vědět na Facebooku, Instagramu nebo Twitteru. Rádi se o vás dozvíme.