Pojištění je jedním z nejčastěji používaných nástrojů řízení rizik v souvislosti se stavebními projekty. Při určování požadavků na pojištění stavebních zakázek je důležité identifikovat rizika spojená s projektem a ujistit se, že pojistné podmínky a limity jsou adekvátní pro pokrytí případných ztrát. Tento dvoudílný článek se bude zabývat nejběžnějšími typy pojištění a výlukami z pojistných smluv, na které je třeba dávat pozor, spolu s faktory, které je třeba zvážit při výběru dopravce. První část článku se skládá ze shrnutí nejběžnějších typů pojištění a situací, ve kterých se jednotlivé typy pojištění mohou nejvíce uplatnit. Rovněž se bude zabývat otázkami, kterých by si stavební odborníci měli být vědomi při výběru pojistitele. Druhá část článku, která bude zveřejněna v říjnu, se bude skládat ze shrnutí nejčastějších typů výluk z pojistných smluv a z toho, co by měli stavební profesionálové udělat pro vyplnění případných mezer v krytí.

Typy pojištění

1. Jaké jsou druhy pojištění? Pojistka obecné odpovědnosti za škodu

Nejběžnějším typem pojištění v kontextu stavebnictví je pojištění obecné odpovědnosti, často označované jako pojistka obecné odpovědnosti za škodu (Commercial General Liability, CGL). Pojistka CGL vytváří základ pro krytí a v závislosti na konkrétní zakázce nebo okolnostech lze následně pořídit další pojistky pro koordinaci krytí. Standardní pojistka CGL pojišťuje odpovědnost související s „újmou na zdraví“ a „škodou na majetku“, přičemž oba tyto pojmy jsou v pojistce obvykle definovány. V pojistné smlouvě CGL z roku 2013 organizace Insurance Services Organization („ISO“), kterou používá většina pojistitelů, je „tělesná újma“ definována jako „tělesné poškození, nemoc nebo onemocnění, které osoba utrpěla, včetně smrti, která kdykoli nastala v důsledku některého z nich“. „Škoda na majetku“ je definována jako: „(a) Fyzické poškození hmotného majetku, včetně všech následných ztrát v užívání tohoto majetku. Má se za to, že veškerá tato ztráta užívání nastala v okamžiku fyzického poškození, které ji způsobilo; nebo (b) ztráta užívání hmotného majetku, který není fyzicky poškozen.“

Důležité je poznamenat, že pojistka CGL nekryje náklady na opravu vadné práce, ale pouze škody vzniklé v důsledku této vadné práce. Nároky související s otázkami oprav se obecně řídí smlouvou, takže jsou důležité zejména podmínky ustanovení o záruce a odškodnění.

2. Krytí odpovědnosti za škodu

Zastřešující pojistka je obvykle nejužitečnější pro větší dodavatele, kteří provozují velké stavby. Tento typ pojistky je často doplňkem pojistky CGL, protože pojistka CGL má maximální pojistné limity, které nemusí pokrýt veškerou odpovědnost zhotovitele. V takovém případě poskytuje deštníková pojistka krytí všech částek nad limity pojistky CGL.

3. Riziko stavebníka

Pojistka rizika stavebníka chrání jmenovaného pojištěného před určitými jmenovanými nebezpečími během výstavby budovy. Smlouvy o výstavbě obvykle vyžadují, aby vlastník nebo generální dodavatel zakoupil pojistku rizika stavitele, která jako pojištěné uvádí vlastníka, generálního dodavatele a subdodavatele. Pojistka stavebního rizika se může vztahovat jak na samotnou stavbu, tak může zahrnovat i krytí materiálů, ať už jsou již na staveništi, nebo čekají na instalaci či přepravu na staveniště. Tyto pojistky se obvykle uzavírají na dobu trvání a poskytují krytí před různými událostmi, nejčastěji požárem, větrem, krádeží, bleskem, krupobitím, výbuchem a vandalismem. Existuje také řada běžných výluk z krytí v rámci pojistné smlouvy Builder’s Risk, včetně zemětřesení, krádeže zaměstnanců, škod způsobených povodní, škod způsobených povětrnostními vlivy na majetku ponechaném na volném prostranství, války, vládních opatření, škod způsobených smluvní pokutou, dobrovolného přerušení prací na projektu nebo škod způsobených mechanickou poruchou zařízení.

4. Pojištění profesní odpovědnosti

Pojištění profesní odpovědnosti je dalším typem pojištění, které si sjednává stále více dodavatelů. U stavebních projektů zahrnujících projektování tradičně většina profesní odpovědnosti spočívá na projektantovi. Stále více zhotovitelů však provádí práce jako projektanti-stavitelé, v takovém případě přebírají odpovědnost za projekt a veškerá odpovídající rizika odpovědnosti. Krytí tohoto typu profesní odpovědnosti často není poskytováno v rámci pojistky CGL, takže mnoho zhotovitelů zapojených do tohoto typu podnikání si zajistí samostatnou pojistku.

5. Pojištění zhotovitele proti znečištění

Pojištění proti znečištění poskytuje krytí nároků třetích stran na náhradu škody na zdraví a/nebo majetku spolu s krytím nákladů na sanaci spojených s událostmi znečištění, které vznikly v důsledku kryté činnosti zhotovitele. Tento typ pojistky může být nejužitečnější pro dodavatele zabývající se dlážděním, infrastrukturou, údržbou, strojírenskou výrobou, demolicí, průmyslovou výrobou, výkopovými pracemi, gradačními pracemi, vzduchotechnikou, tesařskými pracemi a instalací potrubí a nádrží.

Úvahy při výběru pojišťovny

Jednou z hlavních otázek, které je třeba při výběru pojišťovny zvážit, je solventnost. Pojišťovny jsou hodnoceny na základě jejich „kombinovaného poměru“. Kombinovaný poměr je součtem dvou dalších ukazatelů – škodního poměru a poměru nákladů – a je považován za ukazatel toho, jak dobře si pojišťovna vede při své každodenní činnosti. Škodní poměr měří poměr nákladů na úpravu a ztrát vůči výši získaného pojistného. Nákladový poměr měří poměr vynaložených nákladů na obchodní operace vůči předepsanému pojistnému. Tyto dva poměry se sčítají, čímž se získá kombinovaný poměr. Pokud kombinovaný poměr v daném roce překročí 100 %, znamená to, že pojišťovna v daném roce prodělala.

A.M. Best Company, národní ratingová společnost, měří finanční solventnost pojišťoven na stupnici A+ (vynikající) až C (přiměřená). Pokud pojišťovna nespolupracuje nebo nemá alespoň pětiletou historii, je její rating vynechán z Best’s Rating Reports, výročních publikací, které obsahují hodnocení a údaje o pojišťovnách uvedených na seznamu. V ideálním případě by měl dodavatel získat pojistky od pojišťoven s ratingem A+ nebo A.

Další otázkou, kterou je třeba při výběru pojistitele zvážit, je pojistné odvětví. Existují dvě třídy – přiznaná a nepřiznaná. Přijatí dopravci jsou považováni za rezidenty v daném státě a musí se řídit předpisy státního ministerstva pojišťovnictví, včetně předkládání svých sazeb státu, které musí stát schválit. Nepřijatí dopravci nejsou rezidenty, a proto nepodléhají stejným požadavkům státu.

Hlavní výhodou spolupráce s přijatým dopravcem je, že stát nese odpovědnost za vyplacení všech pojistných událostí, které pojistiteli vzniknou. Nepřiznaní dopravci však mají mnohem větší cenovou flexibilitu, protože nemusí předkládat své sazby státu ke kontrole a schválení. V důsledku toho mohou nepřiznaní dopravci pojistit rizikovější události, například speciální rizika, jako je pojištění profesní odpovědnosti, které si přiznaní dopravci nemohou dovolit pokrýt.

Pro profesionály ve stavebnictví je vzhledem k četnosti a rozsahu škod, ke kterým může na stavebních projektech dojít, velmi důležité vybrat správný typ pojištění od správného poskytovatele. Je však také důležité mít na paměti, že to, co v pojistné smlouvě není, může být stejně důležité jako to, co v ní je – další díl tohoto článku se zaměří na nejčastější výluky z pojistné smlouvy v kontextu stavebního pojištění a na to, jak se proti nim také chránit.

Jill Johnson je senior counsel ve společnosti Chamberlain Hrdlicka White Williams & Aughtry. Jill se ve své praxi zaměřuje na všechny aspekty stavebních sporů a obchodních sporů, které se z velké části týkají nemovitostí. Zastupuje především místní a národní podniky a radí svým klientům v otázkách, jako je vyjednávání o smlouvách a předcházení sporům, jakož i v obecných obchodních právních záležitostech, jako jsou otázky řízení rizik.

Jill získala bakalářský titul Magna Cum Laude na Clemsonově univerzitě a právnický titul na Univerzitě Jižní Karolíny, kde byla členkou a redaktorkou časopisu South Carolina Law Review. Jill byla svými kolegy oceněna jako „Georgia Rising Star“ v oblasti obchodních sporů, což je pocta, které se dostává nejvýše 2,5 procentům právníků v Georgii.

Jill byla oceněna jako „Georgia Rising Star“ v oblasti obchodních sporů.