Entre los principales objetivos de un asesor financiero está el de ayudar a los clientes a acumular activos y gestionar los riesgos para su bienestar financiero. Pero la deuda de los préstamos estudiantiles es uno de los principales obstáculos para lograr estos objetivos.

De hecho, casi un tercio de los prestatarios de préstamos estudiantiles están retrasando el ahorro para la jubilación debido a los pagos de sus préstamos estudiantiles, según una encuesta de Bankrate.

Los asesores financieros pueden ayudar mejor a los clientes dándoles un enfoque holístico de su salud financiera. Aquí hay algunas maneras de hacerlo.

Entender los diferentes planes de reembolso

Los prestatarios de préstamos estudiantiles federales comienzan con un plan de reembolso estándar de 10 años, pero no necesariamente se mantiene así. La realidad es que los prestatarios suelen tardar entre 16 y 19 años en pagar los préstamos estudiantiles.

Eso se debe principalmente a que el Departamento de Educación de los Estados Unidos ofrece varios planes de reembolso diferentes, incluidos los planes de reembolso basados en los ingresos, los planes de reembolso ampliados y los planes de reembolso graduados. Dependiendo de cuál elija, puede extender su plazo de reembolso hasta 30 años.

Los asesores pueden ayudar a sus clientes con los préstamos estudiantiles proporcionando educación y asesoramiento sobre cómo manejar sus pagos mensuales. Si están luchando por salir adelante, un plan de reembolso basado en los ingresos puede ser una buena opción.

Utilice nuestras calculadoras basadas en los ingresos a continuación para entender cómo cada plan afecta a los pagos mensuales y a la deuda total del préstamo estudiantil.

• Calculadora de reembolso basado en los ingresos (ICR). El reembolso condicionado por los ingresos basa el pago mensual en el 20% de los ingresos discrecionales, que se definen como la cantidad en la que los ingresos superan el 100% del umbral de pobreza, con un plazo de reembolso de 25 años.
• Calculadora de reembolso basado en los ingresos (IBR). El reembolso basado en los ingresos basa el pago mensual en el 15% de los ingresos discrecionales, que se definen como la cantidad por la que los ingresos superan el 150% del umbral de pobreza, con un plazo de reembolso de 25 años.
• Calculadora de reembolso según ingresos (PAYE). La amortización según los ingresos basa el pago mensual en el 10% de los ingresos discrecionales, que se definen como la cantidad en la que los ingresos superan el 150% del umbral de pobreza, con un plazo de amortización de 20 años.
• Calculadora revisada de amortización según los ingresos (REPAYE). El reembolso revisado basa el pago mensual en el 10% de los ingresos discrecionales, que se definen como la cantidad en la que los ingresos superan el 150% del umbral de pobreza. El plazo de amortización es de 20 años para los prestatarios que sólo tienen préstamos de grado y de 25 años para los que tienen al menos un préstamo de posgrado.

Por otro lado, si un cliente tiene espacio en su presupuesto, hacer pagos adicionales o refinanciar sus préstamos con un plazo de amortización más corto -muchos prestamistas privados ofrecen plazos tan cortos como cinco años- puede ayudarles a liberarse de la deuda antes.

Suma los pros y los contras de la amortización anticipada

Pagar los préstamos estudiantiles más rápidamente puede liberar mucho flujo de efectivo en el presupuesto de un cliente. Pero dependiendo de los tipos de interés que estén pagando, puede que no tenga sentido poner todos los huevos en la misma cesta.

Por ejemplo, si un cliente está tratando de decidir entre acelerar el pago de su préstamo estudiantil o ahorrar para la jubilación, haga números para proporcionarle los resultados esperados de su decisión.

Si el tipo de interés medio ponderado de sus préstamos estudiantiles es del 5% y pueden obtener un rendimiento medio del 7% o superior con una inversión a largo plazo, obtendrán más valor a largo plazo destinando el flujo de efectivo adicional a su 401(k) o a una cuenta de jubilación individual (IRA).

También es importante ayudar a los clientes a comparar la deuda de los préstamos estudiantiles con otras deudas. Por ejemplo, si un cliente tiene 5.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito con una TAE del 20%, obtendrá un beneficio mucho mayor si paga los saldos de sus tarjetas de crédito antes de centrarse en los préstamos estudiantiles.

En todos estos escenarios, es crucial que los asesores financieros proporcionen números concretos para ayudar a sus clientes a visualizar los verdaderos beneficios e inconvenientes de tomar una decisión en lugar de otra.

Utilice nuestras calculadoras de prepago para ver cuánto puede ahorrarse:

• Nuestra calculadora de prepago de préstamos le muestra cuánto puede ahorrar y cuánto antes puede pagar sus préstamos haciendo pagos adicionales. Incluye una ingeniosa visualización gráfica del progreso en el pago de su deuda, además de un calendario de pagos detallado. Esta calculadora puede utilizarse con préstamos estudiantiles, así como con préstamos para automóviles e hipotecas a tipo fijo.
• Nuestra calculadora de prepago de préstamos estudiantiles evalúa el impacto de hacer pagos adicionales, mostrando cuánto se ahorra en intereses al hacer pagos adicionales y cuánto tendría que pagar de más para liquidar su deuda más rápidamente.

Busque programas de asistencia para el pago

El gobierno federal ofrece algunos programas de condonación de préstamos estudiantiles, y también hay varios programas de asistencia para el pago patrocinados por el gobierno que pueden ayudar a los clientes a eliminar su deuda más rápidamente. Dependiendo del programa, es posible recibir decenas de miles de dólares en asistencia.

Además, el 4% de los empleadores en los EE.UU. ofrecen alguna forma de asistencia para el pago de préstamos estudiantiles como un beneficio para los empleados, según la Sociedad para la Gestión de Recursos Humanos. Ayude a los clientes a encontrar programas y empleadores en su área que puedan ayudarles a pagar su deuda más rápidamente.

Además, ayúdeles a entender los requisitos de elegibilidad de estos programas. Algunos, por ejemplo, sólo están disponibles para los prestatarios de préstamos estudiantiles en ciertas carreras. Otros requieren que se comprometan con obligaciones de servicio con una rama de las fuerzas armadas o que tomen otras decisiones importantes sobre su carrera.

Si bien el beneficio de uno de estos programas es claro, los clientes deben comprender los posibles costos a largo plazo asociados con el cambio de su trayectoria profesional.

Considere si la refinanciación es una buena opción para los clientes

La refinanciación de los préstamos estudiantiles puede ser una buena opción para algunos prestatarios. Hay muchas cosas que pensar al considerar la refinanciación. En el caso de los préstamos estudiantiles federales, significa una pérdida de muchos beneficios: planes de reembolso basados en los ingresos, generosos períodos de aplazamiento, préstamos subvencionados y la posibilidad de condonación de los préstamos estudiantiles.

Hable con los clientes sobre los pros y los contras de la refinanciación y si es adecuada para su situación.

Utilice nuestra Calculadora de Refinanciación de Préstamos para ver cuánto puede reducir sus pagos mensuales del préstamo o los pagos totales mediante la refinanciación de sus préstamos estudiantiles en un nuevo préstamo con una nueva tasa de interés y un nuevo plazo de reembolso.

El resultado final

Como asesor financiero, tiene la oportunidad de ayudar a los clientes a abordar una de las mayores amenazas para su seguridad financiera: los préstamos estudiantiles. Al trabajar con clientes individuales, continúe utilizando las mejores prácticas, incluyendo:

• Identificar y priorizar sus objetivos
• Analizar su situación financiera actual y el curso de acción
• Educar a los clientes para ayudarles a tomar la decisión correcta para su situación

También tenga en cuenta que mientras trabaja para proporcionar la mejor experiencia y los mejores resultados posibles, actuar en el mejor interés de un cliente a menudo incluye centrarse en pagar la deuda en lugar de invertir para establecer un futuro brillante.