¿Cuánto sabe realmente sobre su puntuación de crédito y cómo se calcula? Descúbrelo en nuestro Test de Puntuación de Crédito.
Muchos factores entran en juego cuando solicitas una línea de crédito. Como probablemente sepa, su solvencia se expresa a través de su puntuación de crédito, un número basado en el tamaño de su deuda y en la puntualidad de sus pagos en el pasado. Cuanto más alta sea la puntuación, más probable será que una entidad financiera le conceda una línea de crédito.
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Cuando solicita una línea de crédito, el prestamista también examina su capacidad de reembolso y su historial crediticio. Evalúa cuánto dinero ganas, cuán seguros y sostenibles son tu trabajo y tu estilo de vida y cómo has pagado tus deudas anteriores. En el caso de las líneas de crédito para empresas, la entidad financiera evalúa la rentabilidad y el riesgo empresarial. Examina el historial de pérdidas y ganancias de su empresa, así como cualquier riesgo, como una gran inversión en una nueva tecnología, que podría afectar a su capacidad para devolver el préstamo.
El HELOC es un buen ejemplo de cómo se determina su límite de crédito. Con una HELOC, el límite de su línea de crédito se basa en un cálculo que incluye el valor de mercado de su casa. La entidad financiera determina su límite restando lo que debe de su hipoteca de un porcentaje (normalmente el 75 u 80 por ciento) del valor de mercado de su casa. Supongamos que un tasador valora su casa en 500.000 dólares. Usted aún debe 200.000 dólares de hipoteca. Un banco determinado le ofrece una línea de crédito del 80 por ciento. Este es el cálculo del límite de su línea de crédito:
$500.000 x 80% = $400.000
Todavía debe $200.000, por lo que
$400.000 – $200.000 = $200.000 de límite de crédito
La entidad financiera puede reducir este límite en función de su historial crediticio y su capacidad de reembolso.
En el caso de una línea de crédito comercial, la institución financiera determina su límite de crédito en función del valor de los activos comerciales que usted utiliza para garantizar la línea de crédito. Su edificio de oficinas, o cualquier otro inmueble comercial, es el candidato más probable.
Una institución financiera determina el tipo de interés de su línea de crédito añadiendo un tipo porcentual indexado -como el tipo de interés preferente o el tipo de interés más bajo que podría obtener del banco- a un margen. Este margen se ve afectado por su historial crediticio, su capacidad de reembolso, su rentabilidad y su riesgo empresarial, así como por la capacidad y la voluntad del banco de asumir riesgos financieros. Su tipo de interés variable aumentará y disminuirá a medida que el índice elegido aumente y disminuya.
Por otra parte, una línea de crédito es útil para las personas o empresas que tienen que hacer frente a varios gastos importantes a lo largo de varios años, pero existen alternativas a las líneas de crédito. Un préstamo con garantía hipotecaria puede financiar un único proyecto de gran envergadura, como terminar el ático para que los suegros puedan mudarse. Los elevados tipos de interés de las tarjetas de crédito suelen ser peligrosos para las grandes compras que no pueden devolverse rápidamente. Pero si necesita hacer una serie de pequeñas compras y puede devolver el dinero con bastante rapidez, una tarjeta de crédito puede ser una mejor opción que una línea de crédito.
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