Ale vědět, co a kdy udělat, abyste maximalizovali nějaký přínos nebo napravili nějaký problém, může být zdrcující i pro zkušené střadatele, natož pro ty, kteří byli v plánování nedbalí. Zde je kontrolní seznam, který vám pomůže začít.

Pět let dopředu

Začněte vytvářet peněžní rezervy, pokud jste tak ještě neučinili, abyste je mohli využít při poklesu trhu v důchodu. Odborníci doporučují spořit alespoň ve výši ročních výdajů.

Využijte možnosti spoření po zdanění v kvalifikovaných penzijních plánech.

Ben Soccodato, certifikovaný finanční plánovač ve společnosti Barnum Financial Group, upozorňuje, že zaměstnanci, kteří mají přístup k plánům 401(k) a 403(b), mohou přispívat až 19 500 USD z příjmů před zdaněním (26 000 USD pro osoby starší 50 let).

Přes tyto úrovně příspěvků pro rok 2020 je možné přispívat i po zdanění. Daňový úřad povoluje celkem 57 000 USD příspěvků mezi zaměstnancem a zaměstnavatelem, což se u osob starších 50 let zvyšuje na 63 500 USD. Průzkum americké Rady sponzorů plánů ukazuje, že 17 % plánů 401(k) nabízí možnost příspěvků po zdanění.

Proč vkládat peníze po zdanění do programu 401(k)? Říká, že je to další způsob, jak financovat Roth IRA, které umožňuje nezdaněný růst, pokud jsou peníze převedeny. Vkládání příspěvků po zdanění do systému 401(k) však může být složité, takže lidé by měli jednak spolupracovat se svým finančním poradcem a jednak si přečíst souhrn plánu nebo jiné dokumenty, aby si ověřili, co jejich plány umožňují.

Tři roky poté

Provádějte větší nákupy ještě v době, kdy jste zaměstnaní.

John Campbell, senior wealth strategist ve společnosti U.S. Bank Private Wealth Management, říká, že to zní neintuitivně, ale poohlédněte se po opravě nebo výměně drahého zboží s dlouhou životností, jako jsou střechy nebo auta, ještě před odchodem do důchodu. „Střechu je třeba udržovat, ať už jste v důchodu, nebo ne. Jakmile se dostanete do důchodu se stálými zdroji, stává se to skutečně otázkou peněžních toků,“ říká.

Pro ty, kteří by chtěli v důchodu pracovat na částečný úvazek nebo proměnit své koníčky v podnikání, se již nyní podívejte na certifikační programy nebo jiná školení.

Splaťte půjčky z programů 401(k) a jiných kvalifikovaných programů, abyste se vyhnuli tomu, že si do důchodu ponesete dluh a vytvoříte zdanitelnou událost, která se kvalifikuje jako běžný příjem, říká. Půjčky z fondů 401(k) je třeba splatit do 60 dnů od odchodu od zaměstnavatele. Cokoli není splaceno, je považováno za rozdělení penze a vytváří zdanitelnou událost, a pokud vám není 59 a půl roku, také pokutu.

Dva roky poté

Přehodnoťte majetkové plánování, pokud není aktuální, včetně aktualizace závětí, revize plných mocí, plných mocí pro zdravotní péči a oprávněných osob.

Rozhodněte, zda splatit hypotéku, a přezkoumejte další dluhy. U lidí, kteří mají dluhy, plánují zůstat ve svém domě a nemají obavy ze zanechání finančního dědictví, zvažte refinancování na nižší úrokovou sazbu. „Pokud mi zbývá 15 let hypotéky a visí mi tam nějaké kreditní karty nebo studentské půjčky, možná je to příležitost vše zabalit, uzavřít úvěr na 30 let a zlepšit si tak cash flow v prostředí pravděpodobně nejnižších úrokových sazeb, které nás čekají do konce života,“ říká Soccodato.

Setkejte se s finančním plánovačem, abyste zkontrolovali daňové strategie a upřesnili prognózy peněžních toků v důchodu.

Někteří odborníci na důchodové zabezpečení, včetně nositele Nobelovy ceny Williama Sharpa, říkají, že profesionální poradenství se může vyplatit i těm, kteří si ho dělají sami. „Když odcházíte do důchodu a děláte první rozhodnutí o nákupu anuit, investování a přijetí nějakého plánu výdajů, myslel bych si, že by mělo smysl si alespoň jednou, na začátku, sednout s finančním poradcem,“ řekl pro Barron’s.

Jeden rok dopředu

Potvrdit všechny finanční zdroje – důchody, podíly na zisku, sociální zabezpečení a další příjmy.

Předdůchodci by měli zavolat předchozím zaměstnavatelům a zjistit, zda po nich nezůstaly penzijní dávky, říká Jackie Cooperová, trenérka finanční kondice a výkonná ředitelka společnosti Financial Education Associates.

Cooperová a Campbell nabídli několik způsobů, jak pátrat po potenciálně chybějících dávkách, a to i v případě, že společnost zanikla. V případě důchodů se obraťte na americkou společnost U.S. Pension Benefit Guaranty Corporation, která spravuje databázi nevyzvednutých důchodů.

V případě plánů 401(k) nebo jiných kvalifikovaných plánů podléhajících pravidlům Zákona o zabezpečení příjmů zaměstnanců při odchodu do důchodu z roku 1974, které mohly být ukončeny při zániku společnosti, hledejte na Úřadu pro zabezpečení zaměstnaneckých výhod amerického ministerstva práce; EBSA vede „databázi opuštěných plánů“ s možností vyhledávání. Předdůchodci zde mohou najít jméno a kontaktní údaje kvalifikovaného správce pro ukončení, kterého lze kontaktovat a získat informace o účtu důchodce.

Nakonec zkontrolujte u úřadu státní pokladny, zda není k dispozici nevyzvednutý majetek.

Prověřte si životní styl důchodce na sucho.

I když pobíráte výplatu, odborníci doporučují, aby předdůchodci začali žít ze svých důchodových příjmů, aby se s tímto peněžním tokem sžili. Případnou přebytečnou hotovost ukládejte do likvidních aktiv, abyste si podle potřeby vytvořili tyto nouzové rezervy na vysoce výnosném účtu nebo fondu peněžního trhu, vkladových certifikátech nebo krátkodobých státních dluhopisech.

Začněte v případě potřeby jednat s personálním oddělením o formálních plánech přechodu.

Tři měsíce po odchodu

Shromážděte před odchodem kopie všech plánových dokumentů včetně kvalifikovaných plánů, účtů zdravotního spoření, zdravotních plánů a dalších informací. K těmto dokumentům budete mít snadnější přístup, dokud jste ještě zaměstnaní.

Zjistěte si u personálního oddělení konečné finanční ohodnocení.

To zahrnuje získání aktuálních informací o 401(k), podílech na zisku a všech nabytých nebo nenabytých zůstatcích v těchto plánech, říká Campbell.

Ověřte si celkový zůstatek dovolené a nemocenské a zjistěte, jaké nevyužité dovolené lze při odchodu do důchodu proplatit. Ověřte si státní zákony ohledně požadavku společnosti na proplacení těchto zůstatků.

Poptejte se na poslední výplatu: za jaké výplatní období, kolik bude činit, kdy budou vyplaceny zůstatky dovolené a zdravotní dovolené. Předdůchodci, kteří se stěhují, by měli personálnímu oddělení sdělit svou poslední poštovní adresu pro zasílání výkazů W2 a další korespondence.

Předdůchodci s akciemi zaměstnavatele ve svých kvalifikovaných plánech by měli zvážit využití plánování čistého nerealizovaného zhodnocení ke snížení daní.

Namísto převedení celého zůstatku kvalifikovaného plánu do tradičního IRA si nejprve nechte jednorázově vyplatit akcie zaměstnavatele a poté převedte zůstatek kvalifikovaného plánu do IRA. Aby důchodce využil plánování čistého nerealizovaného zhodnocení, nemusí převádět zbývající zůstatek plánu 401(k) do IRA. Při odchodu do důchodu však může IRA nabídnout větší možnosti výběru investic a flexibilitu plánování, které nemusí být u fondu 401(k) k dispozici.

„Z pořizovací hodnoty akcií zaměstnavatele rozdělovaných z kvalifikovaného plánu byste platili běžnou daň z příjmu. Poté však můžete akcie zaměstnavatele prodat mimo kvalifikovaný plán a využít režimu dlouhodobého kapitálového zisku ze zisku z akcií zaměstnavatele, který převyšuje nákladovou základnu,“ říká s tím, že tuto daňově výhodnou strategii vám může pomoci realizovat kvalifikovaný poradce.