Představte si svůj život za 10 let. Jak chcete, aby vypadal? A co třeba za 20 nebo 30 let? Bez ohledu na to, jaké máte sny, rozhodnutí, která učiníte dnes, vám mohou zajistit pozdější finanční zabezpečení. Proto rád koučuji lidi, jak začít investovat!“

Budování bohatství vám otevírá vzrušující možnosti pro váš život. Pomáhá vám uskutečnit vaše sny a dává vám možnost ovlivnit ostatní lidi prostřednictvím štědrého života. Chci však něco jasně říci: Toto není návod na rychlé zbohatnutí. Investování je jako maraton, ne jako sprint. Cesta k budování bohatství je pomalá a vytrvalá.

Jste připraveni na rychlokurz investování 101? Pojďme na to.

Co je investování?

Investování je záměrné odkládání peněz, které se časem rozmnoží a přinesou zisk. Nakonec si tak můžete vytvořit solidní hnízdečko, které vám umožní prožít vysněný důchod, až už nebudete pobírat výplatu.

Spoření je naproti tomu odkládání peněz na krátkodobé cíle, jako je koupě domu nebo zaplacení svatby. Pokud spoříte na něco v blízké budoucnosti, chcete tyto peníze držet na spořicím účtu nebo účtu peněžního trhu, aby byly likvidní (to znamená snadno dostupné).

Typy investic

V podstatě každá investice, kterou byste mohli uskutečnit, spadá do jedné ze čtyř kategorií aktiv: hotovost, dluhopisy, nemovitosti a akcie (jednotlivé akcie a podílové fondy). Aktivum je něco hodnotného, co zvyšuje vaše čisté jmění.

Doufám, že máte nasazené nerdovské brýle, protože se chystáme ponořit do důležitých finančních témat!

Peněžní aktiva

Všichni potřebujeme mít po ruce hotovost na pokrytí životních nákladů a spořicích cílů. Než začnete investovat, měli byste se ve skutečnosti zbavit dluhů a našetřit si pohotovostní fond, který pokryje tři až šest měsíců životních nákladů. Slyšeli jste o Murphyho zákonech, že? Všechno, co se může pokazit, se pokazí. Našetřete si tedy dostatek peněz na pokrytí neočekávaných mimořádných událostí. To vám dodá klid, až začnete investovat.

Udržování peněz na běžném účtu, spořicím účtu nebo účtu peněžního trhu je způsob uložení peněz s nízkým rizikem a nízkým výnosem. Neudrží krok s inflací. Inflace jednoduše znamená, že život se v průběhu času zdražuje. Například v roce 1999 činila průměrná cena benzínu 1,14 dolaru za galon. Nyní však benzín stojí v průměru 2,72 dolaru za galon.1 Inflace se obecně zvyšuje o 1-3 % ročně.2

Povězme si něco o cédéčkách (ne – ne o těch malých discích, které se dávaly do walkmanu. Uh-oh, právě jsem se zastaral!). Vkladové certifikáty jsou v podstatě bankovní účet s certifikátem, který říká, že jste do banky vložili své peníze a necháte je tam po určitou dobu. CD mají velmi nízké úrokové sazby a vaše peníze nerostou. Ani je nepovažuji za skutečnou investici.

Dluhopisy

Dluhopis je smlouva o půjčce mezi dlužníkem (například vládou nebo společností) a vámi jako investorem. Existují tři běžné typy dluhopisů: státní (kryté americkým ministerstvem financí), komunální (vydávané státními nebo místními samosprávami) nebo podnikové (vydávané společnostmi za účelem financování růstu).

Dlužník se obvykle zavazuje, že vám po uplynutí stanovené doby zaplatí stanovenou úrokovou sazbu. Pokud například koupíte korporátní dluhopis v hodnotě 10 000 USD s úrokovou sazbou 8 %, dostanete zpět svých 10 000 USD plus 800 USD (úrok z půjčky). U dluhopisu je uvedeno konkrétní datum splatnosti, což je okamžik, kdy můžete investované peníze vyplatit i s úroky.

Lidé mají představu, že dluhopisy jsou bezpečné a spolehlivé, ale jejich hodnota ve skutečnosti kolísá stejně jako hodnota akcií a investováním do dluhopisů můžete přijít o peníze. A celkově je návratnost investice mizerná, zejména ve srovnání s růstovými akciovými podílovými fondy, takže investování do dluhopisů nedoporučuji.

Nemovitosti

Nemovitost je pozemek a cokoli, co na něm můžete postavit. Domy, byty, obchodní prostory nebo komerční budovy jsou všechny typy investic do nemovitostí. Nemovitosti jsou chytrou investicí, protože jsou zhodnocujícím se aktivem, což znamená, že jejich hodnota v průběhu času roste. Pokud jste vlastníkem domu, již investujete do nemovitostí. Gratulujeme! Pokud jste o svém domě rozhodli správně, měli byste být schopni svůj dům prodat za mnohem vyšší cenu, než za jakou jste ho koupili.

Spousta lidí si pořizuje další domy, které pronajímá, aby získali příjem. Ale poslechněte si mě: Nemovitosti jsou velmi aktivní investicí, jejíž správa vyžaduje váš čas a úsilí. Do nemovitostí investujte pouze tehdy, pokud je naprosto milujete. Také nekupujte nemovitosti na dluh. Používejte hotovost, abyste nepodstupovali zbytečné riziko.

Akcie

Akcie představují malé kousky (nebo akcie) společnosti. Když společnost vstoupí na burzu, prodává tyto malé akcie lidem, aby mohla financovat svůj růst. Na chvíli se zastavíme u akcií a budeme hovořit o dvou kategoriích akcií: o jednotlivých akciích a podílových fondech.

Jednotlivé akcie

Pokud kupujete akcie konkrétní společnosti, investujete do jednotlivých akcií. Existují dva základní způsoby, jak vydělat peníze na jednotlivých akciích:

• Dividendy: Některé společnosti vyplácejí akcionářům pravidelný podíl na zisku společnosti.
• Prodej akcií se ziskem: Když společnost vydělá více peněz, hodnota jejích akcií se zvýší. Pokud koupíte 100 akcií za 25 dolarů za akcii a později tyto akcie prodáte, když jejich hodnota stoupne na 50 dolarů za akcii, zdvojnásobili jste své peníze a dosáhli zisku.

Nedoporučuji investovat do jednotlivých akcií. Já jsem to udělal – a nakonec to byla milionová investiční chyba! Nákup jednotlivých akcií je jako hrát sofistikovanou hru poker. Ve skutečnosti, když uslyšíte fráze jako investiční příležitost, načasování trhu a zajištění sázky, chci, abyste si obuli tenisky a utíkali opačným směrem!“

Pokud již investujete 15 % svých příjmů do růstových akciových podílových fondů, pak můžete jednotlivé akcie zvážit jako další investici. Připravte se však na to, že můžete přijít o peníze, pokud se s firmou, do které jste investovali, něco pokazí.

Mutual Funds

Nejlepším způsobem, jak investovat pro dlouhodobý a stálý růst, je vložit své peníze do podílových fondů. Podílový fond vznikne tak, že skupina lidí spojí své peníze a nakoupí akcie různých společností.

Podílové fondy umožňují diverzifikaci – jednu z nejdůležitějších zásad investování. Diverzifikace je jen módní výraz pro to, abyste nevkládali všechna svá vejce do jednoho košíku. Chcete, aby vaše peníze putovaly do různých druhů akcií s různou mírou rizika.

Čtyři hlavní typy podílových fondů, které doporučuji, jsou:

• Růstové a příjmové fondy: Tyto fondy jsou z hlediska tržní výkonnosti nejpředvídatelnější.
• Růstové fondy: Jedná se o poměrně stabilní fondy v rostoucích společnostech. Riziko a výnos jsou mírné.
• Agresivní růstové fondy: Jedná se o fondy divokých dětí. Nikdy si nejste jisti, co udělají, což z nich dělá fondy s vysokým rizikem a výnosem.
• Mezinárodní fondy: Tyto fondy investují do společností po celém světě.

Jste zatím se mnou? Dobře. Teď se mnou ještě chvíli vydržte. Pravděpodobně jste už slyšeli, že se k podílovým fondům váže slovo cap. Toto slovo je zkratkou pro kapitalizaci, která popisuje, jakou hodnotu má daná společnost. Takto se klasifikují společnosti:

• Malá kapitalizace: USD
• Střední kapitalizace: Společnosti s hodnotou nižší než 2 mld: Společnosti s hodnotou mezi 2 a 10 miliardami dolarů
• Large-cap: Společnosti s hodnotou nad 10 miliard dolarů

Nyní si to shrňme na příkladu. Velkokapitálový, růstový akciový podílový fond je tvořen velkými společnostmi (s hodnotou nad 10 miliard USD), které rostou (například Amazon, Facebook, Microsoft). Agresivní růstový fond s malou kapitalizací je tvořen malými společnostmi (jako jsou technologické start-upy), které mají vysokou šanci na finanční zisky, ale také vysokou šanci na neúspěch.

Rozložením svých investic do různých podílových fondů a velikostí společností tak vyvážíte vysoce rizikové investice stabilnějšími a předvídatelnějšími prostředky.

Složené úročení:

Chcete-li být úspěšným investorem, musíte nechat své peníze, aby se bavily se svými dvěma nejlepšími přáteli: časem a složeným úrokem. Albert Einstein nazval složené úročení „osmým divem světa“. V podstatě jde o to, že když své peníze investujete do podílových fondů a necháte je nějakou dobu v klidu, složené úročení vám umožní získat úroky z úroků. Je to jako matematická exploze!“

Nechte mě to rozebrat jednoduše. Myslím, že vás tento příklad zaujme (tátův vtip – musel jsem to udělat). Řekněme, že je vám 35 let a do důchodu jste neinvestovali ani halíř.

• Začnete přispívat 687,50 dolaru měsíčně do penzijního plánu vaší společnosti.
• Investujete po dobu 30 let.
• Získáte 10% úrok ze svých investic. Historický třicetiletý výnos indexu S&P 500, který sleduje výkonnost 500 největších společností v USA, je ve skutečnosti 12 %.3
• Když v 65 letech odejdete do důchodu, máte v penzijním fondu více než 1,5 milionu dolarů – ale vložili jste pouze 247 500 dolarů! To je to, co složené úročení může udělat pro váš důchod!

Pamatujte:

Jak začít investovat

Dosud jsme hovořili o mnoha základech investování. Nyní přichází část, ve které vytáhnu svou příručku a provedu vás několika praktickými způsoby, jak začít investovat.

1. Jak začít investovat? Investujte na svůj penzijní účet na pracovišti až do výše firemního dorovnání.

V minulém roce jsme s mým týmem provedli největší studii o milionářích, jaká kdy byla provedena, abychom se připravili na mou knihu Everyday Millionaires. Jednou z neuvěřitelných pravd, kterou jsme odhalili, je, že osm z deseti milionářů vydělalo své peníze především díky investování do penzijního fondu 401(k) nebo 403(b). To je obrovské, lidi! (Pokud nemáte penzijní plán prostřednictvím zaměstnání, nezoufejte. Něco pro vás mám ve třetím kroku.“

Teď si možná budete připadat, jako byste při čtení o těchto plánech zírali do mísy abecední polévky! Ale jsou jednodušší, než byste si mysleli. I když jsou mezi 401(k) a 403(b) určité rozdíly, v obou případech se jedná o způsoby, jak mohou zaměstnanci investovat dolary před zdaněním do podílových fondů. Tyto plány byly pojmenovány podle části daňového zákoníku, která je vytvořila. Název 401(k) pochází doslova ze strany 401, oddílu k daňového zákoníku. Geniální, co říkáte?

Mám pro vás dvě kouzelná slova: „employer match“. Mnoho zaměstnavatelů vám nabídne dorovnání ze strany společnosti za peníze, které investujete do svého pracovního plánu. To je kód pro peníze zdarma, lidi! Řekněme, že vaše společnost dorovná až 4 % vašeho celkového hrubého příjmu. Pokud vyděláte 40 000 dolarů ročně a investujete 4 %, dostanete dorovnání ve výši 1 600 dolarů. Za 20 let vám tato 4% dorovnání sama o sobě vydělají více než 100 000 dolarů při 10% míře výnosu. Podívejte se na to takto: Nevyužíváte-li tohoto firemního dorovnání, vyhazujete 100 000 dolarů! Přesvědčil jsem vás, abyste si šli promluvit s personálním oddělením? Dobře!

2. Diverzifikujte své investice.

Představte si svůj pracovní plán jako nákupní tašku a své investice jako potraviny. Své peníze vkládáte do různých fondů uvnitř plánu, které jdou do práce za vámi a přinášejí vám zisk.

Doporučuji diverzifikovat své investice rozložením do čtyř typů podílových fondů, o kterých jsme hovořili dříve (růstové a výnosové, růstové, agresivní růstové a mezinárodní). Pokud chcete dosáhnout rovnoměrné rovnováhy mezi rizikem a výnosem, pak určete 25 % svého příspěvku do každého z těchto čtyř fondů.

Ujistěte se, že své investice automatizujete. Můžete si zvolit, zda budete přispívat pevným procentem nebo dolarovou částkou z každé výplaty. Zametání těchto investičních dolarů přímo z výplaty do účtu 401(k) je jako napínání svalů pro budování bohatství. Časem zesílí a stane se vaší druhou přirozeností!

3. Založte si Roth IRA.

IRA je zkratka pro individuální penzijní uspořádání. Je to skvělý způsob, jak si založit účet důchodového spoření, pokud jste samostatně výdělečně činní nebo váš zaměstnavatel nenabízí žádný plán. Můžete se obrátit na banku nebo makléřskou firmu a založit si ho. A i když máte v zaměstnání tradiční penzijní fond 401(k), přesto vám doporučuji založit si Roth IRA.

Slovo Roth znamená osvobozený od daně. Když to slyším, naskakuje mi husí kůže! Tady je důvod: U Roth fondu nyní investujete dolary po zdanění, ale vaše investice rostou nezdaněně a výběry (po dosažení věku 59 a půl roku) jsou osvobozeny od daně!

Existují další podrobnosti o tom, jak co nejlépe využít Roth IRA a 401(k) , ale obecná myšlenka je, že byste měli:

1) Investovat na penzijním účtu své společnosti až do výše bezplatného dorovnání.

2) Pak maximálně využít Roth IRA.

3) Vraťte se na svůj penzijní účet na pracovišti a zvyšujte své příspěvky, dokud nebudete investovat 15 % svého příjmu.

Nyní, pokud vaše společnost nabízí Roth 401(k), můžete celou svou 15% penzijní investici vložit do tohoto plánu a zabalit to! Tento plán vám dává výhodu nezdaněného růstu a výběrů, navíc s dorovnáním ze strany zaměstnavatele a vyšším příspěvkovým limitem!

Kolik bych měl investovat?

Jestliže jste bez dluhů (kromě hypotéky), měli byste v důchodu investovat 15 % svého hrubého příjmu. Je to dost na to, abyste dosáhli skutečného pokroku v důchodu a zbylo vám dost na dosažení dalších cílů, jako je fond na studium vašich dětí a předčasné splacení hypotéky.

Teď mám ještě jednu důležitou radu: Nechte své investice na pokoji, zejména když se trh propadá. Nepropadejte panice! Investování na akciovém trhu je jako jízda na horské dráze. Čeká vás spousta vzestupů a pádů. Ale nejhorší rozhodnutí, které můžete při jízdě na horské dráze udělat, je vystoupit uprostřed jízdy!“

Ve světě investování platí, že co jde dolů, to se nakonec vrátí nahoru. Například během finanční krize v letech 2007-2009 klesl index S&P 500 (který sleduje výkonnost 500 největších společností v USA) mezi říjnem 2007 a březnem 2009 o 57 %.4 S&P se však zotavil – a do roku 2013 se ceny akcií zotavily a od té doby se neustále zlepšují.5

Měl bych si pořídit finančního poradce?

Všem, kteří právě začínají svou investiční cestu, doporučuji, aby si sedli s profesionálem. Ale chci, abyste spolupracovali jen s těmi nejlepšími! SmartVestor je bezplatná služba, která vás spojí s profesionály v oblasti investování ve vašem okolí. Každý z nich byl prověřen naším týmem Ramsey Solutions. Mají srdce učitele a trpělivě vás provedou celým procesem a poradí vám, jak postupovat dál.