Když se opozdíte se splátkami, pravděpodobně očekáváte, že dostanete několik dopisů a telefonátů od věřitelů a inkasních agentur. Tyto snahy o vymáhání jsou poměrně standardní. I když je to nepříjemné – zejména pokud jste již vysvětlili, že nemůžete splácet nebo že dluh není váš – je dost snadné tyto pokusy ignorovat.

Možná vás více znepokojí, když k vám domů přijde exekutor s žádostí o zaplacení – může to působit jako obtěžování a pro některé dlužníky je to přímo děsivé. Jak je to tedy pravděpodobné a co můžete dělat, pokud vám na dveře zaklepe exekutor? Informujte se o svých právech, abyste věděli, jak situaci řešit.

Vymahači mohou přijít k vám domů

Většina věřitelů ve snaze vymáhat pohledávky posílá dopisy a telefonuje. Vyslání skutečné osoby je mnohem dražší, což tyto náklady pravděpodobně neospravedlňuje.

Stejně jako kdokoli jiný však mohou zaklepat na vaše dveře a klást otázky. Federální zákon a zejména zákon o spravedlivém vymáhání pohledávek (Fair Debt Collection Practices Act, FDCPA) nezakazuje vymahačům účtů osobní návštěvu. Musí však dodržovat určitá pravidla, z nichž některá jsou specifická pro vymáhání dluhů a jiná jsou obecnějšího charakteru. Nikdo vám například nesmí vyhrožovat ani poškozovat váš majetek.

Vymahači dluhů nemohou přijít k vám domů v „neobvyklých“ hodinách, které jsou definovány jako doba před 8:00 nebo po 21:00, ani tak nemohou učinit způsobem, o kterém vědí, že pro vás bude nepříjemný.

Pokud se u vás objeví, většina vymahačů dluhů nemůže udělat téměř nic jiného než vás požádat o peníze. Vaše nejhorší obavy z toho, že exekutoři nacouvají do nákladního auta a naloží ho vašimi cennostmi, se s velkou pravděpodobností nenaplní.

V některých případech exekutoři tvrdí, že přijdou do vašeho bydliště, ale nemají to v úmyslu, takže jde o planou hrozbu.

Nezajištěné dluhy

Pokud dlužíte peníze na nezajištěných dluzích, jako jsou kreditní karty nebo studentské půjčky, váš osobní majetek (váš dům a věci v něm) obvykle není ohrožen.

Tyto půjčky jsou „nezajištěné“, protože jste pro získání půjčky nedali do zástavy žádný majetek. V důsledku toho nemá věřitel zpravidla žádné zákonné právo zabavit váš osobní majetek. Může vám snížit úvěrové hodnocení, účtovat poplatky z prodlení a podniknout proti vám právní kroky, ale nemůže přijít k vašemu domu a vzít si cennosti.

Případně poté, co proti vám věřitel úspěšně podnikne právní kroky, může být schopen zabavit majetek bez vašeho souhlasu. Ale o tom budete vědět s dostatečným předstihem a dozvíte se to od soudce (nebo z právního dokumentu od státu), nikoli od vymahače dluhů, který se objeví se stěhovacím vozem. I v těchto situacích je pravděpodobnější, že si věřitelé vezmou hotovost z vašich bankovních účtů, obstaví vám mzdu nebo vám seberou vrácené daně (pokud dlužíte vládě USA). Zabrání vašich cenností a jejich prodej za hotovost není efektivní způsob vymáhání dluhů.

Zajištěné půjčky

Pokud dlužíte peníze na zajištěných půjčkách, je možné, že se exekutoři skutečně objeví a něco si vezmou. Nejčastějším příkladem je zabavení automobilu. Pokud si půjčíte peníze na koupi automobilu (nebo použijete svůj titul jako zástavu za půjčku), mohou vám věřitelé vozidlo odebrat i bez vašeho souhlasu.

I v případě zajištěných dluhů máte svá práva a exekutoři musí postupovat podle zákona. Exekutor vám například nemůže vyhrožovat fyzickou silou a nemůže ničit majetek, aby se dostal do vaší garáže. Mohou však získat vozidlo zaparkované na soukromém pozemku, pokud je přístupné.

Půjčky na bydlení jsou dalším typem půjčky zajištěné zástavou. Pokud přestanete splácet, mají věřitelé právo zabavit dům, převzít vlastnictví a prodat nemovitost, aby získali své peníze zpět. K exekuci a případnému vystěhování však vede zdlouhavý proces. V nejhorším případě by vystěhování zpravidla provedl soudní vykonavatel (na rozdíl od vymahače dluhů).

Přijde-li k vám domů exekutor

Naštěstí nemáte povinnost otevřít dveře, ani nemusíte s nikým mluvit.

Vyhněte se osobnímu jednání

Nejlépe je jednat s věřiteli písemně nebo po telefonu. Prvním problémem osobního jednání je, že nevíte, s kým jednáte. Daná osoba může, ale nemusí být legitimním exekutorem, takže vaše jistota může být ohrožena. Pokud předáte peníze, musíte jen doufat, že jdou na správné místo.

Vždy je také lepší získat od věřitelů písemné dohody. Ústní jednání s někým na verandě nemusí přinést výsledky, které chcete nebo očekáváte. Může se vám zdát, že dluhy jsou z vašich úvěrových zpráv vymazány, ale pokud to není zachyceno písemně, z právního hlediska to nic neznamená.

Pokud máte zpoždění s placením účtů, jste pravděpodobně v tíživé finanční situaci. Než předáte peníze nebo vypíšete šek, potřebujete čas na přezkoumání podrobností jakékoli dohody (a dopadu na váš rozpočet). Je nepravděpodobné, že byste si potřebný čas vzali, když vám na krk dýchá nedočkavý exekutor.

Nenabízejte informace nikomu u vašich dveří

To má smysl, ať už očekáváte exekutory, nebo ne. Pokud se vás někdo zeptá, kdo jste, zjistěte si, kdo to je, než mu sdělíte své jméno nebo jiné údaje.

Vymahači dluhů nesmějí sdělovat informace o vašem dluhu nikomu jinému než vám (a případně manželovi/manželce, v závislosti na zákonech daného státu).Pokud se nepředstavíte, nevědí, kdo jste, a nemohou o vašem dluhu diskutovat.

Ukončete to

Pokud chcete zabránit tomu, aby vás exekutoři kontaktovali (ať už osobně nebo telefonicky), pošlete jim písemnou žádost, ve které je požádáte, aby toho nechali. Podle federálních zákonů musí být tyto dopisy, někdy známé jako dopisy o zastavení a zastavení činnosti, respektovány. Dopis zašlete takovým způsobem přepravy, který lze doložit (například prostřednictvím dopravce, který vyžaduje podpis, nebo prostřednictvím zpětného potvrzení USPS). Poté musí věřitelé omezit komunikaci na určitá témata, jako je potvrzení vaší žádosti nebo zasílání právních aktualizací. Po obdržení této žádosti by k vám domů nesměli přijít, a pokud by tak učinili, mohli byste je žalovat.

Požádejte je, aby odešli

Pokud se ocitnete v nechtěném rozhovoru s vymahačem dluhů, požádejte je, aby odešli. Buďte zdvořilí a uctiví – většina exekutorů vaši žádost respektuje a není třeba zhoršovat špatnou situaci. Pokud narazíte na odpor, připomeňte jim, že jsou na soukromém pozemku a žádáte je, aby odešli. Pokud to nezabere, zavolejte policii.

Nejste povinni s nikým mluvit. Exekutoři nejsou policie a nemohou se legálně vydávat za strážce zákona ani vás zastrašovat, abyste je pustili dovnitř. Ani policie nesmí vstoupit do vašeho domu bez zákonného důvodu. Vyšetřovatel nebo státní úředník může přijít k vám domů, aby vám doručil úřední dokumenty, ale nemůže vás obtěžovat ani po vás neustále chtít peníze poté, co ho požádáte, aby toho nechal.

Jak vás najdou

Protože osobní návštěva je nepravděpodobná a můžete je prostě požádat, aby odešli, nemusíte se nijak zvlášť snažit skrývat své místo. Ale oddaní jedinci se mohou ukázat, pokud jim to stojí za to z finančního hlediska. Exekutoři získávají vaši adresu a další užitečné informace z různých veřejných i soukromých databází. Společnosti, se kterými obchodujete, mohou vaše údaje prodávat, zatímco okresní a volební záznamy jsou dostupné téměř komukoli. Jediný způsob, jak zůstat skrytý, je zcela se odpojit od sítě, ale jednodušší je prostě poslat písemnou žádost, ve které exekutory požádáte, aby vás nechali na pokoji.